Hogyan védje meg vagyonát a per vagy a hitelezők ellen

Ha nem védi megfelelően vagyonát, amelyet hosszú és kemény munkával halmozott fel, nagyon gyorsan elveszhet egy perben, csődeljárás során, vagy ha a hitelezők behajtani jönnek. Fontos, hogy tisztában legyen azokkal a törvényekkel, amelyek bizonyos típusú vagyontárgyakat megvédhetnek, valamint azokkal az intézkedésekkel, amelyeket megtesz megtakarításai védelme érdekében.

Miért van szüksége védelemre a perektől

Azt gondolhatja, hogy csak az orvosoknak, a vállalati vezetőknek és az egyéb peres ügyekre hajlamos szakmákban dolgozóknak kell aggódniuk vagyonuk védelme miatt. Ez nem így van. Számos olyan körülmény van, amikor az Ön vagyonát lefoglalhatják vagy lefoglalhatják, például ha csődeljárást kezdeményez, ha elválik, vagy ha egy polgári perben a vesztes oldalon áll.

A legtöbb ember nem gondolkodik ezeken a körülményeken, amíg azok be nem következnek. Ha például az Ön tizenéves gyermeke egy gépjármű-baleset áldozatává válik, az azt eredményezheti, hogy a károsult fél az Ön vagyonát követeli.

Képzelje el ezt a forgatókönyvet: Egy éjszaka kopogást hall az ajtón. Egy idős házaspárt talál, akik Smithéket keresik. Az ön neve Jones. Ön tájékoztatja a házaspárt, hogy Smithék a szomszédban laknak. A házaspár megköszöni, és átsétál a pázsiton, hogy Smithékhez menjen. Amikor félúton járnak, a férfi belelép egy gödörbe, amit a kutyád ásott, és eltörik a csípője – az, amit épp most cseréltek ki. A következő hívás, amit kap, lehet, hogy egy ügyvédtől érkezik, aki megpróbálja kideríteni az ön anyagi helyzetét és azt, hogy milyen biztosítást kötött.

Nem számít, hogy a párnak a járdán kellett volna maradnia, vagy legalábbis ügyelnie kellett volna arra, hogy elkerülje az ilyen balesetet. Végül is az Ön otthona, a kutyája és egy lyuk az udvarán az Ön hibájává teszi az esetet.

Védelmi felső határ az IRA-kra

A hagyományos és Roth egyéni nyugdíjszámlákon (IRA) lévő befizetések és jövedelmek inflációval kiigazított, 1 millió dolláros védelmi felső határral rendelkeznek a csődeljárással szemben. A csődbíróságnak mérlegelési jogköre van arra, hogy ezt a felső határt az igazságszolgáltatás érdekében megemelje.

A minősített tervekből, például a 403(b) és a 457-es tervekből átvezetett összegek emellett korlátlan védelemben részesülnek. Ez a védelem azonban csak a csődeljárásra vonatkozik, más bíróságok által hozott ítéletekre nem. Ilyen esetekben az állam jogszabályaihoz kell fordulni annak megállapításához, hogy létezik-e védelem, és milyen mértékben.

Minősített nyugdíjprogramok

A munkáltató által finanszírozott programokban lévő eszközök korlátlan védelmet élveznek a csőddel szemben, függetlenül attól, hogy a program az Employee Retirement Income Security Act (ERISA) hatálya alá tartozik-e vagy sem. Ez magában foglalja a SEP IRA-kat, a SIMPLE IRA-kat, a meghatározott juttatású és meghatározott befizetésű programokat, a 403(b) és 457-es programokat, valamint az Internal Revenue Service (IRS) kód 414-es szakasza szerinti kormányzati vagy egyházi programokat. Az Ön SEP IRA-jában a rendszeres IRA-hozzájárulásokból származó összegek 1 millió dolláros korlátozás alá esnek.

Az ERISA-programok minden más esetben is védettek, kivéve a minősített családon belüli kapcsolatokról szóló végzések (QDRO) – ahol a volt házastársnak vagy más helyettes kedvezményezettnek juttathatóak az eszközök – és az IRS által elrendelt adólefoglalás esetén. Ebből a célból egy minősített terv nem minősül ERISA-tervnek, ha csak a vállalkozás tulajdonosára vonatkozik. A csak a tulajdonosra vonatkozó tervek védelmét az állami törvények határozzák meg.

Otthontartók

Az otthonára vonatkozó védelem mértéke államonként igen eltérő. Egyes államok korlátlan védelmet nyújtanak, mások korlátozott védelmet, néhány állam pedig egyáltalán nem nyújt védelmet. Győződjön meg róla, hogy ismeri az Ön államában érvényes védelmet.

Járadékok és életbiztosítások

Az otthonok védelméhez hasonlóan a járadékokra és az életbiztosításokra alkalmazott védelem szintjét is az állam törvényei határozzák meg. Egyesek az életbiztosítások készpénz-visszavásárlási értékét és az életjáradéki szerződések bevételeit védik a lefoglalás, a lefoglalás vagy a hitelezők javára történő jogi eljárás ellen. Mások csak a kedvezményezett érdekeit védik a tartáshoz ésszerűen szükséges mértékben. Vannak olyan államok is, amelyek semmilyen védelmet nem biztosítanak.

Hogyan tartsa biztonságban a vagyonát

Noha a vagyonvédelemnek lehet, hogy beszennyezett múltja van, léteznek törvényes stratégiák. Ha minél több akadályt állítunk a potenciális hitelezők elé, mielőtt hozzáférhetnének a vagyonához, az arra ösztönözheti őket, hogy kedvező egyezséget kössenek ahelyett, hogy hosszú és költséges pereskedésbe bonyolódnának.

