Posted by Rohit Mittal
Ha az amerikaiak nem értik teljesen az amerikai bankrendszert, képzeljük el, milyen nehéz lehet egy külföldi számára. Sajnos az összetett rendszer hajlamos összezavarni mindenkit, aki találkozik vele. Bár frusztráló, rendkívül fontos megérteni, hogy jobban átlássa, mi történik a pénzével. Olvassa tovább ezt a cikket, hogy többet tudjon meg az amerikai bankrendszerről, és arról, hogy mit kell tudnia róla ahhoz, hogy pénzügyeit megfelelően és sikeresen kezelje.
Milyen típusú bankok vannak az Egyesült Államokban?
A bankintézeteknek többféle típusa létezik, amelyek mind szinte ugyanúgy működnek. Mielőtt rátérnénk arra, hogy pontosan mi a bankok funkciója az Egyesült Államokban, szeretnénk áttekinteni a különböző típusú bankokat, amelyekkel az országban találkozhat. Ne feledje, hogy a vonalakat itt nem állandó filccel húzzuk meg – egyes bankok többféle, a listánkban szereplő különböző banktípusokon átívelő szolgáltatást kínálhatnak.
Kiskereskedelmi bankok: A lakossági bankok azok, amelyekkel a leggyakrabban találkozhatsz. Ezek a bankok a fogyasztókra összpontosítanak, és olyan helyet biztosítanak a lakosság számára, ahol pénzt helyezhetnek el saját csekk- és megtakarítási számláikon. Az ilyen típusú bankok hitelkártyákat adnak, hiteleket nyújtanak, és számos helyen kínálnak Önnek lehetőséget pénzügyei intézésére.
Kereskedelmi bankok: A Wikipédia meghatározása a kereskedelmi bankról valóban fején találja a szöget. Alapvetően a kereskedelmi bank “olyan intézmény, amely olyan szolgáltatásokat nyújt, mint a betétek elfogadása, üzleti hitelek nyújtása és alapvető befektetési termékek kínálása”. Ezek a bankok azzal a céllal indultak, hogy az üzleti szektort és ne csak a lakosságot szolgálják ki. Ezek a bankok a hitelkeretekre támaszkodnak a készpénzforgalom kezeléséhez, és bármilyen más szolgáltatást nyújtanak, amire egy vállalkozásnak szüksége lehet.
Hitelszövetkezetek: A hitelszövetkezet a tagok tulajdonában lévő pénzügyi szövetkezet, amelyet a tagok irányítanak, hogy versenyképes kamatozású hiteleket nyújtsanak. Más szóval a hitelszövetkezet egy olyan nonprofit szervezet, amely saját ügyfelei tulajdonában van, és banki szolgáltatásokat kínál tagjai számára. Bár hasonlóak a kereskedelmi vagy lakossági bankokhoz, a hitelszövetkezetek abban különböznek, hogy a tagok közös jellemzőkkel rendelkeznek, mint például az, hogy hol laknak, milyen foglalkozásúak és hol dolgoznak.
Takarékbankok: A takarékbankok olyan helyet biztosítanak, ahol az emberek megtakaríthatják a pénzüket, és idővel kamatot gyűjthetnek a pénzükre
Takarékpénztárak és hitelek: A takarékszövetkezetek megtakarítások, betétek elfogadására, valamint jelzálog- és egyéb hitelek nyújtására szakosodtak.
Online bankok: Az online bankok teljes mértékben online működnek, és nem kínálnak fizikai, tégla és habarcs helyszíneket, ahol Ön intézhetné pénzügyeit. Ezek egyre népszerűbbek, ahogy világunk egyre inkább digitalizálódik.
Mutual Banks: A kölcsönös bankok abban hasonlítanak a hitelszövetkezetekhez, hogy külső befektetők helyett a tagok vagy az ügyfelek tulajdonában vannak.
Központi bankok: A központi bank a nagykutya, amely a kormány monetáris rendszerét irányítja. A Federal Reserve (központi bank) felelős a gazdasági tevékenység irányításáért és a bankok felügyeletéért. Hogy hogyan csinálják ezt, azt akkor fogod megérteni, amikor a következő részben megtanulod, hogyan működnek a bankok!
