Validation de la dette : Comment vérifier un compte de recouvrement

Pourquoi la validation est importante

La validation de la dette est essentielle pour quelques raisons :

#1 Ils peuvent ne pas avoir le droit légal de poursuivre le recouvrement

Les acheteurs de dettes ne disposent pas toujours d’informations complètes sur les dettes qu’ils essaient de recouvrer. Ces sociétés achètent et vendent des portefeuilles de dettes les unes aux autres, et par conséquent, des informations se perdent ou sont transmises lorsqu’elles sont incomplètes.

Si un agent de recouvrement ne dispose pas de toutes les informations requises par la FDCPA, il n’a pas le droit légal de procéder au recouvrement. Cela signifie que vous pouvez leur dire d’arrêter de vous contacter. Comme ils n’ont pas assez d’informations pour gagner un procès contre vous au tribunal, cela devrait être la dernière fois que vous entendez parler de la dette.

#2 La dette peut avoir dépassé le délai de prescription

Un autre problème courant avec les collectes est qu’une ancienne dette sera vendue à une nouvelle agence de recouvrement. Les dettes ont un délai de prescription sur les collections qui est fixé par l’État où vous résidez. Une fois qu’une dette a passé le délai de prescription, les agents de recouvrement ne peuvent pas vous poursuivre en justice à ce sujet.

Le délai de recouvrement d’une dette varie selon le type de dette et l’endroit où vous vivez, mais varie généralement de 3 à 10 ans.

Cependant, bien qu’un agent de recouvrement ne puisse pas vous poursuivre en justice pour une dette prescrite, il peut toujours tenter de la recouvrer. Et ce, jusqu’à ce que vous leur demandiez d’arrêter de vous contacter. Alors ils sont coincés.

#3 La dette peut déjà être payée ou réglée

Une autre mauvaise habitude des agents de recouvrement et des acheteurs de dettes est de vendre une dette qui a déjà été prise en charge. Encore une fois, ces sociétés échangent de gros portefeuilles de dettes et elles ne sont pas toujours prudentes à ce sujet.

Dans certains cas, une dette qui a été réglée ou même une dette qui a été payée en totalité est vendue à une autre société. Ensuite, la nouvelle agence de recouvrement commence à appeler pour recouvrer la somme.

La validation et les informations sur le créancier initial peuvent vous aider à voir si vous devez même traiter avec ce nouveau collecteur. Si vous avez déjà payé, vous contestez la dette et l’affaire devrait être réglée.

#3 La dette peut être trop ancienne pour être signalée aux bureaux de crédit

En dehors du délai de prescription sur les recouvrements, il y a aussi une limite de temps à la durée pendant laquelle une dette en souffrance peut affecter votre crédit. Une dette en souffrance ne peut être signalée que pendant sept ans à partir de la date à laquelle le compte est devenu initialement en souffrance.

La date de première délinquance survient lorsque vous avez manqué pour la première fois un paiement de 30 jours. La plupart des créanciers ne débiteront pas le compte avant que vous ayez 180 jours de retard. À ce moment-là, ils peuvent vendre le compte à une agence de recouvrement.

Dans ce cas, s’ils vendent le compte immédiatement après l’imputation, un compte de recouvrement apparaîtrait dans votre rapport de crédit. Mais il ne pourrait y rester que pendant six ans et demi.

Si une agence de recouvrement signale une dette datant de plus de sept ans après son premier impayé, vous pouvez alors contester le compte auprès des agences d’évaluation du crédit pour le faire supprimer. De cette façon, cela n’affectera pas négativement votre crédit.

#4 Vous devez savoir qui vous doit

Une autre raison pour laquelle la validation est importante est de comprendre qui est légalement propriétaire de la dette en question. Dans certains cas, l’agence de recouvrement peut ne pas être légalement propriétaire de la dette. Au lieu de cela, ils tentent simplement de collecter au nom du créancier. Mais ils ne vous le disent pas toujours.

Si le créancier est toujours propriétaire de la dette et que vous négociez un règlement avec l’agence de recouvrement, alors le créancier peut toujours vous poursuivre pour le solde restant. Si l’agence de recouvrement n’est pas propriétaire de la dette, alors tout règlement que vous faites nécessite un accord juridique du créancier initial. Sinon, vous pouvez finir par payer deux fois.

