Mennyi ideig lehet rokkantsági biztosításban részesülni depresszió és egyéb mentális egészségi állapotok miatt?

Ha depresszióval, szorongással, bipoláris zavarral vagy más mentális egészségi állapottal él, nehéz lehet megtartani a munkahelyét. A Bryant Legal Groupnál tudjuk, milyen frusztráló, ha hirtelen úgy találja magát, hogy nem tudja kontrollálni a tüneteit, különösen akkor, ha keményen dolgozott a karrierje építésén. A biztosítótársaságok azonban másképp látják a dolgot. Mivel for-profit cégekről van szó, a biztosítók a mentális egészségi állapotra vonatkozó hosszú távú rokkantsági igényeket költséges tehernek tekintik.

Ez az oka annak, hogy a biztosítók gyakran olyan korlátozásokat és kizárásokat adnak hozzá, amelyek befolyásolhatják a mentális betegség miatti hosszú távú rokkantsági ellátások igénybevételének lehetőségét. A legtöbb (de nem az összes) csoportos hosszú távú rokkantsági biztosítási kötvény a mentális egészségi állapot miatti kárigények kifizetését egy vagy két évnyi ellátásra korlátozza. Ebben a cikkben tapasztalt rokkantsági biztosítási ügyvédeink ismertetik azokat a tényezőket, amelyek befolyásolhatják az Ön depresszióval vagy mentális egészséggel kapcsolatos igényét.

A mentális betegség a rokkantság egyik fő oka

Az Egészségügyi Világszervezet szerint a depresszió a rokkantság egyik fő oka. Ha hozzávesszük a szorongást, a bipoláris zavarokat, a poszttraumás stresszt és más mentális zavarokat, a mentális betegségek világszerte a rokkantsági esetek túlnyomó többségében szerepet játszanak. Csak az Egyesült Államokban minden ötödik ember mentális zavarral él, és körülbelül 4%-unknak súlyos mentális betegsége van.

A mentális egészségünk a munkaképességünkre is nagy hatással van. Számos mentális egészségügyi rendellenesség olyan tüneteket okoz, amelyek akadályozzák a munkánkat, többek között:

• Hiányos figyelem és koncentráció
• Memóriazavarok
• Szorongás és pánikrohamok
• Reménytelenség, tehetetlenség érzése, és értéktelenség érzése
• Fáradtság és alvászavarok
• Motivációhiány és következetesség
• Sírógörcsök
• Impulzív viselkedés
• Szellemingadozás és személyiségváltozás
• Problémák a döntéshozatalban és a végrehajtó funkciókban
• Suicid gondolatok és önkárosítás

Globálisan, becslések szerint évente 1 billió dollár termelékenységveszteséget szenvedünk el a depresszió és a szorongás miatt.

Miatt, hogy mentális egészségi problémáink olyan mélyrehatóak, és annak megítélése, hogy egy mentális egészségi állapot mennyire súlyos, nagyon nehéz lehet, a biztosítótársaságok úgy próbálják csökkenteni költségeiket, hogy korlátozzák ezen állapotok fedezetét. Akár munkáltató által támogatott csoportos rokkantsági biztosítással, akár magánbiztosítással rendelkezik, meg kell értenie a biztosítótársaságok taktikáját és azt, hogyan reagáljon.

Vigyázzon a “mentális és idegrendszeri” korlátozásokra

A társadalombiztosítási rokkantsági ellátásokkal ellentétben a hosszú távú rokkantsági biztosítást magántulajdonban lévő biztosítótársaságok kínálják. Ezek a társaságok sokféle feltételt, feltételt, kivételt és korlátozást foglalhatnak a terveikbe. Mindig gondosan olvassa el a rokkantsági biztosítási tervezet dokumentumait, mielőtt ellátási igényt nyújt be.