Hogyan működnek a bankok az Egyesült Államokban?
Bár sokféle bank létezik, a legtöbb ugyanúgy működik, ugyanazt a dolgot csinálja. Először is meg kell értened, hogy egy bank végső soron egy vállalkozás, és nekik is pénzt kell keresniük. Az alábbiakban elmagyarázzuk, hogyan!
A bankok az Egyesült Államokban a bankszámládra befizetett pénzből keresnek pénzt. Amikor pénzt teszel a számládra az Egyesült Államokban, az a pénz egy nagy pénzkészletbe kerül, amelyet más emberek arra használnak, hogy lakást vagy autót vásároljanak, vagy finanszírozzák a vállalkozásukat vagy a gyermekük oktatását.” Erről bővebben a fejezet végén lesz szó. Mielőtt kiakadnál azon, hogy a pénzedet “elveszik tőled”, szeretnék tisztázni valamit. Az, hogy a bankok az Ön pénzét ebbe a nagy alapba helyezik, hogy mások használhassák, nem jelenti azt, hogy az Ön pénze eltűnik az Ön ellenőrzése alól. A számládon jóváírt pénzt bármikor kiveheted készpénzben, amikor csak akarod. Valójában annyit vehet ki, amennyit csak akar, amikor csak akar, természetesen az Ön által betett összeg erejéig. Elvégre ez az Ön pénze.
Ne feledje, hogy korlátok vannak arra vonatkozóan, hogy naponta mennyi pénzt vehet ki egy ATM-ből, de általánosságban elmondható, hogy online tranzakciókat végezhet, és csekket írhat az Ön által felvenni kívánt összeg erejéig. Ha egy bizonyos összeget szeretnél felvenni a számládról, bármikor elmehetsz a városodban lévő tégla bankba, és kérheted a szükséges összeget a pénztárostól. Ügyeljen arra, hogy személyesen vigye magával személyi igazolványát és egyéb szükséges dokumentumokat, ha nagyobb összegeket szeretne felvenni a számlájáról.
Most térjünk vissza arra, hogyan keresnek a bankok pénzt az Ön pénzén. A bankok a hitelek kezelésével olyan pénzt teremtenek a gazdaságban, ami technikailag nem volt ott korábban. Ez nem azt jelenti, hogy a bankok végtelen mennyiségű hitelt adnak ki, hogy még több pénzt keressenek. Ez tönkretenné a gazdaságot! Vannak bizonyos szabályozások, amelyek ezt szabályozzák.
A Federal Reserve (a listánkban említett központi bank) az, amely szabályozza a pénzkölcsönzést azáltal, hogy tartalékkövetelményeket határoz meg, amelyek jelzik, hogy a bankok mennyi pénzt kölcsönözhetnek.
A következő példában egy képet festünk neked, hogy jobban megértsd, mire gondolunk.
Tegyük fel, hogy 1000 dollárt utalsz a bankszámládra egy amerikai bankszámlára. Ebből az 1000 dollárból a bank 900 dollárt adhat kölcsön az Ön által betett összegből. E példa alapján mennyi lenne a tartalékolási kötelezettség, hogy a banknak mennyi pénzt kell visszatartania a hitelezésből? Gondolkodjon el egy pillanatra ezen a kérdésen. Más szóval, az Ön betétjének hány százalékát kellett a banknak tartalékban tartania? Oké, most pedig jöjjön a válasz. Ha azt mondtad, hogy 10%, akkor kitaláltad a Federal Reserve által meghatározott tartalékolási kötelezettséget.
A bankok a betéted 90%-át adhatják kölcsön, és nem nyúlhatnak a betéted 10%-ához. Az 1000 dolláros betétedből 900 dollár visszakerül a gazdaságba, és egy másik banknál köt ki. Ezek a bankok aztán képesek a számlán elhelyezett 900 dollár 90%-át kölcsönadni, és így tovább, és így exponenciálisan növekvő pénzmennyiséget hozva létre a gazdaságban.
