Nem tudom kifizetni a számláimat

Első lépés: Állítson fel prioritásokat a számláinak

Egyes számlákat könnyebben el lehet halasztani, mint másokat. Néhány elmaradt fizetés gyorsan katasztrófához vezethet. A kulcs az, hogy tudjuk, melyik melyik.

Pszichológia 101-gyel kezdjük, konkrétan Maslow szükséglethierarchiájával. Maslow szerint a hierarchiában lejjebb elhelyezkedő szükségleteket (élelem, menedék, pihenés, melegség) ki kell elégíteni, mielőtt a feljebb elhelyezkedő szükségletek (biztonság, hovatartozás, megbecsülés) kielégíthetők lennének.

Az Ön küszködő költségvetésére ugyanez vonatkozik. Elsősorban az alapvető szükségleteidre – vagyis az élelemre, a menedékre, a közüzemi szolgáltatásokra – figyelj, amelyek minden más elé kerülnek, beleértve a mobiltelefon-, kábel- és internetszolgáltatást is. Ebbe beletartozik a hiteltartozás is. Lehet, hogy megsérülnek, amíg ezen dolgozik, de a hitelpontszámok helyreállhatnak.

Priority One számlák: Alapvető dolgok

1. Élelmiszer: Bármi mást, táplálnia kell magát és a családját.
3. Lakhatás: A tető a fejed felett. Otthon, édes otthon. A közmondásos vár. Ha úgy gondolja, hogy elmaradhat a jelzáloghitel törlesztése, forduljon hitelezőjéhez a nehéz helyzetű lehetőségekről. Tizennyolc államban és a Columbia körzetben is vannak “legnehezebben érintett” programok, amelyek segítenek a lakástulajdonosoknak elkerülni az elárverezést.
5. Közművek: Az áram (elektromos és néha a gáz) és a víz alapvető az emberi léthez.

A következő olyan tételek következnek, amelyek bár nem alapvető fontosságúak, de túl fontosak ahhoz, hogy figyelmen kívül hagyja őket, és reménykedjen, hogy eltűnnek. Nem fognak.

Kettes prioritású számlák

• Adók (jövedelem & vagyon): Az előbbi elhanyagolása bérlefoglalásba, vagyonelkobzásba és elképzelhető, hogy a szabadságába kerülhet. Az utóbbi elhanyagolása az otthonába kerülhet.
• Gyermektartás: Ismétlem, a kormány figyel. Nemcsak a felügyeleti jog és/vagy a látogatási jog kerül veszélybe, de ha nem tartja be a kötelezettségét, az bérlefoglaláshoz, bankszámla-lefoglalásokhoz, sőt börtönbüntetéshez is vezethet. Ha nehezen tud fizetni, vegye igénybe azokat a kormányzati és nonprofit programokat, amelyek további pénzügyi támogatást nyújtanak az egyedülálló szülőknek.
• Autófizetés: Különösen, ha a járműve elengedhetetlen a munkába járáshoz.
• Biztosítás: Pénzügyi és bizonyos esetekben jogi kockázatai is vannak annak, ha hagyja, hogy a biztosítások érvényüket veszítsék. Ha tartozása van a lakástulajdonos, a bérlő, az autó- vagy az egészségbiztosítással kapcsolatban, fizesse ki azokat!
• Hitelkártyák: Ha lehetséges, legalább a minimális törlesztőrészleteket tartsa be.
• Orvosi számlák: Ha valakit le kell merevítenie, az egészségügyi szolgáltató(k) lehet, hogy csak a jegy. Ezek a számlák általában nem halmoznak fel kamatot, és a nemfizetés kevésbé károsítja a hitelpontszámát.
• Diákhitelek: A hitelezőknek vannak olyan programjaik, amelyek elnézik, halasztják, sőt néha el is engedik a törlesztést azoknak a hitelfelvevőknek, akik bizonyítani tudják, hogy szűkös a pénzük.

Kettes lépés: Költségvetés

Most, hogy tudja, hová kell mennie a pénzének, költségvetést kell készítenie – egy tervet, amely a következő hónapokban várhatóan megkeresendő pénzt veszi alapul, és meghatározza, hogyan fogja elkölteni azt. Létfontosságú, hogy ezt megtegye. Nem fogod rendbe tenni a pénzügyeidet, ha nem tudod, hogy mennyit keresel és mennyit költesz. Pont.

A háztartási költségvetésből kiderülne, hogy kifizeted az összes rendszeres havi számládat, azokat a kiadásokat, amelyekről tudod, hogy jönnek (karácsony, születésnapok, a gyerekek tandíja), és a pénzt, amit félreteszel a megtakarításokba. De ha nehezen tudod kifizetni a számláidat, ne várd, hogy a költségvetésed ilyen rózsásan nézzen ki, és ne csüggedj. Ez a kiindulópont, nem a cél.

Ha a költségvetésed szerint a kiadásaid meghaladják a bevételeidet, akkor meg kell keresned, hogyan csökkentheted a költségeket vagy növelheted a bevételeidet, vagy mindkettőt. Talán ritkábban kell étteremben étkeznie. A kábel- és mobiltelefon-költségek könnyen módosíthatók vagy kivehetők. Megfontolhatod, hogy nyáron néhány fokkal feljebb állítod a termosztátodat, télen pedig egy kicsit lejjebb. Nézzen körül alacsonyabb biztosítási díjakért. Van olyan részmunkaidős állás, amely segíthet a megélhetésben? Vannak olyan tárgyak, amelyeket eladhat? Találjon módot arra, hogy a költségvetési tintát a pirosból (negatív pénzforgalom) feketére (pozitív pénzforgalom) változtassa.

