Állandó életbiztosítás:

Az állandó életbiztosítás lehetővé teheti, hogy Ön továbbra is támogassa családtagjait, és biztosítsa számukra az Ön halála utáni pénzügyi védelmet. Ez egy olyan életbiztosítás, amely soha nem jár le, és a biztosított halálakor juttatást fizet. Íme, amit az állandó életbiztosításról tudnia kell, hogy eldönthesse, megfelelő-e az Ön számára. Ha gyakorlati útmutatást szeretne annak eldöntéséhez, hogy a tartós életbiztosítás az Ön számára megfelelő-e, fontolja meg egy szakértő pénzügyi tanácsadó segítségét az Ön területén.

Mi az állandó életbiztosítás?

Az életbiztosítások két gyakori típusa a kockázati életbiztosítás és a tartós életbiztosítás. A kockázati életbiztosítással az Ön fedezete ideiglenes, és csak meghatározott számú évig tart. Jellemzően a biztosítottak 10, 15, 20, 25 vagy 30 évig rendelkeznek fedezettel.

A tartós életbiztosítási fedezet soha nem jár le, és a biztosított halálakor juttatást fizet. Ezenkívül sok állandó életbiztosításnak van készpénzérték-összetevője, ezért néha készpénzérték-biztosításnak is nevezik őket. A készpénzérték-összetevővel a díjfizetés egy része készpénzfelhalmozásra megy, amely adóhalasztással növekszik. Mint biztosított, a biztosítási kötvény készpénzértéke ellenében általában kölcsönt vehet fel. Ez azonban általában nem javasolt.

A tartós életbiztosítások típusai

A tartós életbiztosításoknak több típusa létezik. Néhány kötvény:

A teljes életbiztosítás

Ez a legelterjedtebb állandó életbiztosítási típus. A teljes életbiztosítások haláleseti juttatást és megtakarítási elemet is kínálnak. Ön rendszeres díjakat fizet egy meghatározott haláleseti juttatási összegért. Ennek a biztosításnak a megtakarítási része a társaság által fizetett osztalékoktól függ.

Univerzális életbiztosítás

Az univerzális életbiztosítás, más néven állítható életbiztosítás, rugalmasabb, mint a teljes életbiztosítások. Az univerzális életbiztosításoknak állítható díjai vannak, amelyek jellemzően alacsonyabbak, mint a teljes életbiztosítás díjai.

Változó univerzális életbiztosítás

A változó univerzális életbiztosításoknak van egy megtakarítási összetevője is, amelyet részvényekbe, kötvényekbe és pénzpiaci alapokba fektethet. Ennek a kötvénynek az értéke gyorsan nőhet, de a tőzsdei kockázat is befolyásolhatja az értéket. Egyes változó univerzális életbiztosítások garantálják, hogy a haláleseti juttatás nem csökken egy minimális összeg alá.

Indexált univerzális életbiztosítás

Az indexált univerzális életbiztosítások esetében a kötvénytulajdonosok a kötvény készpénzértékét egy fix számlára vagy egy részvényindexszámlára irányíthatják. Ha ezt a típusú kötvényt választja, akkor a készpénzértékét adóhalasztással növelheti a nyugdíjazásra, miközben a haláleseti juttatás is növekszik.

Garantált univerzális életbiztosítás

A garantált életbiztosítás garantált haláleseti juttatással rendelkezik, feltéve, hogy a kötvénytulajdonos fizeti a biztosítási díjakat, hogy a kötvény aktív maradjon. Jellemzően alacsonyabbak a díjai, mint a teljes életbiztosításnak, mivel nem rendelkezik készpénzérték-felhalmozással.

A tartós életbiztosítás előnyei

A tartós életbiztosítás vásárlásának legnagyobb előnye, hogy az egész életére fedezetet nyújt, valamint egy készpénzérték-összetevővel is rendelkezik, amely idővel növekedhet. Így tudhatja, hogy kedvezményezettjeiről gondoskodni fog, függetlenül attól, hogy Ön mikor hal meg.

Itt van még néhány előny, amellyel érdemes tisztában lennie:

Készpénzérték-felhalmozás

Még sok állandó életbiztosítás rendelkezik készpénzérték-elemmel, amely segít a haláleseti juttatás növekedésében, valamint segít az infláció elleni fedezetben. Lényegében a kötvénye készpénzértékének köszönhetően a haláleseti juttatása többet ér, mint amennyit nélküle érne. Továbbá, ahogy a készpénzérték növekszik, kiveheti azt nyugdíjjövedelmének kiegészítésére vagy kölcsönként is felhasználhatja. Ha a hitelfelvétel mellett dönt, ez a pénz adómentes jövedelemnek minősül.

Flexibilis díjfizetés

Az ilyen típusú biztosítási kötvények további előnye, hogy vannak olyan állandó életbiztosítások, amelyeknél leállíthatja a befizetéseket, és továbbra is élvezheti a fedezet előnyeit. Egyes biztosítások például lehetővé tehetik, hogy rövidebb ideig, például 10 évig magasabb díjakat fizessen, és utána soha többé nem kell díjat fizetnie.

Extra adókedvezmények

A tartós életbiztosítások számos adókedvezményt kínálnak. Ezen előnyök közé tartozik például az adómentes haláleseti juttatás, az adóhalasztott készpénzérték-növekedés, a jövedelemadó-mentes osztalékok, valamint az adómentes kötvénykölcsönök és -kivételek.

