A hitelkártyák előnyei és hátrányai

A hitelkártyák ma már nélkülözhetetlen eszközzé váltak az életben. Használhatók olyan vásárlásokhoz, amelyekhez nincs készpénze, vagy ahhoz, hogy egy távoli eladótól vásároljon valamit anélkül, hogy meg kellene várnia a fizikai csekk kézbesítését.

Ha most próbálja eldönteni, hogy beszerezzen-e hitelkártyát, vagy teljesen lemondjon róla, vegye figyelembe az előnyöket és hátrányokat, és döntse el, hogy valóban szüksége van-e hitelkártyára.

Az igazság a hitelkártyaátlagokról

A hitelkártyák (és a velük való visszaélés) részben felelősek azért a nagy mennyiségű adósságért, amelyet az emberek átlagosan hordoznak Amerikában. Az Experian, a három nagy hitelinformációs iroda egyike szerint 2019 második negyedévének végén az átlagos hitelkártyaegyenleg 6 194 dollár volt, ami az átlagos hitelkártyaadósság növekedését jelenti (az előző évek és negyedévek trendjét követve). Ugyanebben az időszakban egy átlagos amerikai négy hitelkártyával rendelkezett.

Az egy főre jutó átlagosan négy kártya 6 194 dolláros átlagos kártyaegyenleggel (az Experian számai) azt jelenti, hogy 2019 második negyedévének végén az amerikaiaknak átlagosan 24 776 dollárnyi hitelkártyaadósságuk volt. Ez ugyan nem a hitelkártyákon tartott átlagos egyenleg mutatója, de jelzi a hitelkártyaadósság összegét egy adott időpontban. Azt jelzi, hogy az amerikaiak átlagosan hitelkártyaadósságot használnak életük számos tételének finanszírozására.

Míg ennek vannak előnyei és hátrányai, veszélyes talajra lépni. Az előnyök és hátrányok ismerete segíthet eldönteni, hogyan szeretné használni a hitelkártyákat az életében, és segíthet a kockázatok ellenőrzésében.

A hitelkártyák előnyei

A hitelkártyák használata nagyon kényelmes. Az üzletek többsége elfogadja a hitelkártyákat, ami azt jelenti, hogy nem kell megállnod az ATM-nél, hogy készpénzt vegyél fel, mielőtt elmész. Ne feledje, hogy egyes helyeken előfordulhat, hogy nem adhat borravalót hitelkártyával.

Telefonon, interneten vagy személyesen több vásárlási lehetősége van. Ha csak készpénzzel rendelkezik, akkor a személyes vásárlásra korlátozódik, hacsak nem vásárol pénzutalványt. A választási lehetőségek azt is jelentik, hogy gyorsan fizethet a kártyájával, és már mehet is tovább.

Időben fizet

Megvan a lehetősége arra, hogy az egyenlegét egy bizonyos idő alatt fizesse ki. Jó gyakorlat, ha minden számlázási időszakban teljes egészében kifizeti hitelkártyája egyenlegét, hogy elkerülje a díjakat és a kamatokat. Ez alól kivételt képeznek a feltöltőkártyák, amelyeknél a teljes összeg kifizetése szükséges ahhoz, hogy a kártya jó kondícióban maradjon.

Az időarányos fizetés előnyös lehet, ha azonnal szüksége van egy termékre vagy szolgáltatásra, de abban a pillanatban nincs készpénze.

Felhasználható jutalmak

Egyes kártyák lehetőséget adnak jutalmak gyűjtésére, amelyeket készpénzre, ajándékkártyákra, mérföldekre vagy más árucikkekre használhat fel. Minél többet használja a hitelkártyáját, annál több jutalmat kap. A jutalmakat menet közben beválthatja vagy elmentheti.

Alacsony bevezető kamatok

Néhány hitelkártya legalább hat hónapos bevezető időszak alatt 0%-os kamatot kínál vásárlásokra és egyenlegátvitelre. Ez lehetőséget ad arra, hogy kezdetben használhassa a kártyát, majd idővel kamatmentesen törlessze egyenlegét.

Biztonsági jellemzők

A hitelkártyák biztonságosabbak, mint a hagyományos ellenőrzési módszerek. Ha valaki hozzáfér a folyószámlájához, képes azt lemeríteni. Ezután meg kell várnia, hogy a bank feldolgozza a csalásról szóló jelentést, és pótolja a pénzt.

Ha ellopják a hitelkártyáját, meg kell várnia, hogy a kártyakibocsátó tisztázza a csalást, de közben nem tisztítják ki.

A vitatható számlázási hibák

Számlázási hibák esetén jogában áll visszatartani a kifizetést (amennyiben írásban vitatja). Ha hiba van a számláján, joga van vitatni azt a hitelkártya kibocsátójánál. Eközben nem kell fizetnie az adott vásárlásért, hacsak a hitelkártya-kibocsátó vizsgálata nem talál bizonyítékot Ön ellen.

