A COVID-19 világjárvány soha nem látott zavarokat okozott a vállalkozások és a gazdaság számára. A vállalkozásokat érintő kihívásokat súlyosbítják a nagyvárosokban a közelmúltban lezajlott polgári zavargások, valamint a várhatóan aktív atlanti hurrikánszezon kezdeti napjai. Ezek a tendenciák azt jelentik, hogy a kockázati szakemberek számára létfontosságú tudni, hogy vagyonbiztosítási kötvényeik – beleértve az üzleti jövedelem vagy az üzletmenet-megszakítás fedezetét – hogyan reagálhatnak a lehetséges veszteségekre.
Mit tartalmaz az üzleti jövedelem vagy az üzletmenet-megszakítás záradék vagy kiegészítés?
Sok biztosító vagyonbiztosítási kötvényei tartalmazzák az üzletmenet-megszakítást vagy az üzleti jövedelmet vagy az űrlapon belüli fedezetként; mások, beleértve azokat a biztosítókat, amelyek az Insurance Services Office (ISO) űrlapokat használják a kötvények tartalmához, kiegészítéssel adják hozzá ezt a fedezetet. Az üzletmenet megszakítására vonatkozó záradék vagy kiegészítés célja, hogy megvédje a biztosítottat a biztosított vagyontárgyak közvetlen fizikai elvesztése, károsodása vagy megsemmisülése következtében bekövetkező, fedezett káresemény következtében elszenvedett üzleti bevételkiesés esetén.
Míg ma már sok ilyen záradékot használnak, egy tipikus üzletmenet megszakítására vonatkozó biztosítási záradék a következőképpen szólhat:
Kifizetjük az üzleti bevétel tényleges elvesztését, amelyet a “működésének” a “helyreállítás” időszakában szükséges felfüggesztése miatt szenved el. A felfüggesztést a biztosított vagyontárgyak közvetlen fizikai elvesztése, károsodása vagy megsemmisülése kell, hogy okozza. A veszteséget vagy kárt fedezett káreseménynek kell okoznia, vagy annak következménye kell, hogy legyen.
Az egyes kötvények és kiegészítések tartalma ugyan némileg eltérhet, de sokan viszonylag egységes megfogalmazást használnak az üzletmenet megszakítására vonatkozó fedezet leírására. Ahhoz, hogy jobban megértsük ezt a fedezetet és azt, hogy hogyan reagálhat a lehetséges veszteségekre, fontos, hogy a kockázati szakemberek nyolc kulcsfogalomra összpontosítsanak.
Ténylegesen bekövetkezett kár
Az üzletmenet-megszakítási fedezet védelmet nyújt a biztosított által elszenvedett tényleges veszteség ellen, amely a biztosított tulajdonában bekövetkezett közvetlen fizikai veszteség vagy kár következménye, amelyet a biztosítási kötvényből egyébként ki nem zárt veszély okoz. A biztosító csak akkor köteles fizetni, ha a biztosított ténylegesen üzleti bevételkieséshez vezető üzemszünetet szenved el. Ez a kár azonban a biztosítási limit vagy allimit hatálya alá tartozik, amely a kár bekövetkezésének konkrét helyére vagy a kárhoz vezető káresemény típusára vonatkozik.
Üzleti jövedelem
A biztosító általában a biztosított telephelyén bekövetkezett fizikai kár miatt bekövetkezett – akár teljes, akár részleges – működésszüneteltetésből eredő nettó jövedelemcsökkenésért felel. Általában a biztosítók úgy tekintik, hogy az üzleti bevétel magában foglalja:
- a nettó jövedelem (nettó nyereség vagy veszteség adózás előtt), amelyet a biztosított szerzett vagy keletkezett volna.
- a felmerült szokásos működési költségek, beleértve a bérszámfejtést, amelyek a működés felfüggesztése ellenére is folytatódnak.
A helyreállítás időszaka
A biztosítók csak a helyreállítás időszaka alatt felelnek az üzleti bevétel kieséséért, amelyet gyakran úgy határoznak meg, mint a sérült vagy megsemmisült vagyontárgyak újjáépítéséhez, javításához vagy pótlásához szükséges időtartamot. A helyreállítási időszak akkor kezdődik, amikor a fizikai veszteség vagy kár bekövetkezik; akkor ér véget, amikor az ingatlant ésszerű gyorsasággal meg kell javítani vagy ki kell cserélni, és a helyszínt alkalmassá kell tenni a szokásos működés folytatására.