Vagyonvédelmi trösztök

A tehetős magánszemélyek évek óta offshore trösztöket használnak olyan helyeken, mint a Cook-szigetek és Nevis, hogy megvédjék vagyonukat a hitelezőktől. De ezeket a bizalmi vagyonkezelőket drága lehet létrehozni és fenntartani. Most számos állam, köztük Alaszka, Delaware, Rhode Island, Nevada és Dél-Dakota engedélyezi a vagyonvédelmi trösztöket (APT), és még csak nem is kell az adott állam lakosának lennie ahhoz, hogy belépjen egy ilyenbe.

A vagyonvédelmi trösztök lehetőséget kínálnak arra, hogy vagyonának egy részét egy független vagyonkezelő által működtetett trösztbe helyezze át. A tröszt vagyona a legtöbb hitelező számára elérhetetlen lesz, és Ön alkalmanként részesülhet kifizetésekben. Ezek a vagyonkezelői trösztök még azt is lehetővé tehetik, hogy a vagyont gyermekei számára is megvédje.

A vagyonvédelmi trösztökkel szemben támasztott követelmények a következők:

• Meghatározhatónak kell lennie.
• A vagyonkezelőnek az adott államban székhellyel rendelkező magánszemélynek, vagy az adott államban engedélyezett banknak vagy vagyonkezelő társaságnak kell lennie.
• Kizárólag a vagyonkezelő saját belátása szerinti felosztást engedélyezhet.
• El kell rendelkeznie egy spendthrift záradékkal.
• A bizalmi vagyon egy részének vagy egészének a bizalmi vagyonkezelő államban kell lennie.
• A bizalmi vagyonkezelő dokumentumainak és adminisztrációjának az államban kell lennie.

Ha APT-t fontolgat, mindenképpen olyan ügyvéddel dolgozzon együtt, aki tapasztalt ezen a területen. Sok magánszemély ütközött már az adótörvényekbe, mert a trösztjeik nem feleltek meg a szabályozási követelményeknek.

Követelésfinanszírozás

Ha van egy vállalkozása, akkor annak követelései ellenében kölcsönt vehet fel, és a pénzt egy nem üzleti számlára helyezheti. Ezáltal az adóssággal terhelt eszköz kevésbé lenne vonzó a hitelezői számára, és az egyébként hozzáférhető eszközök elérhetetlenné válnának.

Kivont saját tőke

Az egyik lehetőség a vagyontárgyak védelmére, hogy kivonja belőlük a saját tőkét, és ezt a készpénzt olyan eszközökbe helyezi, amelyeket az állam véd. Tegyük fel például, hogy Ön egy lakóház tulajdonosa, és aggódik az esetleges perek miatt. Ha hitelt vett fel az épület saját tőkéje terhére, akkor a pénzeszközöket védett eszközbe, például járadékba helyezheti (ha a járadékok az Ön államában védettek a bírósági eljárásoktól).

Családi betéti társaságok

A családi betéti társaságba (FLP) átvitt vagyontárgyakat a társaság részvényeire cserélik. Mivel az FLP tulajdonában vannak az eszközök, azok az egységes partnerségi törvény (Uniform Partnership Act – UPA) értelmében védettek a hitelezőkkel szemben. Ön azonban ellenőrzi az FLP-t és így az eszközöket is. Az Ön által kapott részvényeknek nincs piaca, így értékük lényegesen kisebb, mint a kicserélt vagyontárgy értéke.

A vagyon védelmének egyéb módjai

A vagyon védelmének van néhány olcsó és egyszerű módja, amelyet bárki megvalósíthat:

• Vagyontárgyak átvitele a házastárs nevére. Ha azonban elválik, a végeredmény eltérhet attól, amit Ön tervezett.
• Tegyen több pénzt a munkáltató által támogatott nyugdíjbiztosításba, mert az korlátlan védelemmel rendelkezhet.
• Vásároljon egy esernyőbiztosítást, amely megvédi Önt a személyi sérüléssel kapcsolatos követelésekkel szemben a lakás- és autóbiztosítások által kínált szokásos fedezeten felül.
• Használja ki az Ön államának az otthonokra, életjáradékokra és életbiztosításokra vonatkozó törvényeit. A jelzáloghitel visszafizetése például megvédheti az egyébként veszélyeztetett készpénzt.
• Ne keverje össze az üzleti vagyont a személyes vagyonnal. Így, ha a cége bajba kerül, a személyes vagyona nem kerülhet veszélybe, és fordítva.

A lényeg

Láthatta már, hogy önjelölt vagyonvédelmi szakértők szemináriumaikat vagy könnyen használható készleteiket hirdetik a tévében vagy az interneten. Végezzen alapos kutatást, beleértve a Better Business Bureau (BBB) ellenőrzését, mielőtt úgy dönt, hogy bármelyik ilyen szolgáltatást igénybe veszi.

És mielőtt megteszi az ebben a cikkben tárgyalt lépéseket, találkozzon egy olyan ügyvéddel, aki ismeri az Ön államának törvényeit, és szakértője a vagyonvédelemnek. A legfontosabb, hogy ne várja meg, amíg ítélet születik Ön ellen. Addigra már túl késő lehet, és a bíróság kimondhatja, hogy Ön “csalárd átruházást” hajtott végre, hogy kibújjon kötelezettségei teljesítése alól.