Pénzkárosultak

Nagyon sokan tudják, hogy a 401(k) számlához kell hozzájárulniuk, hogy biztosítsák az élvezetes, kényelmes nyugdíjas éveket. De ha Ön egy nonprofit szervezetnél, egy állami hivatalnál vagy egy egyetemen dolgozik, a munkáltatója lehet, hogy helyette 403(b)-t kínál Önnek.

A 403(b) nagyon hasonlít a 401(k)-hoz. Mindkét nyugdíjszámla adóhalasztott, ami azt jelenti, hogy a befizetett pénz után nem kell adót fizetnie, bár a pénz után adót kell fizetnie, amikor kiveszi azt. Attól függően, hogy a munkáltatója hogyan alakítja ki a számlákat, egyidejűleg egy Roth 403(b)-be is befizethet, ami lehetővé teszi, hogy adózás utáni alapon fizessen be, és ne kelljen adót fizetnie a kifizetések után.

A 403(b)-t az különbözteti meg a 401(k)-tól, hogy csak nonprofit szervezetek, iskolák és más adómentes szervezetek alkalmazottai rendelkezhetnek ilyennel. Emellett a 403(b) kezelése általában kevésbé bonyolult és költséges, ezért a nonprofit szervezetek is használhatják.

A 403(b) nyugdíjalapokkal kapcsolatos gyakori kérdések

Mennyit fizethetek be?

2012-ben legfeljebb 17 000 $-t fizethet be a 403(b) nyugdíjprogramba, és ha Ön elmúlt 50 éves, további 5000 $-t, összesen 22 000 $-t fizethet be. A legtöbb esetben a 403(b)-be a fizetéséből történő bérlevonással kell befizetnie.

Még egy bónusz, ha legalább 15 éves szolgálati idővel rendelkezik jelenlegi munkáltatójánál, és évente átlagosan legfeljebb 5000 $-t fizetett be, akkor az év során további 3000 $-t fizethet be. Ez a további felzárkóztatási összeg a felzárkózás megkezdését követő években összesen legfeljebb 15 000 $ lehet.

Mibe fektethetők be a 403(b) befizetéseim?

A munkahelye valószínűleg szerződést kötött egy meghatározott pénzügyi szolgáltató céggel, például a TIAA-CREF vagy a Fidelity céggel, hogy kezelje a 403(b) befizetéseit. Az Ön befektetési lehetőségei az egyes cégek kínálatától függően változnak, de általában számos befektetési alap és járadéktermék közül választhat. Közvetlenül részvényekbe vagy kötvényekbe azonban nem fektethet a 403(b) segítségével.

Mikor vehetem fel a hozzájárulásaimat?

Tipikusan 59 1/2 éves koráig kell várnia a hozzájárulások büntetés nélküli visszavonásával, ha még dolgozik. Ha azonban 55 évesen vagy annál idősebb korban vonul nyugdíjba, akkor büntetésmentesen veheti fel a befizetéseket. Egyébként a büntetés az idő előtt felvett összeg 10%-ának felel meg, és a következő évi adóbevalláskor kell megfizetnie.

Amikor már elég idős ahhoz, hogy jogosult legyen, annyit vehet fel, amennyit csak akar, de a 70 1/2 éves kora után minden évben legalább egy minimális összeget fel kell vennie. A minimális kivételi összeg a számla teljes egyenlegétől és az Ön életkorától függ, és ha nem veszi ki, súlyos bírságokat szabhat ki az adóhatóság.

Felvehetek-e kölcsönt a 403(b) számlára?

Igen, attól függően, hogy milyen szabályok vonatkoznak az Ön számláját vezető pénzügyi szolgáltató cégre. Az IRS előírja, hogy a kölcsönök mértéke az 50 000 USD vagy a számla értékének fele közül a kisebbikre korlátozódjon, de a szolgáltatónak ennél alacsonyabb limitjei is lehetnek. Nem minden pénzügyi szolgáltató cég engedélyezi a kölcsönöket, és a kamatlábakat a cég határozza meg az aktuális kamatlábak alapján.