A biztosítási kötvény lejárta nem zárja le a helyreállítási időszakot; amennyiben a biztosított fizikai kára a biztosítási időszak alatt következik be, az üzemszüneti záradék fedezetet nyújt a helyreállítási időszak időtartamára.
Az ISO által közzétett záradék a szokásos helyreállítási időszakon túlmenően 30 nappal meghosszabbított helyreállítási időszakra vonatkozó rendelkezést tartalmaz, ahogyan egyes biztosítók nyomtatványai is. Ez további fedezetet biztosít azt követően, hogy a biztosított vállalkozás a károsodott vagyontárgyak helyreállításának vagy pótlásának időpontját követően újraindítja tevékenységét, ami kulcsfontosságú lehet, mivel időbe telhet, amíg a vállalkozás visszatér a veszteség előtti jövedelemszintre. Ha azonban a biztosítottnak ennél a 30 napos limitnél többre van szüksége, akkor ezt a limitet – 30 napról 30 nap bármely többszörösére, legfeljebb 720 napra – megnövelheti a kiterjesztett kártérítési időszak opcionális kiterjesztésének megvásárlásával.
Extraköltségek
A vagyonbiztosításban szereplő üzemszüneti záradék vagy a hozzáadott kiterjesztés további fedezetet nyújthat, beleértve a többletköltségeket is. Ez a kiterjesztés fedezi a biztosított által a helyreállítási időszak alatt elszenvedett olyan szükséges kiadásokat, amelyek nem merültek volna fel, ha nem következett volna be a fedezett veszély által okozott fizikai kár az ingatlan vagy személyi tulajdonban.
Az üzleti bevételkiesés bekövetkezésekor a biztosított köteles ésszerű lépéseket tenni annak megelőzésére vagy minimalizálására. A kár csökkentése érdekében felmerült költségek az üzleti jövedelemkiesés részeként fedezettek, amennyiben nem haladják meg magát a kárt.
A biztosító jellemzően nem fizeti ki a költségnek azt a részét, amely több, mint maga a kárigény. Például a biztosító 100 dollárt térít meg a biztosítottnak a 200 dolláros üzleti bevételkiesés csökkentésére, de nem térít meg 100 dollárt a biztosítottnak, ha a követelés csak 50 dollárral csökken. Az 50 dolláron felüli további költségek, amelyek az üzlet folytatása érdekében merültek fel, a biztosítási kötvény többletköltségekre vonatkozó rendelkezése alapján megtéríthetők.
Az üzleti jövedelemre vonatkozó záradékok vagy kiegészítések tartalmazhatnak “fedezetkiterjesztéseket” is, amelyek értelmében a biztosított kötvénye biztosítást nyújt bizonyos meghatározott eseményekből eredő üzleti jövedelemkiesések ellen. Ezek közé tartozik az üzemszünet, a függő üzletszünet, a vezető tulajdon, valamint a polgári vagy katonai hatóság által okozott üzemszünet. Az egyes kiegészítő fedezetekre jellemzően allimit vonatkozik.
Szolgáltatás megszakadása
Ha a biztosítási kötvény tartalmazza, a szolgáltatás megszakadása kiterjesztés jellemzően fedezetet nyújt az üzleti bevételre, amely az elektromos, gőz, gáz, víz, csatorna, telefon vagy bármely más közüzemi szolgáltatás távvezetékeinek és a kapcsolódó üzemeknek, alállomásoknak és berendezéseknek az ilyen szolgáltatásokat a biztosított vállalkozásnak nyújtó közvetlen fizikai veszteségéből, károsodásából vagy megsemmisüléséből ered. Az ilyen közművek vagy szolgáltatások tulajdonosai, vezetői vagy üzemeltetői nem nevesített biztosítottak a biztosítási kötvényben.
A közmű vagy szolgáltatás helyszínén bekövetkező fizikai veszteségnek, kárnak vagy megsemmisülésnek jellemzően a biztosított biztosítási kötvényében foglaltakhoz hasonló veszélynek kell lennie. A fedezetre azonban bizonyos korlátozások vonatkozhatnak, többek között:
- Távolsági korlátozások, amelyek szerint a közművagyont érintő tényleges fizikai veszteségnek vagy kárnak meghatározott távolságon belül kell bekövetkeznie a biztosított azon telephelyéhez képest, ahol az üzleti bevételkiesés bekövetkezik.
