A hagyományos egészségbiztosítás nagyon drága lehet, de vannak olcsóbb alternatívák is. Miközben azt keresi, hogyan tud pénzt megtakarítani, miközben megvédi magát arra az esetre, ha megbetegszik vagy megsérül, érdemes tájékozódnia ezekről a lehetőségekről. Miközben megvizsgálja néhány alternatíva előnyeit és hátrányait, fontolja meg egy pénzügyi tanácsadóval való konzultációt is, hogy holisztikusan szemügyre vehesse egész pénzügyi életét.
Költségmegosztó programok
Az emberek ezekben a tervekben egyesítik erőforrásaikat, hogy megosszák az egészségügyi költségeket. Nem úgy működnek, mint az egészségbiztosítások, de bizonyos szempontból hasonlóak. Például:
- A tagok havi díjat fizetnek, amely hasonló a biztosítási díjakhoz, de általában alacsonyabb.
- Amikor a tagok ellátásban részesülnek, a költségek egy részét fedező önrészhez hasonló díjat fizetnek.
- Az ellátás többi költségét a biztosításhoz hasonló mértékben fedezik.
- A programok kedvezményeket tárgyalnak ki az orvosokkal, kórházakkal és más szolgáltatókkal.
Az orvosi költségmegosztó programok néha hitalapúak. Egyes programok arra kérik a tagokat, hogy kövessék a hit tanait, például kerüljék az alkoholfogyasztást. Több lehetőséget is kínálhatnak különböző részesedési követelményekkel. A részesedések gyakran a családban élő személyek számán és a háztartás legidősebb kérelmezőjének életkorán alapulnak. Egy konkrét példában az éves részesedések a fiatal, hajadon egyedülállók esetében 1000 dollártól a családok esetében akár 10 500 dollárig terjednek.
Rövid távú biztosítás
A rövid távú biztosítás egy hónaptól egy évig terjedő időszakokra nyújt fedezetet. Bár nem felel meg a Megfizethető egészségügyi ellátásról szóló törvényben foglalt mandátum teljesítéséhez szükséges alapvető ellátási követelményeknek, a hosszú távú egészségbiztosításhoz hasonlóan működik.
A rövid távú egészségbiztosítás jellemzően alacsony önrészesedéssel rendelkezik. Lehet, hogy nem számít, hogy a szolgáltatói hálózaton belül vagy azon kívül kap-e kezelést. És nincs nyílt beiratkozási időszak.
A díjak alacsonyabbak, mint a legtöbb hosszú távú egészségbiztosítás esetében. Egyes szolgáltatók akár napi 2 dolláros díjakat is hirdetnek.
Az egyik hiányosság, hogy a rövid távú egészségbiztosítás nem terjed ki a már meglévő betegségekre. Jellemzően nem fedezi a mentális egészségügyi kezelést vagy a normál terhesség költségeit sem, bár a terhesség szövődményeit fedezheti.
A szövetségi egészségbiztosítások
A szövetségi egészségbiztosítások kisvállalkozások és magánszemélyek csoportjait fedezik. Az írók, zenészek, gazdálkodók, színészek és más önfoglalkoztatók csatlakozhatnak iparágspecifikus szövetségi tervekhez.
Ezek a csoportok minden tagjuk számára egészségügyi biztosítást vásárolnak, gyakran jelentős megtakarítással ahhoz képest, amit a tagok fizetnének, ha a szabadpiacon kötődés nélküli magánszemélyként vásárolnának biztosítást. Bár a szövetségi egészségbiztosítási tervek még mindig az egészségbiztosítás egy formája, nem szabályozzák őket olyan szigorúan, és hiányzik belőlük az ACA tervekre előírt minimális ellátások egy része.
A magánszemélyek és a kisvállalkozások telefonon vagy online tájékozódhatnak az államuk biztosítási osztályán, hogy megtalálják a megfelelő szövetségi egészségbiztosítási tervet. A biztosítási biztosok nemzeti szövetsége (National Association of Insurance Commissioners) listát vezet az állami honlapokról és elérhetőségekről. A kereskedelmi kamarák és a szakmai szervezetek szintén rendelkezhetnek információkkal a szövetségi egészségbiztosítási tervekkel kapcsolatban.
