A televízió és a rádió tele van a bankok reklámjaival, amelyek ajándékokat, ingyenes számlákat és akár készpénzt is kínálnak, ha új folyószámlát vagy takarékszámlát nyitsz.
Ez nem azért van, mert a bankok vagy rendkívül nagylelkűek, és bár értékelik az ügyfeleiket, nem ez a fő oka annak, hogy ösztönzőket kínálnak, hogy rávegyék Önt arra, hogy új számlát nyisson náluk.
A tény az, hogy a bankok nem keresnek pénzt, amíg nincs pénzük.
Frakciós tartalék
A bankok egyik fő módja a nyereségszerzésnek a hitelezés, és mivel a betétesek ritkán veszik ki egyszerre a számlájukon lévő teljes összeget, a bank a betétek formájában összegyűjtött pénz nagy részét kölcsönadhatja.
A Federal Reserve előírja a kötelező tartalékrátát, azt az összeget, amelyet egy bank készenlétben tart, és nem ad kölcsön. Ezt nevezik frakcionált tartalékolású bankolásnak. A bankok ugyan tarthatnak a szövetségi kormány által előírtnál több tartalékot, de mivel a bank azon keres pénzt, amit kölcsönöz, ezért csak kevesen rendelkeznek úgynevezett többlettartalékkal.
Kamatlábak
A bankok egyik módja a pénzkeresésnek az, hogy a kölcsönadott pénz kamatlábát jóval magasabbra szabják, mint amennyit kamat formájában fizetnek. Egy megtakarítási számla például csak 1,5 százalékot fizet, míg a hitelkártya kamata 9,9 százalék, az autóhiteleké 10,5 százalék, a jelzáloghiteleké pedig 3,25 és 6,5 százalék közötti lehet. Azzal, hogy a bankok magasabb kamatot számítanak fel az ügyfeleknek kölcsönadott pénz után, mint amennyit a pénzük tartásáért fizetnek nekik, jelentős összegeket tudnak keresni.
Banki díjak
A jelzáloghiteleken és kölcsönökön szerzett kamatokon túl a bankok az általuk felszámított díjakkal is pénzt keresnek. A bankok nyereségük jelentős részét az ügyfeleknek és a nem ügyfeleknek felszámított díjakból nyerik. Csak a folyószámlahitel-használati díjakon a bankok 2012-ben 32 milliárd dollárt kerestek. Más bankok díjat számítanak fel a bankjukban beváltott csekkek beváltásáért, ha a csekket beváltó személy nem ügyfél, és a bankokban használt szoftverek lehetővé teszik számukra, hogy kiszámítsák és nyomon kövessék ezt a pénzt és a nyereséget. Néhány díj, amellyel az ügyfelek a bankjuk részéről szembesülnek:
- Számladíjak. Néhány tipikus pénzügyi termék, amelyért díjat számítanak fel, a folyószámlák, a befektetési számlák és a hitelkártyák. Ezek a díjak állítólag “fenntartási célokat szolgálnak”, annak ellenére, hogy ezeknek a számláknak a fenntartása viszonylag keveset kerül a bankoknak.
- ATM-díjak. Előfordul, hogy nem találja a bankja ATM-jét, és be kell érnie egy másik ATM-mel, csak hogy készpénzhez jusson. Nos, ez valószínűleg 3 dollárba fog kerülni Önnek. Az ilyen helyzetek állandóan előfordulnak, és csak több pénzt jelentenek a bankoknak.
- Büntető díjak. A bankok szeretnek büntetődíjat rácsapni valamiért egy ügyfél balhéjára. Ilyen lehet egy hitelkártyás fizetés, amit délután 5:05-kor küldtél be. Lehet egy olyan összegre kiállított csekk, amely egy fillérrel több volt, mint amennyi a folyószámláján volt. Bármi is legyen az, számítson arra, hogy késedelmi díjat vagy egy hírhedt folyószámla-túllépési díjat vagy 25 és 40 dollár közötti összeget kell fizetnie. Az ügyfeleknek ez szívás, de a bankok jól szórakoznak.
- Jutalékok. A legtöbb banknak lesznek befektetési részlegei, amelyek gyakran teljes körű brókerként működnek. Természetesen a kereskedésért felszámított jutalékuk magasabb, mint a legtöbb diszkont brókernél.
- Jelentkezési díjak. Amikor egy leendő hitelfelvevő hitelt igényel (különösen lakáshitelt), sok bank hitelnyújtási vagy igénylési díjat számít fel. És, vehetik a bátorságot, hogy ezt a díjösszeget beépítik a hitel tőkéjébe – ami azt jelenti, hogy kamatot is kell fizetni érte! (Tehát ha a hiteligénylési díj 100 dollár, és a bankja bedolgozza azt egy 30 éves jelzáloghitelbe öt százalékos THM mellett, akkor 94,40 dollár kamatot fog fizetni csak a 100 dolláros díj után).
Minél jobban szabályozzák és korlátozzák a bankokat a kamatlábak vagy más olyan tényezők tekintetében, amelyek történelmileg pénzt hoztak nekik, annál többen fognak díjakat bevezetni, hogy pótolják az esetleges veszteségeket.
A bank kiválasztásakor, akár folyószámla, takarékszámla vagy hitel felvételekor fontos megérteni, hogyan keresnek pénzt a bankok. Ez a megértés segíthet elkerülni, hogy a bank profitját az Ön kárára növelje. Töltse ki kapcsolatfelvételi űrlapunkat, ha többet szeretne megtudni a bankrendszerről és arról, hogyan növelik a bankok a profitot.