A tartós életbiztosítás hátrányai

Míg az ilyen típusú kötvények vásárlásának vannak előnyei, vannak hátrányai is. A tartós életbiztosítások vásárlásának három leggyakoribb hátránya (az alábbiakban említjük): az ilyen biztosítások költségei, annak lehetősége, hogy a biztosítások érvényüket vesztik, így soha nem kerül kifizetésre semmilyen juttatás, valamint az a tény, hogy nem alakíthatók át más típusú biztosítássá. E három hátrányos tényezőn kívül a tartós életbiztosítások feltételei összetettebbek, mint a kockázati életbiztosításoké, így az ügyfelek számára nehezebben érthetőek. Végül, a magasabb díjak miatt ezek a biztosítások közepes hozamot hozhatnak a befektetésen.

Drága

A tartós életbiztosítás legnagyobb hátránya, hogy lényegesen drágább, mint a kockázati életbiztosítás. Gyakran előfordul, hogy az embereknek egy bizonyos időn túl nincs szükségük fedezetre. Ezért gyakran több értelme van egy kockázati életbiztosítást vásárolni, amelyet át lehet váltani arra az esetre, ha végül hosszabb ideig van szüksége fedezetre.

Potenciális szerződésmegszűnés

Ha elmulaszt egy kifizetést, vagy nem engedheti meg magának többé a befizetéseket, a szerződése megszűnhet. Ha a kötvénye megszűnik, előfordulhat, hogy újabb kötvényt kell kötnie, ami azt jelenti, hogy lényegében elölről kell kezdenie – és talán magasabb díjjal.

Nem átalakítható

Míg a tartós életbiztosítások hosszú élettartama előny, egyben hátrány is. Ha ugyanis kötvényt vásárol, és rájön, hogy már nincs szüksége fedezetre, akkor addig a pontig fizetett díjakat. Ezért, akkor elveszíti az összes pénzt, amit már befizetett a politika.

Is a Permanent Insurance Policy Right for You?

Generally, there are a few reasons a permanent life insurance policy might be worth considering. Néhány ok:

Hagyatéktervezési célok

Azért, hogy elkerülje a magas hagyatéki adók megfizetését, hagyhat szeretteire egy életbiztosítást. Az életbiztosítások általában adómentesek a kedvezményezettek számára. Ez azt jelenti, hogy az életbiztosításából származó pénzösszegeket felhasználhatja a hagyatéki adó megfizetésére, és mégis hagyhat pénzt a kedvezményezettek számára, amelyet az Ön halála után felhasználhatnak.

Hagyatékot hagyni szeretteinek

Ha fontos Önnek, hogy hagyatékot hagyjon, akkor életbiztosítását egy családtagra, jótékonysági szervezetre vagy nonprofit szervezetre hagyhatja.

Tartozások törlesztése

Ha tudja, hogy jelzáloghitellel, orvosi számlákkal vagy egyéb tartozásokkal fog meghalni, egy állandó életbiztosítás segíthet kifizetni ezeket az adósságokat. Ezzel megelőzheti, hogy családja felelőssé váljon ezekért a pénzügyi terhekért.

Vállalkozásának fenntartása halála után

A tartós életbiztosítások finanszírozhatják az adásvételi megállapodásokat, amelyek kifizetnék az Ön üzletrészét. Az alkalmazottakra is köthetnek életbiztosítást, hogy segítsék a vállalkozás fennmaradását egy kulcsember, például egy alapító, ügyvezető vagy más fontos vezető elvesztése esetén.

A házastárs vagy az eltartottak ellátása

Ha a családja az Ön jövedelmére támaszkodik, akkor az Ön korai halála anyagilag tönkreteheti őket. Ezért egy életbiztosítás segíthet nekik a rendszeres számlák kifizetésében, a jelzáloghitel vagy a bérleti díj fizetésében és egyéb pénzügyi kötelezettségek kezelésében.

A végeredmény

Az életbiztosítás megvásárlása bonyolult lehet, és néha az ügyfelek tévesen olyan típusú biztosítást választanak, amely nem a saját érdekükben áll. Az állandó életbiztosítás az egyik módja annak, hogy anyagilag megvédje szeretteit, valamint hogy vagyont építsen. Az állandó életbiztosítások az Ön igényeitől és költségvetésétől függően változnak. Mielőtt elkötelezné magát egy állandó életbiztosítás megvásárlása mellett, legyen az teljes életbiztosítás vagy készpénzérték, univerzális vagy változó, győződjön meg róla, hogy tudja, mit kap – és mit nem.

Biztosítási tervezési tippek

• A biztosítási szerződés kiválasztása tartós hatással lehet az általános pénzügyeire, különösen, ha eléri a nyugdíjkorhatárt. Ha bizonytalan abban, hogy melyik kötvényt válassza, egy pénzügyi tanácsadó segíthet. A SmartAsset ingyenes egyeztető eszköze megkönnyítheti a tanácsadó megtalálását, mivel igényeitől függően akár három helyi tanácsadóval is gyorsan összepárosíthatja Önt. Ha készen áll, kezdje el most.
• Keres egy egyszerű módszert arra, hogy megnézze, mennyi biztosítást kell kötnie? Az ingyenes biztosítási kalkulátor segítségével gyorsan megtudhatja, mi lenne megfelelő Önnek és szeretteinek.