Hallottad, hogy a barátnőd áradozik az utazási jutalomkártyájáról, amellyel minden évben ingyen elutazhat Hawaiira.
És hallottál arról is, hogy a barátod milyen sokat spórol a cash back hitelkártyájával, amellyel minden vásárlás után pénzt kap vissza.
Szívesen elutaznál Hawaiira, és szeretnél cash backet kapni – de szeretnéd elkerülni a hitelkártyaadósság sötét gödrét is.
Szóval, hogyan működik egy hitelkártya? És érdemes-e beszereznie?
Hogyan működik a hitelkártya?
A hitelkártyára úgy gondolhat, mint egy rövid távú kölcsönre a hitelkártya kibocsátójától.
A bankkártyával ellentétben, amely a folyószámlájáról veszi le a pénzt, a hitelkártya a kibocsátó pénzét használja, majd később számlázza ki Önnek. (Ez egyben erősebb szövetségessé is teszi őket csalás esetén.)
Mivel a kártyatevékenységet jelentik a hitelintézeteknek (ami a betéti kártyák esetében nem történik meg), a hitelkártyák felelősségteljes használata segíthet a jó hitelképesség kialakításában. Ez a hiteltörténet segít Önnek, amikor nagyobb hitelek, például jelzáloghitel igénylésére kerül a sor, vagy amikor állásra vagy lakásra pályázik.
Hitelkártya-szótár 101
Itt van néhány kifejezés, amely segít Önnek igazán megérteni a hitelkártyák működését:
Hitelkeret: Az az összeg, amelyet egyszerre költhet a kártyáján, vagy a folyamatban lévő hitel nagysága. Ezt a hitelkártya kibocsátója határozza meg. Minél jobb a hitelképessége és minél magasabb a jövedelme, annál magasabb lehet a hitelkerete. (Arról, hogyan növelheti hitelkeretét, itt olvashat.)
Egyensúly: Mennyit költött a kártyáján, és mennyit nem fizetett vissza (más néven hitelkártya-tartozás). Ha 300 dollár értékben vásárolt – és még nem fizette vissza -, akkor a hitelkártya egyenlege 300 dollár.
A rendelkezésre álló hitel: Mennyit költhet, mielőtt elérné a hitelkeretét. Ha a hitelkerete 1000 dollár, és az egyenlege 300 dollár, akkor a rendelkezésre álló hitelkerete 700 dollár. Ha befizetsz 200 dollárt, akkor ez visszaemelkedik 900 dollárra. (Ezért hívják “rulírozó” hitelkeretnek.)
Számlázási ciklus: Egy meghatározott időszak, amely alatt vásárlásokat hajt végre. Az időszak lejárta után számlát kap, és körülbelül egy hónapja van arra, hogy kifizesse azt.
Kivonat esedékessége: A kivonatán (hitelkártyaszámlán) szereplő dátum, ameddig legalább a minimálisan esedékes összeget be kell fizetnie ahhoz, hogy hitelkártyaszámlája jó kondícióban maradjon.
Minimumfizetés: A hitelkártyaszámla azon összege, amelyet minden hónapban be kell fizetnie, és amely általában a teljes egyenleg egy kis százaléka. Ha nem teljesíti a havi részletet az esedékesség időpontjáig, a kibocsátó késedelmi díjat számíthat fel Önnek. Ha a fizetés elég későn történik, “késedelmes fizetést” jelenthet a hitelinformációs irodának – ez a hiba hét évig szerepelhet a hiteljelentéseiben. Bár mindig legalább a minimumfizetést meg kell tennie, a kamatterhek elkerülése érdekében javasoljuk, hogy a számlaegyenlegét teljes egészében fizesse ki.
APR: Ez az éves százalékos kamatláb rövidítése. Ha nem fizeti ki minden hónapban teljes egészében az egyenlegét, akkor ez az a kamatláb, amelyet a fennmaradó tartozás után a kimutatás esedékessége után fizetni fog.
Mennyibe kerül a hitelkártya kamata?
Amikor a hitelkártyák rossz tulajdonságairól hallunk, általában az égbe szökő finanszírozási díjak (kamatok és egyéb díjak) miatt, amelyeket a kártyabirtokosokra rónak.
És ez igaz is. Az átlagosan 14%-os THM mellett, ha csak a minimális törlesztőrészletet fizeted meg, az egyenleged gyorsan kicsúszik a kezedből, ami a hitelkártyaadósság néven ismert elsöprő lavinához vezet.