A hitelkártyák hátrányai

A hitelkártyák használatának minden előnye mellett vannak olyan hátrányai is, amelyek eltántoríthatják Önt a használatuktól.

A hitelkártyák a hitelkeret megadásával bővítik vásárlóerejét. Ez a limit azt az illúziót kelti, hogy több pénzed van, mint amennyid valójában van, mert olyan pénzt költhetsz, amivel még nem rendelkezel, és lehet, hogy nem is kapsz.

Ez az illúzió az, ami sok embert kezelhetetlen hitelkártyaadósságba sodor. Ha a havi jövedelmed 4500 dollár, és a havi kiadásaid 3000 dollár, akkor 1000 dollárt tudsz félretenni. Egy 6000 dolláros kártyakeret lehetőséget ad arra, hogy 6000 dollárt használjon fel, amit egyébként legalább hat hónapig nem tudna megtakarítani.”

A veszély itt a kamat és az, hogy nem tud olyan részleteket fizetni, amelyek csökkentik az egyenleget.”

A jövőbeli jövedelme csökken

A jövőbeni jövedelme minden alkalommal csökken, amikor hitelkártyát használ – vagy bármilyen más adósságformát -, mert olyan pénzt vesz fel, amivel nem rendelkezik. A jövőbeli jövedelmének egy részét a hitelkártya egyenlegének visszafizetésére kell fordítania, ha meg akarja védeni a hitelét.

Minél több adóssága van, annál nehezebb lesz törleszteni, vagy akár visszafizetni az adósságát. Ha folyamatosan használja a kártyáját, miközben a minimális törlesztéseket teljesíti, az növeli az adósságát, és csökkenti a jövőbeli jövedelmét.

Hitelkártya kamatai, díjai és azonossága

A hitelkártya kamatától és használati módjától függően a hitelkártyák egy év alatt több száz dollárba is kerülhetnek Önnek. Ha megérti, hogyan működik a kamatos kamat és ismeri a számlázási időszakot, segíthet a fizetések összehangolásában, és elkerülheti a díjakat vagy a növekvő egyenleget.

A késedelmes fizetésért díjakat számítanak fel. A díjak gyorsan összeadódnak, és hozzáadódnak az egyenlegéhez. Ez azt jelenti, hogy a díjakat ezután kamatokkal is terhelik.

A hitelkártya birtoklása a hitelkártyacsalás kockázatának teszi ki Önt. A tolvajoknak nem kell ellopniuk a kártyáját ahhoz, hogy megszerezzék az adatait. Betörhetnek egy vállalat információs hálózatába, és ellophatják több ezer ügyfél személyes adatait, majd felhasználhatják azokat csalárd vásárlásokhoz. (Általában Önt nem terheli felelősség, amennyiben azonnal jelenti a terhelést.)

Adósság és életre szóló hatások

Minden alkalommal, amikor használja a hitelkártyáját, újabb adósságot teremt. Megakadályozhatja az adósság növekedését, ha minden hónapban törleszti az egyenlegét – de ha csak a minimumfizetést teljesíti, és folyamatosan vásárol, az adóssága gyorsan nőni fog.

A hitelpontszáma közvetlenül függ attól, hogyan használja a hitelkártyáját. Ha nagy kártyatartozásokat halmoz fel, és késve fizeti a hitelkártyáját, a hitelpontszáma csökkenni kezd. Az alacsony hitelpontszám nem csak a termékek és szolgáltatások vásárlására való képességére van hatással – az alacsony pontszám a szakmai életére is kihathat.

Az alacsony hitelpontszám csökkenti hitelfelvételi képességét olyan körülmények között, amikor a legnagyobb szüksége lenne rá. A vállalkozások és a munkáltatók számára is azt mutatja, hogy Ön nem biztos, hogy pénzügyileg felelős.

Felelős használat és vészhelyzetek

A hitelkártyaadósság ördögi körbe kerül, amelyből nehéz kiszállni. Mindez elkerülhető, ha nem terheli többet, mint amennyit megengedhet magának, és időben teljesíti a kifizetéseket.

Hitelkártyák helyes használata – a pontos fizetések és az egyenleg alacsonyan tartása – segít jó hitelpontszámot építeni, amelyet felhasználhat az esetlegesen szükséges hitelek igényléséhez.

A hitelkártyák nagyon hasznosak vészhelyzetekben. Bár nem a legjobb megoldás, a hitelkártya segíthet fedezni egy váratlan kiadást, ha nem engedheti meg magának, hogy a megtakarításaiból fizesse ki. Jelentős járműjavítás, lakásjavítás és az elromlott készülékek cseréje olyan kiadások, amelyekre általában szükség van – a hitelkártya segíthet, ha okosan választja meg és megfelelően használja.