A közvetített betéti tanúsítványok (CD-k) olyan CD-k, amelyeket egy pénzügyi közvetítőn keresztül vásárol, nem pedig közvetlenül a bankján vagy hitelszövetkezetén keresztül.
Mi a közvetített betéti tanúsítványok (CD-k)?
A közvetített CD-k, ahogy a neve is mutatja, közvetítettek. Ez azt jelenti, hogy valaki (például Ön vagy az Ön pénzügyi tanácsadója) felméri a piacot, hogy megtalálja az elérhető legjobb CD-kamatlábakat. Ön vállalja, hogy meghatározott ideig a CD-ben tartja a pénzét, a bank pedig vállalja, hogy egy bizonyos kamatot fizet Önnek.
A közvetített CD-k egyes esetekben hosszú távú befektetések, amelyek futamideje jóval hosszabb, mint a hagyományos banki CD-ké. Bár ezeknek a termékeknek megvannak az előnyei, az ügyfelek néha nem értik, hogy mire vállalkoznak, vagy az értékesítő félrevezeti őket.
A szélhámosok a közvetített CD-ket arra használják, hogy pénzt lopjanak a befektetőktől, ezért óvatosan kell eljárni. Ha valami túl jól hangzik ahhoz, hogy igaz legyen, akkor valószínűleg az is. Ráadásul a brókerek nem biztos, hogy megtévesztik Önt, de előfordulhat, hogy nem magyarázzák el teljesen, mire vállalkozik – ami kellemetlen meglepetésekhez vezethet a későbbiekben.
Kutassa ki, kivel dolgozik együtt, és tegyen fel részletes kérdéseket arról, hogyan és mikor kapja vissza a pénzét egy közvetített CD-ből.
Pénzügyi tanácsadók, brókerházak, pénzügyi tervezők és pénzügyi tanácsadók kínálhatnak közvetített CD-ket. Egyszerűen fogalmazva, bárki, aki értékpapírokat tud vásárolni, valószínűleg talál Önnek közvetített CD-t. Néhány online befektetési szolgáltatónál ezt maga is megteheti.
Hogyan működnek a közvetített CD-k
A közvetített CD-knek számos egyedi jellemzője van. Először is, megnyitja befektetési választási lehetőségeit a bankok széles köre előtt. Ellentétben azzal a helyzettel, amikor Ön a bankjához vagy hitelszövetkezetéhez fordul, és CD-kről érdeklődik. A bankok jellemzően csak a saját CD-iket kínálják. A közvetített CD-k különböző pénzintézetek CD-ihez biztosítanak hozzáférést. Néha ez előnyére válhat, ha a helyi bankok korlátozzák az új betéteket azzal, hogy viszonylag alacsonyan tartják a kamatlábakat.
Egyes közvetített CD-k esetében úgy vásárolhat és adhat el, mintha más fix kamatozású befektetéseket használna. Általában korlátozott a kínálat, és lehet, hogy van egy minimálisan szükséges megbízási méret (például 10 000 USD). A közvetített CD-kkel potenciálisan kereskedhet a másodlagos piacon, de a volumen és a kereslet rendkívül korlátozott lehet. Ez megnehezíti, hogy jó árat kapjon.
A költségek sok esetben a pénzén elért éves százalékos hozamban (Annual Percentage Yield, APY) jelentkeznek. Ez hasonló egy bankhoz: A bankok általában nem számítanak fel jól meghatározott díjat a CD-be történő befektetésért. Ehelyett a bankok választják meg, hogy mennyi kamatot fizetnek, és igyekeznek többet keresni, mint amennyit kifizetnek. Ugyanez igaz a közvetített CD-kre is – az Ön APY-ja gyakran attól függ, hogy az esetleges közvetítők mennyit akarnak keresni az ügyleten.
Egyes közvetítők (például a bróker vagy a pénzügyi tanácsadó) szerény tranzakciós díjat számíthatnak fel Önnek a közvetített CD-k vásárlásáért. Ez lehet egy jegydíj, amelyet az Ön megbízásának feladásáért kell fizetniük, és lehet átalánydíj (vagy minden egyes befektetett 1000 dollár után fizetendő díj).
Végezetül előfordulhat, hogy Ön más megállapodás keretében fizet díjat, esetleg a kezelt vagyon vagy egy átalánydíjas megállapodás alapján. Ha úgy dönt, hogy folyamatos díjat fizet, ez csak akkor történhet, ha a CD-bróker kezeli Ön helyett az összes kamatvásárlást, kutatást és megújítást (vagy más értékes szolgáltatást nyújt).
Potenciális kockázatok
- Veszteséges eladás: A közvetített CD-k jelentős kockázata a piaci kockázat, amely a kamatkockázatból eredhet. Ez annak a kockázata, hogy a CD-t a másodlagos piacon kevesebbért adja el, mint amennyit fizetett. Ideális esetben a lejáratig megtartja a CD-ket, és így kiküszöböli ezt a kockázatot. Az élet azonban bizonytalan, és előfordulhat, hogy készpénzre kell váltania, ha tervei megváltoznak. A CD-k úgy viselkedhetnek, mint a kötvények: Ha a kamatlábak emelkednek, a másodlagos piacon a vevők nem biztos, hogy névértéket akarnak fizetni egy viszonylag alacsony összeget fizető eszközért.
- Bankcsődök: A közvetített CD-k másik kockázata, hogy Ön elveszíti a pénzét. Ellenőrizze, hogy a kibocsátó bankok biztonságosak és FDIC-biztosítással rendelkeznek-e. Csábító lehet, hogy a vonzó CD-kamatlábak sokkal magasabbak, mint amit helyben találhat, de ennek ellentételezéseként nagyobb kockázatot kell vállalnia. A legtöbb CD-vásárló számára a kockázat elkerülése a cél.