Ha például egy 17%-os THM-mel rendelkező hitelkártyát 3000 dollárral terhelsz – és minden hónapban csak a minimumot fizeted -, akkor 10 évbe telik, mire visszafizeted a kezdeti egyenlegedet, és addigra több mint 2200 dollárnyi kamatot kell fizetned. Nem szép dolog.
De a következő a helyzet: ha minden hónapban teljes egészében kifizeti az egyenlegét, teljesen elkerülheti a kamatfizetést.
Ez azért van, mert a legtöbb hitelkártya-társaság nem számít fel kamatot, amíg a kivonatod esedékessége el nem telik. Ha tehát teljes egészében kifizeti a számlát, egy fillér kamatot sem fizet. Ez a “türelmi idő” az egyik legjobb dolog a felelős hitelkártya-használatban.
Próbáljon úgy gondolni a hitelkártyájára, mintha az inkább egy betéti kártyához hasonlítana, ami közvetlenül a bankszámlájáról veszi le a pénzt. Segíthet, ha elképzeled, hogy van egy külön folyószámlád – minden egyes hitelkártyás vásárláskor átutalhatnád az összeget a második számlára; és a hónap végén a második számlán lenne elég pénzed a teljes számlaegyenleg kifizetésére. Ez a stratégia valószínűleg nem túl praktikus, de segíthet szemléltetni a lényeget.
Belsős tipp
Még többet szeretne megtudni? Látogasson el erre a bejegyzésre, ahol teljes leírást talál arról, hogyan működik a hitelkártyás fizetés.
Milyen díjakat számítanak fel a hitelkártyák?
A kamatoktól eltekintve a hitelkártyáknak egyéb díjaik is vannak, amelyekkel érdemes tisztában lenni, többek között:
- Késedelmi díjak: Ezeket akkor számítja fel a kibocsátó, ha nem teljesíti a minimumfizetést az esedékesség napjáig.
- Éves díjak: Bizonyos kártyák esetében a kibocsátó évente egyszer felszámítja ezt, hogy fedezze a kártya által nyújtott előnyöket. Az első hitelkártyához azonban azt javasoljuk, hogy olyan kártyát keressen, amelynek nincs éves díja. (Azért, mert a lehető leghosszabb ideig érdemes nyitva tartani – anélkül, hogy azon aggódna, hogy az éves díjból elegendő értéket kap-e)
- Készpénzelőleg-díjak: Ha úgy dönt, hogy készpénzt vesz fel a hitelkártyájával, magas díjakat fizet. Határozottan tanácsoljuk, hogy ne használjon hitelkártyát készpénzfelvételre – ha nincs pénze, ne használja a kártyát.
- Egyenlegátutalási díjak: Ha egyenleget utal át egy másik hitelkártyáról, ami 0%-os THM-ű kártyák esetén okos stratégia lehet, gyakran az átutalt egyenleg százalékának megfelelő díjat kell fizetnie.
- Külföldi tranzakciós díjak: Ha más pénznemben vásárol, a kibocsátó díjat számíthat fel – ezért ha gyakran utazik külföldre, érdemes olyan kártyát keresnie, amely nem tartalmaz külföldi tranzakciós díjat.
Milyen típusú hitelkártyák állnak rendelkezésre?
A hitelkártyák világa hatalmas, és különböző hitelkártyák különböző embereknek megfelelőek.
A bank által kibocsátott hagyományos hitelkártyán kívül itt van még néhány gyakori kártyatípus:
- Jutalomhitelkártyák: Ahogyan hangzik, ezek a kártyák jutalmakat kínálnak felhasználóiknak, többek között készpénz-visszatérítést, számlaegyenleget vagy repülőjegyekért és szállodai tartózkodásért járó pontokat. Előfordulhat, hogy elsőre nem a legjuttatóbb kártyákra leszel jogosult, de ha felelősségteljesen használod az első kártyádat, akkor idővel jobb, jutalmazóbb kártyákra leszel jogosult.
