A múlt hónapban világszerte címlapokra került, amikor a 47 éves Dave Goldberg, a Survey Monkey vezérigazgatója, a 45 éves Sheryl Sandberg, a Facebook operatív igazgatójának és a Lean In szerzőjének férje hirtelen szívbetegségben elhunyt, miközben a pár Mexikóban nyaralt.
Az egyik dolog, ami felkeltette a figyelmemet, az a pénzügyi sokk, amit egy ilyen szívszorító esemény okozhat valakinek. Ez egy olyan téma, amiről tudok valamit, hiszen én írtam a Suddenly Single című könyvet: Money Skills for Divorcees and Widows (Pénzügyi készségek elváltaknak és özvegyeknek) című könyvemet nemrég.
Azoknak a 40-es, 50-es vagy 60-as éveikben járó feleségeknek szeretnék tehát pénzügyi tanácsokat adni, akiknek a férje hirtelen és váratlanul meghal. (A Women’s Institute For a Secure Retirement (Női Intézet a Biztonságos Nyugdíjért) szerint az özveggyé váló nők egyharmada 65 évnél fiatalabb. A pénzügyi kérdések, amelyekkel azonnal szembesülniük kell, messze túlmutatnak a jövedelem elvesztésén.
A házastárs egy szempillantás alatt történő elvesztése megrázó lehet. Sandberg a Facebookon tapasztalatairól írva “teljesen váratlan pokolnak – életem legsötétebb és legszomorúbb pillanatainak” nevezte. A pénz pedig az utolsó dolog, amire gondolni szeretne. Azt akarod, hogy valaki más foglalkozzon vele helyetted. De nem tudsz.”
A férjed halálát követő hetekben tucatnyi döntést kell majd meghoznod, ezért a lehető leggyorsabban kézbe kell venned a pénzügyeidet. Íme, hogyan, kutatásom és két pénzügyi tervező ásszal készített interjúim alapján:
Fókuszálj a sürgető, rutinszerű pénzügyi döntésekre. Ezek közé tartozik a haláleseti juttatások összegyűjtése és a pénzforgalom biztosítása. “Azt tanácsolom egy friss özvegynek, hogy először csak a lényeges dolgokkal foglalkozzunk” – mondja Cheryl J. Sherrard, okleveles pénzügyi tervező és az észak-kaliforniai Charlotte-ban működő Clearview Wealth Management pénzügyi tervezésért felelős igazgatója.
(TOVÁBB: A pénzügyi tanácsadók gyakran figyelmen kívül hagyják a feleségek igényeit)
“Közvetlenül a haláleset után sok mozgó rész lesz, és bár van néhány dolog, amellyel azonnal foglalkozni kell, a többit el lehet halasztani egy időre, hogy az özvegyeknek legyen idejük megszervezni magukat, és képesek legyenek érzelmileg kezelni a következő lépéseket” – tette hozzá Sherrard.
Lassan, de szorgalmasan haladjunk. Próbáljon meg minden nap beütemezni egy bizonyos darab időt a sürgős pénzügyi feladatokra, és tartsa magát hozzá. A napi egy feladat elvégzése a rend látszatát kelti, és erőt adhat.”
“Sok özvegy túlságosan siet, hogy mindent rendbe hozzon, hogy visszatérjen egy olyan “normális” állapotba, amelyben jobban érzi magát” – mondja Sherrard. “Amit fel kell ismerniük, az az, hogy jelentős ideig nem fogják újra normálisnak érezni magukat. A gyász időbe telik.”
Kérdezze meg a halotti bizonyítványokat. Ha valaki meghal, a halálesetet néhány napon belül be kell jelenteni a helyi vagy állami halotti anyakönyvi hivatalnál, amely aztán másolatokat állíthat ki Önnek. Számítson arra, hogy körülbelül két tucat másolatot kell készítenie a halotti bizonyítványokról, amelyeket a hitelkártya-társaságoktól kezdve a jelzáloghitel-tulajdonoson át a férje életbiztosítójáig elküld a pénzintézeteknek.”
Gondoskodjon arról, hogy a számlák kifizetésre kerüljenek. Könnyű őket egy borítékba dugni későbbre, de meg fogja bánni. Emellett legyen éles szemű, és ne fizessen ki semmilyen ismeretlennek tűnő számlát. Bármilyen pocsékul is hangzik, ilyenkor mindenféle gátlástalan típusok bukkannak fel az ingyenes zsákmányszerzés reményében.
Készítsen pillanatfelvételt a kiadásairól. Ez segít a kiadások rangsorolásában, miközben képet kap a bevételeiről – jegyzi meg Danielle Howard, a kolumbiai Basaltban működő Wealth by Design cég hitelesített pénzügyi tervezője. Készítsen listát a következő 30 nap összes adósságáról, és hozzon létre egy kezelhető kiadási tervet.
(TOVÁBB: Ne váljon cipősdobozos özveggyé)
Néhány özvegy hamarosan a férje halála után túlzásba viszi a saját és gyermekei kiadásait, mert úgy gondolják, ez segít enyhíteni a gyászukat, vagy mert az életbiztosítás haláleseti juttatásaiból nagy összegű pénzbevételük van.