A Federal Reserve valaha is megváltoztatja a tartalékolási kötelezettséget? Ez egy nagyszerű kérdés! Attól függően, hogy az amerikai gazdaság hogyan teljesít, a Federal Reserve különböző mérőszámokat (Fed-eszközöket) szabályoz, hogy azok megfeleljenek a gazdaság mindenkori igényeinek. Tehát ha a Federal Reserve csökkenti a követelményt, az azt jelenti, hogy kevesebb pénzt tartanak meg, következésképpen több pénzt pumpálnak ki a gazdaságba! Ennek a folyamatnak a díszes megnevezése az “expanzív monetáris politika”. Ha a Federal Reserve lassítani akarja a gazdasági növekedést és csökkenteni a likviditást (a gazdaságban lévő pénzmennyiséget), akkor emeli a követelményt, így kevesebb pénz kerül a gazdaságba. Ennek divatos elnevezése a kontrakciós politika. Minél alacsonyabb a követelmény, annál több pénzt keresnek a bankok az Ön pénzén, mert így több pénzt tudnak kölcsönadni!
És ezzel meg is van a hack, hogyan keresnek a bankok pénzt az Ön pénzén. Megvan? Ha nem, itt olvashatsz többet a Federal Reserve követelményéről. Ez kapcsolódik a kamatlábakhoz is, amelyekkel a következőkben foglalkozunk.
Mi a kamatláb?
A kamatlábak a kulcsa annak, hogy a bankok hogyan keresnek több pénzt a pénzeddel. Alapvetően a kamat az, hogy mennyit kell fizetned a pénzfelvételért, ami a felvenni kívánt összeg százalékában fejezhető ki. Ha például egy év alatt 1000 dollárt szeretnél kölcsönkérni 10%-os kamatláb mellett, akkor az év végére vissza kell fizetned a banknak az 1000 dollárt plusz a felvett 1000 dollár 10%-át. Ez összesen 1100 dollár visszafizetését jelenti az év végéig. Itt találsz még többet a kamatokról, ha egy kicsit elveszettnek érzed magad!
Hallottál már a “kölcsönfelvevők vigyázzanak” kifejezésről? Ez azért van, mert a hitelfelvételnek mindig van költsége, és ez a költség felhalmozódhat, ha nem vigyázol a kölcsönvett pénz visszafizetésére. A bankok kegyesen kölcsönadnak neked pénzt, mindaddig, amíg teljes egészében visszafizeted nekik kamatostul! Olyan feltételekhez kötik Önt, amelyek biztosítják számukra, hogy visszakapják a pénzüket. Mi történik, ha nem fizeted vissza a banknak? Ha nem fizeted vissza a kölcsöneidet vagy a hiteledet, a hitelpontszámod szenvedni fog. Nem hangzik nagy dolognak számodra? Nos, az Egyesült Államokban ez egy hatalmas dolog! Az Egyesült Államokban a jó hitelképesség rendkívül fontos ahhoz, hogy lakást, autót és egyéb nagy összegű vásárlásokat tudjon vásárolni, amelyekre szüksége lesz, ha letelepedik az országban. Ne tegye tönkre a hitelét az Egyesült Államokban!
Hogyan számolja ki a bank a kamatlábat?
A kamatlábak minden banknál különböznek, és több változótól is függnek, többek között attól, hogy hányan szeretnének kölcsönt felvenni, és hogy a bank mekkora összeget hitelezhet (a Federal Reserve által meghatározott tartalékolási kötelezettség – térj vissza az előző részhez, ha ezt a részt nem értetted). A bank pénzmennyiségét az is befolyásolhatja, hogy a bankok milyen kamatot számítanak fel egymásnak a rövid lejáratú kölcsönökért, hogy teljesíteni tudják a tartalékolási kötelezettségüket. Igen! A bankok is kölcsönöznek pénzt egymástól, hogy teljesíteni tudják a szövetségi tartalékolási kötelezettséget. A bankok magától a központi banktól is felvehetnek kölcsönt, de általában tartózkodnak ettől, mert a tartaléktól való kölcsönfelvétel magasabb költséggel jár, mint a rendes bankoktól való kölcsönfelvétel. Végezetül, a hitelfelvétellel kapcsolatos bármilyen mértékű kockázat közvetlenül összefügg a kamatlábért felszámított összeggel. Minél kockázatosabb a hitelnyújtás a bank számára, annál magasabb lesz az Ön számára a kamatláb. A bankoknak vannak olyan folyamatai, amelyek a különböző típusú hitelek kamatlábainak meghatározására szolgálnak.
