Avec un compte chèque, vous êtes généralement autorisé à dépenser uniquement l’argent que vous avez sur votre compte. Si vous avez 100 $ sur votre compte, par exemple, vous pouvez dépenser jusqu’à 100 $. Si vous essayez de dépenser 102 $ et que la banque autorise la transaction, le solde de votre compte devient négatif. C’est ce qu’on appelle un découvert.
Votre banque vous facturera des frais de découvert pour la courtoisie de payer les transactions qui dépassent votre solde bancaire. Vous pourriez même avoir à payer des frais si votre compte reste négatif pendant cinq ou sept jours ouvrables consécutifs.Mais qu’est-ce que les découverts signifient pour votre crédit ?
Comment les découverts affectent votre score de crédit
Les informations de votre compte chèque ne sont pas régulièrement communiquées aux agences d’évaluation du crédit. C’est parce que vous dépensez votre propre argent, et non de l’argent que vous avez emprunté. Heureusement, les découverts bancaires n’affectent pas votre cote de crédit tant que vous les résolvez en temps voulu. Une fois que vous avez remboursé le montant du découvert et que vous avez ramené votre compte à un solde au moins nul, vous pouvez continuer à utiliser votre compte chèque normalement.
Cependant, si vous ne vous occupez jamais du solde négatif du découvert, votre solde impayé peut être envoyé à une agence de recouvrement pour qu’elle prenne des mesures supplémentaires. À ce moment-là, l’agent de recouvrement signalera le compte aux agences d’évaluation du crédit et il sera ajouté à votre dossier de crédit. Le recouvrement qui découle de votre découvert affectera votre score. Un compte de recouvrement restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans, même après que vous l’ayez payé, à moins que vous ne négociiez avec l’agence de recouvrement pour le supprimer.
Paiement de votre carte de crédit avec un chèque
Votre score de crédit pourrait également être affecté si le chèque que vous avez écrit pour couvrir votre paiement par carte de crédit est retourné pour fonds insuffisants. Cela se produit lorsqu’il n’y a pas assez d’argent dans votre compte chèque pour couvrir le paiement et que votre banque ne paie pas la transaction.
Dans ce cas, votre société de carte de crédit vous facturera des frais de chèque retourné. Si vous ne compensez pas le paiement dans les 30 jours, votre compte sera signalé comme délinquant au bureau de crédit et votre pointage de crédit sera affecté.
C’est une bonne habitude de vérifier périodiquement que vos paiements ont été compensés pour vérifier que votre paiement a été traité avec succès.
Si les chèques continuent à être retournés, votre compte de carte de crédit continuera à être signalé comme délinquant et votre score de crédit prendra plus de dommages. Lorsque vous utilisez un chèque pour payer votre carte de crédit, assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent sur votre compte pour couvrir le chèque et toute autre transaction en suspens.
Découverts bancaires et votre pointage de crédit
Bien que les découverts bancaires puissent ne pas affecter directement votre pointage de crédit, il peut y avoir une corrélation entre plusieurs découverts bancaires et un faible pointage de crédit. Si vous êtes fréquemment à découvert sur votre compte chèque, c’est un signe que vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez réellement. Cela pourrait signifier que vous vous endettez plus que vous ne pouvez vous permettre de rembourser et que vous avez manqué vos paiements de carte de crédit parce que vous manquez d’argent pour payer vos factures.
Vos antécédents de paiement et votre niveau d’endettement sont deux des plus grandes influences sur votre pointage de crédit.
Autres systèmes de pointage de crédit
Votre banque peut avoir un système de pointage de crédit interne qui utilise les informations de votre rapport de crédit ainsi que votre historique de compte avec cette banque. Si votre banque utilise ce type de score de crédit, ce score de crédit spécifique pourrait être affecté par votre découvert. Cela n’aurait qu’un impact sur votre capacité à obtenir une carte de crédit ou un prêt auprès de cette banque ou de ses filiales.
Votre score FICO et vos scores de crédit ne seront pas affectés par un compte bancaire à découvert, sauf lorsque le découvert se retrouve sur votre rapport de crédit par le biais d’un compte de recouvrement ou d’un paiement retourné.
Il existe également des agences de reporting spécialisées qui signalent les comptes de chèques fermés avec un solde impayé. Il s’agit notamment de Certegy Check Services, ChexSystems et Telecheck. Le fait d’avoir un compte répertorié auprès de l’une de ces agences peut affecter votre capacité à obtenir un nouveau compte chèque. Cependant, les informations provenant de ces agences de rapports spécialisés ne sont pas incluses dans votre score de crédit.
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