A rettegett NSF-díjak és hogyan szabadulhatsz meg tőlük

A folyószámlahitel-védelemből való kilépés egyszerűen a szintén káros elégtelen pénzeszközök díjának teszi ki Önt

Keményen próbálsz spórolni. Nagyon keményen próbálsz fegyelmezett maradni, mert – ellentétben azzal, amit mindenki hisz – valójában gondolni akarsz a jövődre.”

Ez a felhasználóink nagy része – fiatal felnőttek, akik rendkívül keményen próbálnak felelősségteljesen viselkedni. De ez nehéz: fizetésről fizetésre élni, diákhitelt, sőt személyi kölcsönt is fizetni, és aztán időnként előfordul egy-egy botlás, ami megviseli a törékeny pénzügyeidet – például késik a közvetlen befizetésed.

Akkor jön az első folyószámlahitel-díj. Tudod, hogy ha továbbra is a folyószámlahitel-védelmet választod, akkor tetemes összegű díjat kell fizetned. Ezért ebben az esetben kifizeti a folyószámlahitel-díjat, majd kikapcsolja a folyószámlahitel-védelmet, mert nem akarja kifizetni azt a bosszantó folyószámlahitel-díjat a következő alkalommal, amikor a számláját túlhúzzák. Úgy gondolod, hogy nem akarod elkölteni azt a pénzt, amid nincs, ezért jobban örülnél, ha a bank elutasítaná a tranzakciókat.

A helyzetedhez képest minden helyes dolgot megteszel.

Aztán folytatod az életed. Kikapcsoltad a folyószámlahitel-védelmet, így nem igazán kell aggódnod a díjak miatt. Sajnos a folyószámlahitel-védelem kikapcsolásával most már csak az NSF-díj, más néven az elégtelen pénzeszközök díja vagy a nem elégséges pénzeszközök díja terheli Önt.

A folyószámlahitel és a nem elégséges pénzeszközök díja (NSF) között

A közvetlen befizetése késik egy hétvége vagy az ACH-rendszer miatt. A számládon alig van elég pénzed bármi másra.

Akkor a Netflix felszámítja neked a havi előfizetést. A bankod elutasítja, és mivel kikapcsoltad a folyószámlahitel-védelmet, a bank mégis felszámít neked egy 35 dolláros NSF (Insufficient Funds vagy Non-Sufficient Funds) díjat.

Ezeknek a díjaknak dominóhatásuk lehet. Tegyük fel, hogy a telefonszámlája automatikus fizetésre van állítva, és a kijelölt számláját terheli. A bank visszautasítja, és Önnek 35 $ NSF-díjat számítanak fel.

Még lehet, hogy van egy felkerekítő megtakarítási alkalmazás, amely megpróbálja felkerekíteni a legutóbbi tranzakciót, és megterheli a számláját. A bank elutasítja, és újabb 35 $ NSF-díjjal sújtják.

A jószándékú tranzakciók, amelyek apránként segítettek a megtakarításban, hirtelen már nem tűnnek hasznosnak.

Az egyenlege ekkorra már erősen mínuszban van. Megérkezik a közvetlen befizetésed, de ez nem elég ahhoz, hogy fedezze a rendszeres kiadásaidat PLUSZ az összes felhalmozott NSF-díjat. Az egyenlege még mindig mínuszban van.

Ezután a megtakarítási alkalmazások, amelyeket korábban használtál, újra megpróbálkoznak a tranzakciókkal (nem fizették ki a tranzakcióját – ne feledd – a tranzakciót a bank elutasította). A bank visszautasítja, újabb 35 dolláros NSF-díjat számítanak fel Önnek.

A legtöbb kereskedő legalább fél hónapon keresztül 4 naponta próbálkozik újra. Tehát ugyanaz a visszautasított díj 4 NSF-díjba kerülhet, amíg a kereskedő fel nem adja. A folyószámlahitel egybe kerülne neked (*elméletileg*- a folyószámlahitelnek is megvan a maga következménye). Néhány kereskedő 10 napig folyamatosan próbálkozik. Gyakran ez azelőtt történik, hogy az ügyfél észrevenné az ilyen ismétlődő tranzakciókat. Addigra az ügyfél gyakran több mint 1000 dollárnyi díjat halmoz fel csak a banknál.

