Egyszer már részesült VA jelzáloghitelből. De újra igénybe veheti-e ezt a Veteránügyi Minisztérium hitelprogramját?
A jó hír az, hogy igen, kaphat még egy VA lakáshitelt, ha Ön jogosult szolgálati tag, veterán vagy más jogosult hitelfelvevő. Íme három lehetőség:
- Vásároljon egy lakást VA-hitellel, adja el, majd vegyen egy másik lakást egy új VA-hitellel.
- Finanszírozza át az egyik VA-hitelt egy másikba.
- Egyszerre két vagy több VA-hitellel rendelkezzen különböző lakásokra.
Szóval, alig várja, hogy körülnézzen egy újabb VA-hitelért? Mielőtt elkezdené a folyamatot, okos dolog megérteni, hogy miről van szó, és hogyan működik a jogosultság.
See More
VA jelzálogjogosultság magyarázata
Az VA hiteljogosultság az az összeg, amelyet a VA garantál egy lakáshitelre. Ez segít meghatározni, hogy mennyi kölcsönt vehet fel, mielőtt előlegre lenne szüksége. A jogosultság védelme arra ösztönzi a hitelezőket, hogy alacsonyabb kamatlábakkal, előleg nélkül és könnyebb irányelvek alapján kínáljanak VA-hiteleket.
A jogosultság összege általában vagy 36 000 dollár, vagy a hitelösszeg 25 százaléka a megfelelő hitelhatárig; jelenleg 510 400 dollár a határ az ország legtöbb területén, de egyes piacokon magasabb.
“A jogosult hitelfelvevők az ország legtöbb részén 36 000 dolláros elsődleges jogosultsággal és 91 600 dolláros kiegészítő másodlagos jogosultsággal rendelkeznek. Ez összesen 127 600 dollárt tesz ki” – mondja Sam Atapour, a Virginia állambeli Ashburnben található Embrace Home Loans fiókvezetője.
A VA-hitellel történő lakásvásárláskor ez a jogosultság részben vagy egészben felhasználásra kerül a jelzáloghitelben. Például egy 200 000 dolláros hitel esetén a jogosultság 50 000 dollárját (25 százalékát) használják fel. Tegyük fel, hogy két VA-hitelt szeretne felvenni. A matematika egyszerű: 127 600 $ mínusz 50 000 $ az 1. VA-hitelre felhasznált jogosultságból, ez legfeljebb 77 600 $ jogosultságot jelent, amely felhasználható a 2. VA-hitelre.
Ha jelenleg VA-hitellel rendelkezik, kérhet egy COE jogosultsági igazolást, hogy megtudja, jogosult-e arra, hogy a következő otthonát VA-hitellel vásárolja meg.
Második VA lakáshitel forgatókönyvek
Egy VA-hitelből többféleképpen is tőkét kovácsolhat.
See More
“Először is, eladhatja a jelenlegi, VA jelzáloghitellel rendelkező otthonát, és vásárolhat egy másik, VA jelzáloghitellel rendelkező otthont” – mondja Atapour. “Mivel az első házát eladták vagy éppen akkor adják el, amikor Ön új házat vásárol, a VA-jogosultsága visszaállítható a második számú otthon megvásárlásához.”
A második lehetőség, hogy meglévő VA-hitelét új VA-hitelre refinanszírozza. Ez jó lehetőség lehet, ha csökkenteni szeretné a kamatlábat és a havi törlesztőrészletet és/vagy ki akarja használni a saját tőkéjét. Választhat VA streamline refinanszírozást (más néven kamatlábcsökkentő refinanszírozási kölcsönt vagy IRRRL-t) vagy VA cash-out refinanszírozási kölcsönt.”
A harmadik lehetőség, hogy egyszerre két VA-hitelt vesz fel két különböző otthonra.”
Vásárlás kontra bérlés a jogosultság felhasználásával
“Ez akkor fordulhat elő, ha például egy másik helyen állomásozik, de nem szeretné eladni a meglévő otthonát. Ebben az esetben úgy dönt, hogy bérbe adja a meglévő ingatlanát, és vesz egy másikat” – magyarázza David Reischer, ingatlanjogász, a New York-i LegalAdvice.com vezérigazgatója.