A kölcsönöket öt éven belül vissza kell fizetni, és komoly adóügyi következményekkel járhat, ha nem teljesíti a kölcsönfizetési kötelezettségét. Az Ön pénzügyi szolgáltató cége idő előtti kifizetésként kezeli, ami azt jelenti, hogy az összeget jövedelemadó és a 10%-os korai kifizetési büntetés terheli.

Hány adót kell fizetnem a pénzfelvétel után?

Ha nyugdíjba vonulása után vesz fel pénzt, akkor a pénz után rendes jövedelemadóval tartozik. A pénzfelvételek rendes jövedelemként adóznak, így az, hogy mennyivel tartozik, attól függ, hogy milyen más jövedelme volt az adott évben. Ha a pénzfelvételt hozzáadjuk az egyéb jövedelméhez, az azt jelentheti, hogy a pénzfelvétel magasabb adókulccsal adózik, mint a többi jövedelme.

Ha idő előtt veszi fel a pénzt, akkor a pénzfelvétel után fizetendő jövedelemadóval és egy további 10%-os büntetőösszeggel is tartozik. Ha pedig elég sokat vesz ki, érdemes lehet előre befizetni a becsült adót, hogy elkerülje az alulfizetési büntetést.

Kiegészítésképpen külön büntetéssel tartozik, ha nem veszi fel a minimálisan előírt összeget, ha Ön elmúlt 70 1/2 éves.

Mi történik a 403(b)-emmel, ha új munkahelyet kapok?

A 401(k)-hoz hasonlóan a 403(b)-t is átviheti hagyományos IRA-ba, ha elhagyja a munkahelyét. Azt is választhatja, hogy ott hagyja, ahol van, bár lehet, hogy kénytelen lesz áthelyezni, ha az egyenleg kevesebb, mint 5 000 $.

Ha az új munkáltatója is kínál 403(b)-t, akkor egyszerűen átutalhatja a pénzt a régi 403(b)-ből közvetlenül az újba.

Mi a nehézségi kifizetés?

A legtöbb pénzügyi szolgáltató cég bizonyos súlyos körülmények között engedélyezi a nehézségi kifizetést. Ez egy előrehozott kifizetés, amelyet még munkaviszonya fennállása alatt végez – nem pedig kölcsön. Például, ha a 403(b)-ben lévő pénz egy részét vészhelyzetben kell felhasználnia, és nem áll rendelkezésére más vagyon, akkor ilyen kivételt lehet tenni. A pénz után azonban továbbra is rendes jövedelemadóval és 10%-os büntetéssel kellene fizetnie, bármi is történjen.

Ezek közé a helyzetek közé tartoznak:

Mégis, a szolgáltató cég nem köteles engedélyezni ezeket a felosztásokat még akkor sem, ha Ön megfelel a kritériumoknak, és igazolást kérhet arról, hogy Önnek nincs más vagyona, és hogy a nehéz helyzet valós.

Az IRA-t is használhatom?

A 403(b)-hez való hozzájárulás mellett hozzájárulhat egy IRA-hoz is. Nincsenek korlátozások arra vonatkozóan, hogy mindkét típusú számlával rendelkezzen, és ugyanabban az évben mindkettőbe befizessen.

Végszó

A 403(b) számlán lévő megtakarítások maximalizálása érdekében fektessen az Ön kockázattűrésének és személyes helyzetének megfelelő befektetési alapokba. Ha például fiatal és agresszív befektető, akkor egy kis kapitalizációjú növekedési alap ideális lehet a portfóliójához.

Másrészt, ha közeledik a nyugdíjhoz, akkor lehet, hogy biztonságosabban szeretne játszani, és megtakarításai egy részét kötvényekbe fektetni egy kötvény befektetési alapon keresztül, vagy fix járadékba fektetni. De a lényeg, hogy ne hagyja, hogy a részletek megfélemlítsék. Ha lehetséges, növelje a befizetéseit, vagy kezdjen el takarékoskodni, ha még nem tette meg. Akárhogy is, nyugdíjba vonuláskor értékelni fogja a plusz erőfeszítést.

Milyen tapasztalatai vannak a 403(b) számlával kapcsolatban?