Egészségügyi megtakarítási számla (HSA)
Ha Ön magas levonásos egészségbiztosítási tervvel rendelkezik, beleértve az ACA egészségügyi tőzsdén keresztül vásárolt tervezetet is, akkor lehetősége lehet egészségügyi megtakarítási számlát (HSA) létrehozni. Az egészségügyi megtakarítási számlára befizetett pénz egy meghatározott összeg erejéig levonható a szövetségi jövedelemadójából.
Az adóból levonható HSA-levonások felső határa évente változik. A 2019-es évre a magánszemélyek 3500 dollárral járulhatnak hozzá. A családok 7000 $-t fizethetnek be.
Az egészségügyi megtakarítási számlához kötött bankkártyával fizetheti ki az egészségbiztosítási költségeket, beleértve a levonásokat és az önrészeket. Ha előre fizet az egészségügyi szolgáltatásokért készpénzzel vagy hitelkártyával, akkor az HSA-ban lévő pénzeszközökből térítheti meg a költségeit.
A számla kifizetései mindkét esetben mentesek a szövetségi jövedelemadó alól is. Az egészségügyi megtakarítási számla adókedvezményeinek és a magas levonható egészségbiztosítás alacsony díjainak kombinációja olcsóbb alternatívát jelent azok számára, akik még mindig a hagyományos egészségbiztosítást fontolgatják.
Egészségügyi kedvezménykártya
Az egészségügyi kedvezménykártyák birtokosai kedvezményes díjat kapnak a részt vevő egészségügyi szolgáltatók szolgáltatásaira. Ezek a kártyák nem minősülnek biztosításnak. Csak azoknak szólnak, akik készpénzzel fizetnek az egészségügyi ellátásért.
A részt vevő szolgáltatók között lehetnek kórházak, orvosok, fogorvosok, optikusok, csontkovácsok és mások. Ezeknek a kártyáknak a birtoklása azt jelentheti, hogy bizonyos vényköteles gyógyszerekből kedvezményt kaphat.
Néhány kártya éves vagy havi tagsági díjat igényel. A díjak általában kevesebb mint 10 dollár havonta. Mások egyáltalán nem igényelnek díjat.
A kedvezmények széles skálán mozognak, de akár 85%-osak is lehetnek. A fő korlátozás az, hogy a szolgáltatóknak a kártya tervének résztvevőinek kell lenniük.
A lényeg
A Megfizethető ellátási törvényen keresztül elérhető hagyományos egészségbiztosításnak olyan vonzó előnyei vannak, mint a már meglévő betegségek fedezése és a támogatás lehetősége. A hagyományos egészségbiztosítások díjai azonban nem minden költségvetésbe illeszkednek. Az alacsonyabb árú alternatívák egyike olyan áron adhatja meg a szükséges védelmet, amelyet megengedhet magának.
Tippek az egészségügyi költségek kezeléséhez
- Vásároljon körül. Az egészségbiztosítás alternatíváinak mérlegelése fontos az egészséges költségvetés fenntartásához. Egy átfogó költségvetési kalkulátor segíthet megérteni, hogy melyik lehetőség a legjobb az Ön számára.
- Tájékozódjon a jövőről. A Medicare for All a 2020-as elnökválasztás egyik fő témája. Tudjon meg mindent arról, hogy ez mit jelentene az Ön és egészségügyi kiadásai számára, miközben alternatívákat tervez a költségek csökkentésére.
- Kérjen szakértői segítséget. Ahogyan az egészségügyi szakemberrel is konzultálna a közérzetének felméréséhez, mindenképpen forduljon pénzügyi szakemberhez, hogy felmérje a pénzügyi jólétét. Nem kell, hogy nehéz legyen megtalálni az Ön igényeinek megfelelő pénzügyi tanácsadót. A SmartAsset ingyenes eszköze 5 perc alatt összeveti Önt a környékbeli pénzügyi tanácsadókkal. Ha készen áll arra, hogy olyan helyi tanácsadókat találjon, akik segítenek pénzügyi céljai elérésében, kezdje el most.