A hitelinformációs irodák információs raktárak. Információkat gyűjtenek Önről és több millió más fogyasztóról, és eladják ezeket az információkat a hitelezőknek és másoknak, akik kíváncsiak az Ön hitelfelvételi magatartására.
Amikor Ön kölcsönt vagy hitelkeretet igényel, a hitelezők tudni akarják, mekkora az esélye annak, hogy Ön vissza fogja fizetni a pénzt. Hogy ezt kiderítsék, megnézik az Ön hitelfelvételi múltját: Vettél-e fel kölcsönt a múltban, és visszafizetted-e azokat a kölcsönöket? A hitelintézetek rendelkeznek azokkal az információkkal, amelyek alapján a hitelezők meghozzák ezeket a döntéseket.
Mit csinálnak a hitelintézetek
A hitelintézetek az Önre vonatkozó információk adatbázisaként működnek. Miután összegyűjtötték ezeket az információkat, felhasználják azokat egy hitelpontszám létrehozásához, amelyet a legtöbb hitelező a hitelkeret jóváhagyásának kritériumaként használ. A nyers adatokat, mielőtt felhasználnák a hitelpontszám létrehozásához, hiteljelentéseknek nevezik.
A hiteljelentések megmutatják, mit tudnak Önről a hitelintézetek, és ezeket a jelentéseket minden évben ingyenesen megtekintheti.
A hitelintézetek egyszerűen adatokat gyűjtenek és értékesítenek. Nem ők döntenek arról, hogy az Ön hitelét jóváhagyják-e vagy sem. Amikor például hitelt igényelsz, a bankodnak szüksége lehet a hitelpontszámodra. A hitelpontozási modellt (alapvetően egy számítógépes programot) a FICO tervezi, és az adatok az Experian-tól, az egyik legnépszerűbb hitelinformációs irodától származhatnak. A bankja a hitelügynökségtől kapott adatok alapján dönti el, hogy milyen pontszámok elfogadhatóak számára – így hozza meg a végső igen vagy nem döntést.
A hitelügynökségek által gyűjtött információk típusai
Néhány hitelügynökség létezik, és mindegyik másképp működik. A legtöbb nagy hitelezési döntés azonban a három nagy hitelinformációs cégnél tárolt információkon alapul: Equifax, TransUnion és Experian.
1. Személyes adatok
A személyes adatok segítenek a hiteljelentő cégeknek azonosítani Önt, és megkülönböztetni a többi hitelfelvevőtől. Ezek általában a következőket tartalmazzák:
- Név, cím, társadalombiztosítási szám, születési dátum
- Múltbeli címek
- Munkahelyi előzmények
2. Nyilvános nyilvántartások
A csődök az egyetlen nyilvános nyilvántartás, amely 2020 tavaszától megjelenik a hiteljelentésekben. A Nemzeti Fogyasztói Segítségnyújtási Terv szerinti szigorúbb adatszolgáltatási előírásoknak való megfelelés érdekében a hitelinformációs vállalatok 2018 áprilisára megtisztították az összes adóügyi zálogjogot és polgári jogi ítéletet, beleértve az elárverezéseket, kilakoltatásokat és bérlefoglalásokat.
3. Megkeresések
Minden alkalommal, amikor valaki megkérdezi a hitelinformációs vállalatokat az Ön hitelével kapcsolatban, azok feljegyzést készítenek róla. Ezek a megkeresések körülbelül két évig maradnak a hiteljelentésben. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Ha Ön a múltban kölcsönt vett fel, akkor jó eséllyel a hitelezője jelentette a kölcsönt egy vagy több hitelinformációs irodának. Néhány hitelező nem jelenti az Ön hitelfelvételi tevékenységét, de a legtöbb hitelező igen. Ha azért próbál hitelt építeni, mert nincs hiteltörténete, vagy újra kell építenie egy problémás történetet, a legjobb, ha olyan hitelezőkkel dolgozik, amelyek jelentést tesznek a hitelinformációs irodáknak.
- Nyilvános nyilvántartások: A hitelinformációs irodák a közhiteles nyilvántartásokból is szereznek információkat. Tudni akarják például, hogy Ön valaha is csődöt jelentett-e. A hitelezők is utánanézhetnek ennek az információnak, de könnyebb számukra, ha egy hitelinformációs irodától vásárolják meg.
- Egyéb források: Az egyéb információforrásokat egyre gyakrabban használják “alternatív” hiteljelentések készítéséhez. A közüzemi szolgáltatásokért, tagságokért és másért fizetett számlák néha befolyásolhatják a hitelfelvételi képességét.
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.