Ez csak a bankot érinti. A kereskedő ezután a fizetés elmaradása miatt is utána fog járni, és további díjakat fog felszámítani. A legtöbb vállalkozás nemcsak késedelmi díjat számol fel Önnek a számláján, hanem a fedezetlen csekkek vagy a fedezetlen csekkek miatt is további díjat számít fel.

Azoknak, akiknek még nem volt dolguk ilyen helyzettel, ez hihetetlennek vagy akár túlzónak is tűnhet. Mi azonban nap mint nap látjuk ezt sok ügyfelünknél. Az NSF-díjas ügyfeleink több mint 70%-a ennek az ördögi körnek az áldozata.

Fizetési díj (folyószámlahitel-védelem) vs. nemfizetési díj (NSF)

Ha a bank kifizet egy olyan betéti kártyás tranzakciót, amelyet egyébként elutasítanának, a felhasználóknak folyószámlahitel-díjat kellene fizetniük, de a kereskedő nem próbálná újra és újra megszerezni a pénzt. Ilyen esetekben a felhasználónak csak a bankkal van dolga. Ha már felmerült a folyószámlahitel- vagy NSF-díj, az olyan cégek, mint a Harvest Platform, az Ön nevében történő visszatérítésről szóló tárgyalásokkal segíthetnek Önnek visszatérülni.

Ha a bank nem fizet ki egy betéti kártyás tranzakciót, és elutasítja azt, akkor a felhasználóknak *azonnal* fel kell hívniuk a kereskedőt, és meg kell szakítaniuk az ismételt próbálkozások láncolatát, ami a tranzakcióért felszámított ismételt NSF-díjakhoz vezet. Ha a felhasználók ezt nem teszik meg, az minden bizonnyal napi több százas nagyságrendű díjnövekedéshez fog vezetni. Összehasonlításképpen: egy kereskedő által egyszeri 35 dolláros NSF-díj felszámítása, ha 6 napon keresztül egymás után újra megpróbálják, összesen 210 dollárba kerül, még akkor is, ha a 7. napon kifizetik. Ha kamatlábakban magyarázzuk, ez a szám az egekbe szökő 30 000%-os THM-et jelent!

Most képzelje el, ha ezt későn kapja el, és több kereskedő is újrapróbálja az összes tranzakciót.

A folyószámlahitel-védelem a kisebbik rossz a nem elégséges pénzeszközök díjaihoz képest

A folyószámlahitel-védelmet eredetileg azért vezették be, hogy csökkentsék a nem elégséges pénzeszközök díját. Pontosan a fent említett problémák miatt a bankok és a hitelszövetkezetek elkezdték létrehozni a folyószámlahitel-védelmet, és néha a felhasználó megtakarítási számláiról vagy magától a banktól változó THM-mel rendelkező hitelkeretet. Ily módon a felhasználónak felszámítanák a folyószámlahitel díját, de elkerülnék az ismételt elutasításokat, késedelmi díjakat és kamatköltségeket magával a kereskedővel szemben. Kezdetben még azt is feltételezhetnénk, hogy a szándék jó volt.

Amint azonban a folyószámlahitel-díjak jelentős bevételi forrást kezdtek jelenteni a bankok számára, az ilyen díjak jóindulatú jellege kezdett eltűnni. Az eredetileg csak a csekkekre és az elektronikus fizetésekre alkalmazott folyószámlahitel-védelem egyre inkább kiterjedt az ATM-felvételekre és a betéti kártyás tranzakciókra is. A bankok sokáig a számlatulajdonosok engedélye nélkül is igénybe vehették a folyószámlahitel-védelmet, mígnem a pénzügyi válságot követően megváltozott a politika. A folyószámla-túllépési díjak a felhasználók számára sok kellemetlenséggel járnak, de a folyószámla-túllépési védelemnek van egy olyan hasznossága, amelyet az NSF-díjak nem biztosítanak.

Mit tehet tehát valaki a folyószámla-túllépési védelem mellett, hogy elkerülje az NSF-díjakat a folyószámláján?