Harmadik lépés: Beszéljen a hitelezőjével

Nehéz lehet elhinni, különösen, ha behajtási hívásokat kap, de a hitelezőjével való kapcsolatfelvétel lehet egy módja annak, hogy némi enyhülést érjen el. Ez különösen igaz a világjárvány idején, mivel az olyan szövetségi szabályozó hatóságok, mint a Federal Deposit Insurance Corporation és az Office of the Comptroller of the Currency arra ösztönzik a hitelezőket, hogy dolgozzanak együtt ügyfeleikkel. Azt szeretnék, ha a hitelezők lehetővé tennék a hitelfelvevők számára, hogy elhalasszanak vagy kihagyjanak bizonyos kifizetéseket, meghosszabbítsák a fizetési határidőt vagy elengedjék a késedelmi díjakat.

A hitelezőkkel való kapcsolatfelvétel során a tényekre támaszkodjon. Magyarázza el pénzügyi helyzetét, adjon nekik őszinte értékelést arról, hogy várhatóan meddig tartanak a nehéz idők, és hogyan próbálja megoldani azokat. Az, hogy az Ön nehéz helyzete rövid vagy hosszú távú, segít meghatározni, hogy milyen törlesztési lehetőségekről tud tárgyalni. Ha a hitelezője törlesztési tervvel áll elő, kérje, hogy azt írásban küldjék el Önnek.

Ha egy bank vagy pénzintézet nem hajlandó együttműködni Önnel, panaszt tehet a Consumer Financial Protection Bureau-nál.

Negyedik lépés: Nézzen szembe az adósságával

Az emberi természethez tartozik, hogy elkerülje a problémával való foglalkozást, és remélje, hogy az elmúlik. Természetesen nem fog. Ijesztő lehet, ha nem tudod kifizetni a tartozásodat, és a behajtó cégek hívásaival való foglalkozás stresszes. De nem hagyhatja, hogy ez tétlenségbe bénítsa. Meg kell támadnod az adósságodat.

Ötödik lépés: Fontolja meg a lehetőségeit

Ha ezt túlterhelőnek érzi, számos adósságcsökkentési lehetőség van, amely segíthet Önnek megbirkózni ezzel a problémával.

• Hiteltanácsadás – Az InCharge Debt Solutions által kínált hiteltanácsadás segíthet felmérni, hol tart anyagilag, és olyan programok felé irányíthatja, amelyek segítenek. A tanácsadók segíthetnek, ha nem tudsz megoldani egy problémát a hitelkártya-társaságoddal, segíthetnek egy törlesztési terv létrehozásában, és együttműködhetnek a hitelezőkkel, hogy pénzügyi könnyítést kapj.
• Adósságkezelési program – Ezek a programok olyan rögzített fizetési ütemtervet hoznak létre, amely a hitelkártya-fizetéseket egyetlen havi kifizetéssé konszolidálja egy olyan költségvetésben, amelyet megengedhetsz magadnak. Az adósságkezelési programban a fogyasztók általában alacsonyabb kamatokat fizetnek a hitelkártya-tartozásuk után. Az ilyen tervek megkövetelik, hogy lezárja számláit, hogy elkerülje a további adósságok keletkezését. Ezeket a terveket nonprofit hiteltanácsadó ügynökségek kínálják, mint például az InCharge, és nem használják a hitelpontszámokat a jogosultsághoz.
• Adósságkonszolidációs hitelek – Lehetővé teszi, hogy több adósságot egyetlen hitelben egyesítsen egyetlen havi fizetéssel. Az egyszerűség megkönnyíti az életét, és ha a hitelpontszáma jó, a magas kamatozású tartozásai alacsonyabb kamatozású adósságkonszolidációs hitelbe forgathatók. Ez azt jelenti, hogy gyorsabban törlesztheti adósságait.
• Adósságrendezés – Adósságának rendezése magas kockázatú lehetőség az adósságcsökkentésre, de érdemes megvizsgálni. Az adósságrendezés azt jelenti, hogy kevesebbet fizet, mint amennyivel tartozik egy adósságra. Ehhez készpénzzel kell rendelkeznie, hogy az adósság legalább 50%-ának megfelelő egyösszegű kifizetést teljesíthessen. Nem minden hitelező egyezik bele az adósságrendezésbe, és ez hét évig foltot hagy a hiteljelentésben.
• Csőd – Ez egy lehetőség arra, hogy megszabaduljon az adósságtól és újrakezdje. Az emberek túlnyomó többsége számára kétféle csőd áll rendelkezésre. A 7. fejezet szerinti csődeljárás során Ön arra kéri a csődbíróságot, hogy törölje el az adósságait, és adja át a vagyonát. Nem minden adósságot lehet elengedni, és nem mindenki jogosult erre. A 13. fejezet szerinti csődeljárás során tervet nyújt be a hitelezők visszafizetésére – egyesek teljes egészében, mások részben vagy egyáltalán nem – attól függően, hogy mit engedhet meg magának.

A következő lépései

Ha nem tudja fizetni a számláit, ne érezze magát egyedül; sokan vannak hasonló helyzetben. Vannak kiutak – néhányat valószínűleg magad is meg tudsz csinálni, másokhoz külső szakértelmet kell bevonni. Túljuthatsz ezen. Ha további adóssággal vagy költségvetéssel kapcsolatos kérdései vannak, forduljon az InCharge Debt Solutions hiteltanácsadójához.