- Biztosított hitelkártyák: Míg a legtöbb hitelkártya “fedezetlen”, a fedezett kártyákat a kockázatosabb hitelfelvevőknek szánják, ezért a jóváhagyáshoz biztosítékot kell letétbe helyezni. Ön előre letétbe helyez egy összeget (mondjuk 500 dollárt), amely aztán a hitelkeretként szolgál. A biztosított hitelkártyás fizetéseket a legtöbb fedezetlen kártyához hasonlóan jelentik a hitelinformációs irodáknak, így ezek a kártyák könnyen hitelképessé válnak.
- Töltőkártyák: Ezek nagyon hasonlítanak a hagyományos hitelkártyákhoz, egy fő különbséggel: nincs hagyományos meghatározott hitelkeretük, bár még mindig van egy határ, ameddig egyszerre mennyit terhelhet a kártyára. De nem vihet egyenleget hónapról hónapra – és minden alkalommal az esedékesség időpontjáig teljes egészében ki kell fizetnie az egyenleget. (Amit, mint emlékszik, egyébként is meg kellene tennie!)
Hogyan kaphat hitelkártyát?
Hitelkártya igényléséhez ki kell töltenie egy kérelmet a hitelkártya kibocsátójának weboldalán. Ez alapvető adatokat kér, többek között a jövedelmét és a társadalombiztosítási számát.
A kibocsátó ezután ellenőrzi a hitelpontszámát és a hiteljelentését. Ha ezen információk alapján úgy gondolja, hogy az adott kártya megfelel Önnek, akkor jóváhagyja a hitelkártya iránti kérelmét; ha nem, akkor elutasítja.
Ha elutasítják a hitelkártya iránti kérelmét, ne essen kétségbe. Ez egyszerűen annak a jele, hogy A) olyan hitelkártyát igényelt, amely nem illeszkedik az Ön hitelprofiljához, vagy B) jobb hitelképességet kell kialakítania.
Egyes kártyakibocsátóknak sajátos feltételeik is lehetnek, mint például a Chase nem nyilvános “5/24” szabálya. Ez azt jelenti, hogy a legtöbb Chase-kártyára nem jogosult, ha az elmúlt 24 hónapban öt új hitelszámlát nyitott. Az ilyen szabályok még akkor is megakadályozhatják a jóváhagyást, ha kiváló hitelképességgel rendelkezik.
Hogy megnézze, mely hitelkártyákra kap nagyobb valószínűséggel jóváhagyást, ellenőrizheti a kibocsátók weboldalain az előminősített kártyaajánlatokat. Ezek ingyenesek, és az ellenőrzésük egyáltalán nem árt a hitelképességednek. A privát ajánlatok akár jobbak is lehetnek, mint a nyilvános ajánlatok.
Ha nem találsz számodra előminősített ajánlatot, akkor érdemes egy olyan kártyával kezdened, amelyet korlátozott hitelképességűek számára terveztek, mint például a Journey Student Rewards a Capital One-tól (felülvizsgálat). Bár ezt a kártyát diákkártyaként forgalmazzák, az igényléshez nem kell diáknak lennie.
Ha több fedezetlen kártyát is igényel, és nem kap jóváhagyást, érdemes a hitelképesség javítására összpontosítania egy fedezett hitelkártya vagy hitelépítő hitel segítségével.
További tippeket a megfelelő hitelkártya igényléséhez itt talál.
A hitelkártya jó ötlet?
A hitelkártya megfelelő használat esetén csodálatos kiegészítője lehet a pénztárcájának. Számos nagyszerű tulajdonságuk van:
- Segítséget nyújt a hitelépítéshez
- Lehetővé teszi kamatmentes “kölcsönök” felvételét
- Értékes jutalmakat szerezhet
- Vásárlási előnyöket és utazási kedvezményeket biztosít
- Mivel kevésbé kell aggódnia a csalások miatt
Mielőtt azonban hitelkártyát igényelne, először azt kell megvizsgálnia, hogy képes lesz-e felelősségteljesen használni azt. Csak annyit fog terhelni, amennyit megengedhet magának, így minden hónapban időben és teljes egészében ki tudja fizetni az egyenleget?
Ha ez nehezen hangzik az Ön számára, a hitelkártya talán nem Önnek való – és a hitelkártyaadósság spiráljába kerülhet.
De ha el tudja fogadni a hitelkártyák intelligens használatát, akkor azok hatékony pénzügyi eszközök, amelyek hosszú évekig szolgálhatják Önt. Hogy megtudja, melyik kártya lehet a megfelelő az Ön számára, tekintse meg a legjobb hitelkártyákat tartalmazó listánkat.