Rendezze pénzügyi dokumentumait. Ha szerencsés vagy, te és a férjed egy irattartó fiókban vagy széfben tartottátok a fontos irataitokat. A legtöbben sajnos nem vagyunk ennyire módszeresek.
Elképzelhető, hogy némi detektívmunkára lesz szükséged, de erőltesd meg magad, hogy belevágj. Készítsen egy listát a háztartása bankszámláiról, brókerszámláiról, nyugdíjbiztosításairól, biztosítási kötvényeiről, hiteleiről, hitelkártya-kivonatairól és jelzáloghiteleiről, és szerezze be ezek legfrissebb kimutatásait. Ezután megkezdheti a szükséges értesítési lépéseket a férje bankjánál, brókercégénél és más pénzintézeteknél.
Az elmúlt öt év közös adóbevallásainak másolatát és a házassági anyakönyvi kivonatot is meg kell keresnie.
El kell értesítenie a házastársa munkáltatóját, az IRA pénzintézeteket és az életbiztosítót. Jelentse be az Önt megillető juttatásokat, például a nyugdíjjövedelmet, a 401(k)-t és az életbiztosítást. Ha Önt nevezték meg kedvezményezettként a férje 401(k)-jában, akkor előfordulhat, hogy egyösszegű kifizetésre lesz szüksége. Egy örökölt IRA esetében a vagyont átvezetheti az Ön nevére szóló számlára. (Ne felejtse el megváltoztatni a kedvezményezettet a saját nyugdíjszámláin is, ha korábban a férjét nevezte meg. )
Változtassa meg a férje nevére bejegyzett autók tulajdonjogát és forgalmiját a helyi gépjármű-nyilvántartó hivatalnál.
Lépjen kapcsolatba a társadalombiztosítási hivatallal. Jogosult lehet túlélő hozzátartozói ellátásra, ha Ön 60 éves vagy idősebb, vagy ha Ön fiatalabb, de 16 év alatti gyermekei élnek Önnel. További információért olvassa el a Társadalombiztosítási túlélő hozzátartozói ellátások füzetet. Kérvényezheti a 255 dolláros temetési költségtérítést is.
Ha férje veterán volt, forduljon az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériumához. Ez a hivatal akár 2000 dollárig is kifizetheti a temetési költségeket.
És még egy dolog, amit ne tegyen: Ne hozzon hatalmas pénzügyi döntéseket nem sokkal a férje halála után. Olyan dolgokról beszélek, mint például a ház vagy a vállalkozás eladása vagy az életbiztosítási kifizetés befektetése.
A legtöbb pénzügyi tervező azt javasolja az özvegyeknek, hogy legalább hat hónapig, de ideális esetben egy évig tartózkodjanak az egyösszegű biztosítási vagy nyugdíjkifizetések befektetésétől. Addig a legjobb, ha a pénzt pénzpiaci alapba vagy pénzpiaci számlára, rövid lejáratú betéti jegyekbe vagy kincstárjegyekbe helyezi el.
Vigyázzon a gátlástalan emberekkel is, akik megpróbálják rávenni, hogy náluk fektessen be. “Értse meg, hogy lesznek olyanok, akik az özvegyekre vadásznak” – mondja Sherrard. “Vannak a vadidegenek, akik a gyászjelentéseket pásztázzák, új üzletet keresve.”
Még a jó szándékú rokonok is adhatnak olyan tanácsokat, amelyek számukra működnek, de az Ön számára nem biztos, hogy helytállóak. Egyelőre hagyja ki őket. Várjon, amíg kitisztul a feje.
Ez azonban különösen alkalmas lehet arra, hogy pénzügyi tanácsadót találjon és dolgozzon vele, különösen, ha eddig a férje volt felelős a számlák kifizetéséért és a befektetések kezeléséért (ahogy Sandberg mondta az övé volt a Lean In című könyvében).
Ha elfogulatlan tanácsadásra vágyik, keressen olyan, csak díjat fizető tervezőt, aki rendelkezik a Certified Financial Planner minősítéssel. Kérhet ajánlásokat a barátaitól, a könyvvizsgálójától vagy az ügyvédjétől is. Látogasson el a The National Association of Personal Financial Advisors, a The Financial Planning Association, a Certified Financial Planner Board of Standards és a Women’s Choice Awards honlapjaira, amely segít a nőknek azonosítani a női ügyfelek iránt elkötelezett tanácsadókat és cégeket.
Azt is megteheti, hogy ezt az időt a személyes pénzügyek alapjainak elsajátítására használja. Két kiváló könyv: Carrie Schwab-Pomerantz The Charles Schwab Guide to Finances After Fifty és Jonathan Clements Money Guide című könyve. Online látogasson el a Befektetővédelmi Intézet iinvest.org oldalára, amelynek ingyenes útmutatói elmagyarázzák a részvényeket, kötvényeket és befektetési alapokat, valamint három remek, nőknek szóló pénzügyi oldalra: DailyWorth.com, LearnVest.com és WISERwomen.org.
Kerry Hannon a Next Avenue munkatársa, és több mint 25 éve tudósít a Forbes, a Money, a U.S. News & World Report és a USA Today személyes pénzügyekről. Honlapja a kerryhannon.com. Follow her on Twitter @kerryhannon.