A hosszú távú rokkantsági biztosítások gyakran tartalmaznak egy “mentális és ideges” záradékot, amely korlátozza azt az időtartamot, ameddig mentális rokkantság esetén ellátásban részesülhet. A biztosítások jelentősen eltérnek egymástól, de általános szabályként a legtöbb “mentális és idegrendszeri” záradék egy- vagy kétéves korlátozást ír elő.

Ha például olyan súlyos depresszióban szenved, hogy nem tud dolgozni, akkor jogosult lehet a hosszú távú rokkantsági biztosítás alapján ellátásra. Ha azonban a tervezete “mentális és idegi” korlátozást tartalmaz, akkor csak néhány évig kaphat ellátást, még akkor is, ha a rokkantsága hosszabb ideig tart. Amint eléri a tervében meghatározott határnapot, a biztosítónak többé nem kell ellátást fizetnie a mentális egészségi igénye miatt.

A legtöbb “mentális és idegrendszeri” záradék alól vannak kivételek

Megjegyzendő azonban, hogy a “mentális és idegrendszeri” korlátozások alól vannak kivételek. Például számos hosszú távú rokkantsági mentális egészségügyi korlátozás nem vonatkozik az olyan organikus agyi rendellenességekre, mint a skizofrénia, az Alzheimer-kór és a demencia más formái. A rokkantsági ügyvédje segíthet Önnek felülvizsgálni a biztosítási kötvény “mentális és idegrendszeri” korlátozását, és alkalmazni azt az Ön egyedi körülményeire.

Készüljön fel azonban a harcra. A hosszú távú rokkantsági biztosítók a költségek csökkentése érdekében néha megpróbálják a rokkantsági állapotokat mentális egészségügyi problémaként átdefiniálni. Azzal, hogy az Ön rokkantságát kizárólag mentális egészségi állapotnak minősítik, a biztosító megpróbálja elkerülni, hogy jelentős élethosszig tartó ellátásokat fizessen ki, amelyekkel egyébként tartozna. Önnek és az ügyvédjének meggyőző bizonyítékokkal és a kezelőorvosok és más szakértők meglátásaival kell majd szembeszállnia a taktikájukkal.

A depresszióban és szorongásban szenvedő emberek közül sokan testi fogyatékossággal is küzdenek. A National Alliance on Mental Illness szerint, ha Önnek mentális egészségügyi problémája van, 40%-kal nagyobb a valószínűsége, hogy szívbetegsége vagy anyagcsere-betegsége van. Ha fizikai állapotok, például szívbetegség, degeneratív porckorongbetegség vagy autoimmun betegség is akadályozza Önt a munkavégzésben, a “mentális és idegrendszeri” korlátozás nem feltétlenül vonatkozik az Ön kérelmére.

A biztosítótársaságok félreértelmezik az orvosi bizonyítékokat és a szabályzat nyelvezetét a saját előnyükre

Mikor rokkantsági ellátásokért folyamodik, egy sor űrlapot tölt ki, és orvosi bizonyítékokat és egyéb információkat ad át a módosítónak. Ezután a biztosítótársaság képviselőjének át kell vizsgálnia az összes információt, alkalmaznia kell az Ön biztosítási feltételeit, és el kell döntenie, hogy jogosult-e ellátásra. A biztosítók néha félreértelmezik a biztosítási kötvények nyelvezetét, elnézik az Ön orvosi dokumentációját, és megtagadják a hosszú távú rokkantsági ellátásokat.

A biztosítási ügyintéző például azzal érvelhet, hogy az Ön depressziója rokkantságot okoz, de az Ön fizikai állapota nem olyan súlyos. Tegyük fel, hogy Önnek koszorúér-betegsége, cukorbetegsége és depressziója van. Az értékbecslő egyetérthet azzal, hogy az Ön depressziója rokkantságot okoz, és alkalmazhatja a biztosítási kötvényében a mentális betegségre vonatkozó kétéves korlátozást. Ugyanakkor azzal is érvelhet, hogy Ön már teljesen felépült a szívrohamából, és hogy a kontrollálatlan vércukorszintje a rossz étrendjének és életmódjának köszönhető.