Ha már felszámítottak NSF-díjat:

2. Hívja fel a kereskedőt minél előbb, és találjon módot arra, hogy megakadályozza az újbóli próbálkozást – akár egy másik betétszámláról történő fizetéssel, akár megtakarítási számláról történő átutalással, vagy fizetési terv létrehozásával.
4. A Harvest Platformhoz hasonló cégek segítségével tárgyaljon a banki díjak számos típusának visszatérítéséről.
5. Ha gyakran merülnek fel ilyen díjak, térjen át olyan fogyasztóbarát mobil banki alkalmazásra, mint a Chime vagy a Cash App, amelyek nem számítanak fel folyószámlahitel- vagy NSF-díjat, ha nincs elég pénze egy tranzakció fedezésére.
6. Ha hitelkártyával rendelkezik, és nem biztos a folyószámlája egyenlegében, előfordulhat, hogy a hitelkártya helyett a hitelkártya használatával elkerülheti a nem elegendő pénzeszközökkel kapcsolatos díjat vagy a folyószámlahiteltúllépési díjat, ami valószínűleg sokkal olcsóbb lesz, feltéve, hogy felelősségteljesen használja a hitelkártyát.
7. Ha a banki díjak rendkívül magasak, és nincs abban a helyzetben, hogy kifizesse a bankot, beszéljen a bank behajtási osztályával egy fizetési terv összeállítása érdekében. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy a jövőben nem tud másik bankszámlát nyitni. A fizetés elmaradását jelentik a Chexsystemsnek, egy olyan adatszolgáltató ügynökségnek, amelyet a pénzintézetek használnak a banki díjakat nem fizető fogyasztókkal kapcsolatos információk megosztására.

Gyakran ismételt kérdések

• Mi az a NSF-díj? Az NSF-díjat általában elégtelen pénzeszközök díjának vagy nem elégséges pénzeszközök díjának nevezik. Ez egy olyan banki díj, amelyet a tranzakció helyén számítanak fel, ha az Ön folyószámlájáról nem áll rendelkezésre elegendő fedezet a tranzakció fedezésére. Akkor is előfordulhat, ha olyan csekket ír ki, amely a beváltáskor végül fedezetlen lesz.

• • Miben különbözik a NSF-díj a folyószámlahitel-díjtól? Az NSF-díj a vásárlás teljes elutasításának részeként jelentkezik. A bank azért számít fel Önnek díjat, mert elegendő fedezet nélkül próbált meg vásárolni. Folyószámlahitel akkor keletkezik, ha Ön olyan folyószámlahitel-védelmi szolgáltatást választ, amellyel felhatalmazza a bankot, hogy átalánydíj ellenében elvégezze a vásárlást, és ekkor Ön a banknak tartozik a vásárlás költségével és a kapcsolódó folyószámlahitel-díjjal. Bizonyos esetekben a bankok ezt a két díjtípust felváltva használhatják a bankszámlakivonatokon.
  • Mennyi az NSF-díj? Az NSF-díjak bankonként eltérőek, de jellemzően 24 és 38 dollár között mozognak.
  • Lemondhatok az NSF-díjról vagy visszatéríthetem azt? Igen, tárgyalhat bankjával az NSF-díjak és minden más banki díj visszatérítéséről.
  • Hogyan mondhatok le vagy téríthetem vissza az NSF-díjakat? Számolja össze dátum szerint az összes NSF-díjat, amelyet az elmúlt 12 hónapban felszámítottak Önnek, és készítsen egy forgatókönyvet, amelyet elküldhet bankjának, vagy hívja fel őket közvetlenül, hogy kérje e díjak visszatérítését, és tárgyaljon a lehető legnagyobb visszatérítésről.
  • Hogyan állíthatom le az NSF díjakat? Használhatja azt, hogy megkéri a bankját, hogy egyszerűen utasítsa el a tranzakciót NSF-díj felszámítása nélkül. Ha nem hajlandóak erre, akkor díjmentes bankra válthat. Ellenkező esetben választhatja a folyószámlahitel-védelmet, de ez csak akkor ajánlott, ha a kapcsolódó folyószámlahitel-számláján elegendő pénz van ahhoz, hogy fedezze a vásárlások költségeit. Ha nem kíván csatlakozni a folyószámlahitel-védelemhez, akkor a vásárlások többségét készpénzzel intézheti, vagy a vásárlások előtt fokozottan ügyelhet egyenlegére.