Az építőiparban rejlő kockázatok és a munkaterületek gyakran nyüzsgő tevékenységgel járnak. A munka elvégzéséhez munkásokra, vállalkozókra, nagyméretű gépekre és egyebekre van szükség, ami a sérülések, a harmadik félnek okozott károk és a lehetséges peres ügyek lehetőségét nyitja meg.
A technológia és a gépek fejlődése egyrészt enyhíti az üzleti tevékenység néhány kockázatát, másrészt azonban végső soron még több kockázatot jelenthet. Vannak azonban módok a kockázatok mérséklésére a megfelelő biztosítási fedezet biztosításával. Nincs olyan biztosítási kötvény, amely mindenkinek megfelel, és egy általános vállalkozói kötvény (BOP) nem lesz elegendő. Nézzük meg, milyen különböző típusú biztosításokra lehet szüksége az építőipari vállalkozásának.
Általános felelősségbiztosítás
Minden vállalkozásnak érdemes befektetnie általános felelősségbiztosításba, különösen az építőiparban tevékenykedőknek. Ez megvédi cégét a különböző felelősségektől, beleértve a sérüléses kárigényeket és az azt követő orvosi költségeket. Az általános felelősségbiztosítás megvédi vállalkozását az olyan kárigényekkel szemben is, amelyek az Ön által az ügyfél tulajdonában okozott károkból, vagy az Ön által telepített termék, például hibás vízvezeték-szerelés vagy nem megfelelően tömített ablakok vagy ajtók által okozott károkból erednek. Az általános felelősség azonban nem terjed ki a szakmai gondatlanságból eredő károkra. Ehhez másfajta felelősségbiztosításra van szüksége.
Szakmai felelősségbiztosítás
Mindenki követ el hibákat. A szakmai felelősségbiztosítás fedezi a munka során elkövetett tervezési vagy értékmérnöki hibákat, illetve a műhelyben bekövetkező módosításokat, amelyek komoly problémát okozhatnak a projektben. Az általános felelősségbiztosítással ellentétben, amely a személyi sérülésekre és vagyoni károkra terjed ki, ez azokat a hibákat fedezi, amelyek pénzügyi hatással lehetnek egy projektre. Nem fedezi azonban az utómunka költségeit, hanem csak az Ön hibájából eredő felelősséget.
Szennyezési felelősségbiztosítás
A szennyezési felelősségbiztosítás az, amire számíthat: fedezetet nyújt, ha Ön felelős a munkaterületen bekövetkező szennyezési eseményért. Ha vegyi anyagokat vagy üzemanyagtartályokat visz be egy munkaterületre a berendezések tankolásához, az megteremti a potenciális szennyezés kockázatát. Az általános felelősségbiztosítások általában kizárják a szennyezésért való felelősséget, bár egy kiegészítés hozzáadható, amely korlátozott fedezetet biztosít. Ezek a szennyezéssel kapcsolatos kiegészítések azonban általában jóval kevesebb fedezetet nyújtanak, mint egy különálló, önálló szennyezéssel kapcsolatos felelősségbiztosítás, ezért fontos meghatározni a kockázat szintjét, hogy biztosítsa a megfelelő fedezetet. Egyes esetekben a környezetszennyezési és a szakmai felelősségbiztosítást is kombinálhatja egybe, ezért érdeklődjön kockázati tanácsadójánál.
Üzleti jármű és kereskedelmi gépjármű biztosítás
Még ha nincs is nagy járműflottája, de vannak olyan járművei, amelyek az üzlethez tartoznak, akkor is érdemes gondoskodnia arról, hogy legyen kereskedelmi gépjárműbiztosítása. Ha személyesen tulajdonol egy járművet, de azt üzleti célokra használja, az potenciális fedezethiányt okozhat. Abban az esetben, ha ez mégis megtörténik, vannak lehetőségek ennek megkerülésére, de mindig az a legjobb érdek, ha a járművet a cég neve alatt címzik, és van kereskedelmi autópolitika.
A biztosítható kereskedelmi járművek a személygépkocsiktól és teherautóktól kezdve a sokkal nagyobb járművekig, mint a nyerges vontatók, dömperek vagy cementszállító teherautók. Az általános téma az, hogy ha abban az államban, ahol Ön tevékenykedik, közúti használatra kell engedélyeztetni, akkor kereskedelmi autópolitika alá kell vonni. Ez alól a szabály alól kivételt képeznek az olyan udvari teherautók, amelyek soha nem hagyják el az Ön telephelyét.