A rokkantsági biztosítási szerződések gyakran tartalmaznak homályos korlátozásokat és rosszul megfogalmazott definíciókat a mentális egészségi állapotokra vonatkozóan. Egyes biztosítók például (sikertelenül) azzal próbáltak érvelni, hogy egy olyan biztosítás, amely teljes mértékben fedezi a skizofréniát, nem nyújthat ugyanolyan mértékű ellátást a “skizoaffektív zavarra”, amely hasonló tünetekkel és korlátozásokkal jár.

A hosszú távú rokkantsági kérelemben Önnek kritikus orvosi bizonyítékokat kell gyűjtenie és értelmeznie, amelyek megmagyarázzák az Ön állapotát és annak súlyosságát. Ezután a rokkantsági biztosítással foglalkozó ügyvédje fogja ezeket a tényeket, és elemezni fogja őket a biztosítási kötvény nyelvezete és a jogszabályok alapján. Szerencsére az illinois-i törvények biztosítják, hogy a bíróságoknak a magánbiztosítások minden kétértelmű rendelkezését az Ön, a biztosított javára kell értelmezniük.

A kábítószer-használat és a mentális egészség gyakran összekapcsolódik, ami más biztosítási korlátozásokkal jár

A mentális betegségben szenvedők több mint 19%-a küzd kábítószer-használati zavarral is. Bár rokkantsági ügyvédeink megértik, hogy a függőség egy betegség, a biztosítótársaságok néha ellenük használják az emberek anyaghasználattal kapcsolatos küzdelmeit. Sok hosszú távú rokkantsági terv egy vagy két évre korlátozza a függőséggel kapcsolatos ellátásokat.

A biztosítók azonban néha azzal érvelnek, hogy a túladagolás és a szerhasználat “önsértés”, és sok LTD terv kizárja az önkárosításból eredő sérüléseket. Ne dőljön be ezeknek a taktikáknak. Ehelyett forduljon tapasztalt rokkantsági ügyvédhez, aki segíthet felépíteni az ügyét és helyesen értelmezni a biztosítási kötvény nyelvezetét.

RELATED:

Néhány magán LTD biztosítási kötvény nem tartalmazza a “mentális és idegrendszeri” korlátozásokat, ezért gondosan vizsgálja át a tervét

Amikor magán rokkantsági biztosítási kötvényt köt, nagyobb befolyása van a feltételek felett. Ön és ügynöke valószínűleg többféle, különböző fedezeti szinteket, feltételeket és havi díjakat kínáló tervezetet is figyelembe vett. E magánbiztosítások némelyike nem tartalmaz “szellemi és idegi” korlátozásokat.

Ha Ön vállalkozó, szakember vagy más olyan személy, aki hosszú távú magán rokkantsági biztosítással rendelkezik, gondosan át kell néznie a tervezet nyelvezetét. Ha segítségre van szüksége a kötvénye sűrű és nehezen olvasható feltételeinek értelmezésében, forduljon ügyvédjéhez. Ők sokéves tapasztalatukkal és jogi ismereteikkel segíthetnek Önnek eligazodni a tervdokumentumban.

Bryant Legal Group: Ha a rokkantsági igénye mentális egészségügyi problémákkal, például depresszióval, szorongással vagy affektív zavarral kapcsolatos, a biztosítótársaság megpróbálhatja korlátozni az Ön LTD-ellátásait. A Bryant Legal Groupnál a mi csapatunk segít az embereknek, hogy megkapják a megérdemelt kártérítést. Évtizedek óta küzdünk a mentális betegségben szenvedő emberekért, minden lépésnél megadjuk nekik a szükséges információkat és támogatást, és már több milliós juttatásokat nyertünk ügyfeleinknek.

Az ingyenes, kockázatmentes konzultáció lekötéséhez lépjen kapcsolatba velünk a (312) 561-3010-es telefonszámon, vagy használja online kapcsolatfelvételi űrlapunkat.