- Kizárások bizonyos veszélyekre, például földrengésekre.
- Kizárások a légvezetékes átviteli és elosztóvezetékekre.
- Várakozási időszak – jellemzően 24 vagy 48 óra -, amely alatt nem érvényesül a fedezet, kivéve, ha a szolgáltatás(ok) szüneteltetésének időtartama meghaladja a meghatározott időszakot.
Függőleges üzletszünet (CBI)
A CBI kiterjesztés célja, hogy fedezze a biztosított üzleti jövedelemkiesését, amely mások tulajdonában lévő vagyontárgyak fizikai veszteségéből, károsodásából vagy megsemmisüléséből ered. Ezek tipikusan magukban foglalják a biztosítottnak szállított áruk vagy szolgáltatások közvetlen “szállítóit” és a biztosított által gyártott vagy nyújtott áruk vagy szolgáltatások közvetlen “vevőit”. Az ezeknek a beszállítóknak vagy átvevőknek a fizikai kára általában olyan típusú kell, hogy legyen, amelyre a biztosított biztosítási kötvénye fedezetet nyújtana, ha a kár a biztosított tulajdonában történt volna.
A CBI kiterjesztés általában fedezetet nyújt a biztosított “közvetlen” kapcsolatára a biztosított “beszállítói” vagy “átvevői” között. A fedezet néha kiterjeszthető a közvetlen beszállító beszállítóinak beszállítóira – jellemzően az úgynevezett “közvetett” vagy “másodszintű” beszállítókra. Az ilyen fedezet megkövetelheti többek között, hogy a közvetett beszállítókat külön meg kell jelölni.
Leader Property (Attraction Property)
A leader property endorsement fedezetet nyújt a biztosítottnak a biztosított vagyonbiztosítása által biztosított típusú közvetlen fizikai veszteségre, kárra vagy megsemmisülésre, amely a biztosított tulajdonában vagy üzemeltetésében nem lévő, a biztosított ingatlanától vagy üzletétől meghatározott távolságon belül található, és amely a biztosított számára üzletet vonz. Ilyen például egy közeli vidámpark, kaszinó, bevásárlóközpont vagy célzott kiskereskedelmi üzlet.
Polgári vagy katonai hatóság általi megszakítás
Ez a kiterjesztés fedezetet nyújt a biztosítottnak az üzleti bevétel tényleges elmaradására, amelyet az alatt az idő alatt szenved el, amíg a biztosított telephelyére való bejutás polgári hatósági parancs alapján tilos, a biztosított típusú vagyontárgyakban bekövetkezett – a biztosítási kötvényben biztosított – fizikai kár közvetlen következményeként. A polgári vagy katonai hatóság általi megszakítás kiterjesztés általában megtalálható a legtöbb, az üzleti jövedelemre vagy az üzletmenet megszakítására vonatkozó biztosítási szerződésben.
A fedezeti időszak, amelyet e kiterjesztés leggyakrabban meghatároz, 30 egymást követő nap. A biztosító előírhat egy várakozási időszakot is – jellemzően 48 vagy 72 órát -, amelyet el kell érni ahhoz, hogy a fedezet érvényes legyen.
Ezeknek a kritikus feltételeknek és a vonatkozó konkrét szerződési nyelvezetnek az ismerete kulcsfontosságú minden szervezet számára annak megértéséhez, hogy az üzemszüneti fedezet hogyan alkalmazható vagy nem alkalmazható egy káreseményre, a lehetséges kárigények előkészítéséhez és a jövőbeli beszerzési döntésekhez. A kockázati szakembereknek – tanácsadóikkal együttműködve – gondosan át kell tekinteniük a konkrét kötvények nyelvezetét és az egyéb fedezeti lehetőségeket, amelyek vállalatuk egyedi igényei alapján megfelelőek lehetnek.
További információért forduljon a Marsh képviselőjéhez vagy:
Mike Rouse
US Property Practice Leader
212-345-0429
[email protected]
Mike Rouse
US Property Practice Leader
212-345-0429
[email protected]