De van egy bökkenő: Nem alakíthatja át elsődleges lakóhelyét bérlakássá, és nem vásárolhat egy hasonló méretű házat ugyanazon a helyen. A második otthonnak nagyobb lakóhelynek kellene lennie egy növekvő család számára, vagy más területen kellene lennie.
“A bérleti díjból származó jövedelmet nem használhatja fel a második VA-hitel igénylésekor az adósság-bevételi arány csökkentésére” – mondja Yvette Clermont, a wisconsini Pewaukee-i Inlanta Mortgage fiókvezetője és jelzálog-tanácsadója. “De ez a bérleti jövedelem segíthet ellensúlyozni a jelzáloghitel-fizetést, ami segít a második VA-hitelre való jogosultság megszerzésében.”
A második hitel hatása a finanszírozási díjakra
Ne felejtse el, hogy a VA finanszírozási díjat számít fel, amikor felvesz egy VA-hitelt. Ezt a záráskor kell megfizetni, vagy be kell számítani a hitelegyenlegbe.
“A finanszírozási díj általában a hitelösszeg 2,3 százaléka. De ez 3,6 százalékra emelkedik, ha korábban már igénybe vette a VA-hitelprogramot” – mondja Reischer.”
A VA-jelzáloghitel jogosultságának visszaállítása
Ne feledje: Önnek van egy jogosultsági korlátja. De a jogosultságát visszaállíthatja, ha eladja otthonát és teljes egészében visszafizeti a VA-hitelt, jegyzi meg Reischer.
Ha azonban a hitelét csupán törlesztik vagy refinanszírozzák, és még mindig az Öné a lakás, a jogosultság összege továbbra is a lakásban marad lekötve.
Szerencsére van egy kivétel. Kérheti a jogosultsági juttatás egyszeri visszaállítását, még akkor is, ha nem teljesítette a VA kötelező eladási szabályát.
Tegyük fel, hogy az eladásra szánt otthonának vevője egy veterán, aki átveszi a meglévő VA-jelzáloghitelét (úgynevezett “átvállalás”).
“Kérheti, hogy ez a személy a jogosultsági összeggel helyettesítse ugyanazt a jogosultsági összeget, amelyet eredetileg felhasznált. Ha beleegyezik, az eredeti jogosultságát visszaállítják” – mondja Clermont.
Ha nem egyezik bele, az Ön által a lakás megvásárlására használt jogosultság mindaddig az ingatlanban marad, amíg az új tulajdonos teljes mértékben vissza nem fizeti a kölcsönt.
A VA-hitel jogosultságának örökös elvesztése
Elképzelhető, hogy végleg elveszíti a VA-hitel jogosultságát. Ez akkor történhet meg, ha Ön nem teljesíti a VA-hitelét, a hitelező elárverezi és kevesebbért adja el az otthonát, mint amennyivel Ön tartozik, és a VA-nak vissza kell fizetnie a hitelezőnek.
Ez esetben a VA által a hitelezőnek fizetett összeget levonják az Ön jogosultságából, és Ön nem kaphatja vissza. Ugyanez igaz a short sale esetére is, amikor az otthonát veszteséggel adják el.
A short sale vagy a kényszerértékesítés esetén sajnos nem veheti igénybe a jogosultság egyszeri helyreállítására vonatkozó juttatását.
“Visszanyerheti azonban a jogosultságát, ha visszafizeti a VA-nak a kényszerértékesítésből vagy a short sale-ből származó veszteséget” – teszi hozzá Atapour.
Erik Martin további tudósításával.
Tudjon meg többet:
- Kalkulálja ki a VA-hitel havi törlesztőrészletét előlegfizetési kötelezettség nélkül
- Finanszírozza újra VA-hitelét, hogy rögzítse a történelmileg alacsony kamatlábat
- Melyik jelzáloghitelt vegyem fel: VA, FHA vagy hagyományos?