Belföldi tengeri biztosítás
Ez a biztosítás neve némi fejtörést okozhat. Az áruk egyik helyről a másikra történő szállításának kezdeti időszakában az árukat hajóval szállították, ezért a fedélzeten lévő vagyontárgyakra “tengeri biztosításra” volt szükség. A kifejezés ma már nem csak az áruk mozgatását jelenti, hanem olyan speciális vagyontárgyakat is magában foglal, mint a vállalkozók felszerelése és a telepítés úszók és szerelők felelőssége.
Mindegy, az építőiparban rendszeresen szállítanak berendezéseket, szerszámokat és készleteket a különböző munkaterületekre és azokról. A legtöbb üzleti biztosítás csak a munkaterületen lévő vagyontárgyakra nyújt fedezetet, a szállítás során nem. Ha például egy szerszámosládát ellopnak a teherautója hátuljából, amikor megáll egy benzinkútnál, a szokásos üzleti biztosítása valószínűleg nem fizet a pótlásért, de a belvízi biztosítási fedezet igen. Az építési kockázati biztosítás néven ismert fedezet általában szintén része a belvízi biztosítási kötvénynek az építés alatt álló épületek esetében. Az építők kockázata történhet projektenként vagy egy általános keretprogramban.
Vállalkozói engedély- vagy kezességvállalási kötvények
Egyes városok és államok megkövetelik, hogy a vállalkozók engedély- és engedélykötvényeket szerezzenek be, hogy az ügyfelek megkapják az ígért szolgáltatásokat és befejezett munkát. Ez egy jogilag kötelező érvényű szerződés, amely azt is biztosítja, hogy a vállalkozó kifizeti a munka elvégzéséhez szükséges anyagokat és munkaerőt, és nem hagyja az ügyfélnél a számlát. A legtöbb városi és önkormányzati szerződés megköveteli a teljesítési és fizetési kötvényt, hogy biztosítsa a szerződésben való pénzügyi érdekeltségüket. Előfordulhat, hogy egyes magánprojektek is megkövetelik ezt, hogy előre láthassák a projektbe történő beruházást. A kötvény azt jelenti, hogy az Ön cége pénzügyileg elég stabil ahhoz, hogy elvégezze a szükséges munkát.
Munkavállalói kártérítési biztosítás
A legtöbb állam megköveteli a munkavállalói kártérítési biztosítás valamilyen formáját, hogy megvédje a munkavállalókat a munkával kapcsolatos sérülésekből eredő bérkieséstől és orvosi költségektől. Segít továbbá megvédeni a vállalatot az ilyen sérülésekkel kapcsolatos perektől. Bár a díjakat gyakran az állam diktálja, vannak módszerek, amelyekkel potenciálisan csökkenthetők a munkabiztosítási költségek. Az első számú lehetőség a tapasztalati módosító tényező – az állam által kiszámított tényező – csökkentése. Ehhez javítania kell a biztonságot, és ezt követően csökkentenie kell a sérüléses kárigények számát és súlyosságát.
Cyberbiztosítás
Az üzleti biztosítások egyik leggyorsabban növekvő típusa a vállalati adatok, valamint az ügyfelek és a harmadik fél beszállítók adatainak védelmét foglalja magában. Mivel az építőipari cégek egyre nagyobb mértékben támaszkodnak a technológiára – legyen szó akár az üzleti funkciókat kezelő szoftverplatformokról, akár a munkaterületeken használt berendezésekről és intelligens technológiákról -, egyre nagyobb szükség van az összes áramló adat védelmére. Még a kis építőipari cégeknek is érdemes megfontolniuk a kiberbiztosítást, mivel a kibertámadások közel fele a kisvállalkozásokat célozza, és csak 14%-uk véli úgy, hogy nagyon hatékonyan tudná mérsékelni a kiberkockázatokat, sebezhetőségeket és támadásokat. A jó hír az, hogy a kiberbiztosítás jellemzően olcsó, és szép védelmet nyújt, de fontos, hogy a megfelelő kiberbiztosítási fedezetet kösse meg.
Az építőipar egyedi kockázatokkal szembesül, ezért másfajta védelmet igényel, mint sok más típusú vállalkozás. Nem biztos benne, hogy melyik fedezet a megfelelő az építőipari cégének? Forduljon stratégiai kockázati tanácsadójához, hogy megbeszéljük, hogyan védheti meg legjobban vállalkozását és az eredményt.