Ce qui se passe ensuite

Une fois que vous avez reçu un avis de dette écrit, comparez les informations qu’il comprend à vos dossiers. Cela peut être une bonne idée de télécharger une copie gratuite de votre dossier de crédit pour voir si les informations contenues dans l’avis correspondent à celles de votre dossier.

Par exemple, si le créancier a vendu la dette à l’agent de recouvrement, le solde du compte original sera nul. Le compte de recouvrement peut également apparaître sur votre rapport de crédit.

Envoyer une lettre de validation de dette pour demander plus d’informations

Si vous ne croyez pas que la dette est valide pour une raison quelconque, alors vous devriez envoyer une lettre de validation de dette.

La lettre peut demander n’importe lequel (ou tous) des éléments suivants :

1. La licence et le cautionnement de l’agent de recouvrement dans votre État
2. Un état comptable indiquant comment il est arrivé au montant qu’il dit que vous devez
3. Le nom et l’adresse du créancier initial
4. Une copie du contrat que vous avez signé avec le créancier initial
5. Une copie de l’accord les autorisant à recouvrer au nom du créancier (si le créancier initial est toujours propriétaire de la dette)

Le Consumer Financial Protection Bureau fournit un modèle de lettre complet que vous pouvez utiliser. Nous vous recommandons d’utiliser ce modèle et de l’ajuster au besoin en fonction de votre situation.

Une fois que vous demandez plus d’informations…

Alors que la FDCPA stipule qu’une agence de recouvrement doit fournir un avis de dette dans les cinq jours et que vous devez répondre dans les trente, elle ne fixe pas de délai pour répondre à votre demande de validation.

Cela signifie que l’agence peut vous garder en ligne, peut-être indéfiniment. Il se peut que vous n’ayez jamais de nouvelles d’eux. S’ils savent qu’ils ne peuvent pas fournir les informations demandées, ils peuvent simplement disparaître ou vendre la dette à une autre agence.

Jusqu’à ce qu’une agence de recouvrement fournisse la validation, ils ne peuvent légalement poursuivre aucune action de recouvrement. Ils ne sont pas non plus légalement autorisés à signaler le compte aux agences d’évaluation du crédit. S’ils le font, vous devez contester le compte de recouvrement auprès des agences d’évaluation du crédit.

Cependant, l’agence de recouvrement peut aussi revenir plusieurs années plus tard avec la validation requise. Dans ce cas, elle peut entamer des actions de recouvrement, signaler le compte aux bureaux de crédit et vous poursuivre en justice.

Envoyer une lettre de contestation que vous ne devez pas la dette

Si vous recevez l’avis de dette et que vous pensez carrément ne pas la devoir, alors vous devriez envoyer une lettre de contestation. Le CFPB a également une lettre type pour cela, que vous pouvez utiliser pour faire une contestation légale.

Que faire une fois que la dette est vérifiée

Une fois qu’un collecteur fournit toutes les informations demandées pour prouver que la dette est valide et qu’il a le droit légal de collecter, vous devez décider quoi faire.

Vous pouvez :

1. Payer la dette en totalité, soit en une seule fois, soit dans le cadre d’un plan de paiement
2. Négocier un règlement, dans lequel vous payez moins que ce que vous devez
3. Ne pas en tenir compte et attendre soit l’expiration du délai de prescription, soit de voir si l’agent de recouvrement vous poursuivra en justice

La meilleure option est souvent de régler si vous avez les moyens de le faire, en particulier si l’agence de recouvrement est propriétaire de la dette. Ils ont acheté votre compte pour une petite fraction de ce que vous deviez au créancier initial. Cela signifie que même si vous ne remboursez qu’une partie de ce que vous devez, ils feront toujours un bénéfice sur l’opération.

Dans certains cas, vous pouvez décider de l’ignorer. Si la dette est proche du délai de prescription, cela peut valoir la peine d’essayer d’attendre. Vous pouvez également décider de ne rien faire si vous n’avez vraiment pas les moyens de payer la dette.

Soyez sûr de ne pas ignorer une convocation au tribunal si l’agent de recouvrement vous poursuit en justice. Aucune loi n’interdit d’ignorer les appels de recouvrement, mais ignorer une convocation au tribunal peut conduire le tribunal à se prononcer contre vous. L’agent de recouvrement recevra un jugement de défaut et pourra prendre des mesures juridiques, comme faire saisir votre salaire.

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