A banknál használt számlatípusok
A kétféle bankszámla, amelyet a legtöbb fogyasztó kap, a folyószámla és a takarékszámla. Ha szeretnéd megismerni a bankok által kínált egyéb bankszámlákat, olvasd el ezt a cikket.
Csekkszámlák: A folyószámlák lehetővé teszik, hogy a lehető leggyakrabban fizess be és vegyél fel pénzt. Ez a leglikvidebb eszköz, amellyel egy banknál rendelkezel. Ha az Egyesült Államokban folyószámlát nyitsz, kapsz egy csekkfüzetet és egy bankkártyát. (Egyes bankok tartózkodnak attól, hogy ingyenesen adják ki a csekkfüzeteket, és fizetni kell értük). Ezzel a két tárggyal tudsz majd vásárolni és számlákat fizetni. Attól függően, hogy milyen számlát kapsz, az ilyen típusú számláknak lehetnek minimális havi egyenlegük és fizetendő szolgáltatási díjaik. Rengeteg olyan bank van, ahol nincsenek ilyen díjak, ezért végezze el a kutatást, hogy kiderítse, melyik a megfelelő az Ön számára.
Takarékszámlák: A megtakarítási számlák szintén tartalmaznak szolgáltatási díjakat és havi minimumot, és általában hosszú távú betétekre szolgálnak, amelyeken idővel kamatot kereshet. Nemzetközi diákként valószínűleg nem lesz szükséged megtakarítási számlára, mivel az nagyon hosszú távú használatra szolgál. Attól függően azonban, hogy mit keresel, ez tökéletes lehet számodra. Ha azt keresed, hogyan tudsz pénzt keresni a pénzeddel, akkor azt javasoljuk, hogy nézz utána a tőzsdének vagy más számlákba, például befektetési alapokba vagy akár kriptovalutákba való befektetésnek!
Ezt a kétféle számlatípust választják általában a felhasználók, de kérdezd meg a banki pénztárost vagy az online bank munkatársát, ha esetleg másra is szükséged van. Ők általában nagyon segítőkészek abban, hogy mire lesz szükséged.
Hitelkártyát kaphatok a bankomnál?
Ez egy nagyon jó kérdés, de a választ egy másik cikkben hagyjuk! Elmagyarázunk mindent, amit tudnod kell arról, hogyan kaphatsz hitelkártyát az Egyesült Államokban, ha ott élve szeretnéd felépíteni a hiteledet! Kövesd a többi útmutatónkat, hogy többet tudj meg arról, mi is az a hitel, és hogyan építheted fel a sajátodat itt.
Azt összegezve…
Reméljük, hogy jobb képet adtunk arról, milyen a bankrendszer az Egyesült Államokban, és mi történik valójában a pénzeddel. Tudjuk, hogy ez egy kicsit zavaros lehet, de örülünk, hogy végigvetted ezt az egész cikket! Ha további kérdése van azzal kapcsolatban, hogyan működnek az amerikai bankok, és mire számíthat a pénzével, akkor forduljon hozzánk bizalommal! Várjuk válaszát, és sok sikert kívánunk az amerikai számlanyitáshoz!
A Stiltről:
A Stilt az Egyesült Államokban élő nemzetközi diákok és dolgozó szakemberek (F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, TN vízummal rendelkezők) számára nyújt hiteleket, minden más hitelezőnél alacsonyabb kamatokkal. A Stilt elkötelezett amellett, hogy segítsen a bevándorlóknak egy jobb pénzügyi jövő felépítésében.
A kamatlábak meghatározásához holisztikus kockázatvállalási megközelítést alkalmazunk, és biztosítjuk, hogy a lehető legalacsonyabb kamatlábat kapja.
Tudja meg, mit mondanak rólunk mások a Google, a Yelp és a Facebook oldalakon, vagy látogasson el hozzánk a https://www.stilt.com weboldalra. If you have any questions, send us an email at .