L’assicurazione sanitaria tradizionale può essere molto costosa, ma ci sono alternative a basso costo. Mentre cercate modi per risparmiare denaro e allo stesso tempo proteggervi in caso di malattia o infortunio, è utile essere informati su queste opzioni. Mentre esamini i pro e i contro di alcune delle alternative, considera anche di consultare un consulente finanziario per dare un’occhiata alla tua intera vita finanziaria in una capacità olistica.
Programmi di condivisione dei costi
Le persone in questi piani mettono in comune le loro risorse per condividere le spese mediche. Non funzionano nello stesso modo dell’assicurazione sanitaria, ma sono simili in alcuni modi. Per esempio:
- I membri pagano quote mensili che sono simili ai premi assicurativi ma generalmente più basse.
- Quando i membri ricevono cure, pagano una quota simile a un co-pay per coprire parte del costo.
- Il resto del costo delle cure è coperto a un tasso simile all’assicurazione.
- I programmi negoziano sconti con medici, ospedali e altri fornitori.
I programmi di condivisione dei costi medici sono talvolta basati sulla fede. Alcuni programmi chiedono ai membri di seguire i principi della fede, come evitare l’alcol. Potrebbero anche offrire diverse opzioni con diversi requisiti di condivisione. Le quote sono spesso basate sul numero di persone nella famiglia e sull’età del richiedente più anziano nella famiglia. In un esempio in particolare, le quote annuali vanno da 1.000 dollari per i giovani single non sposati fino a 10.500 dollari per le famiglie.
Assicurazione a breve termine
L’assicurazione a breve termine offre copertura per periodi da un mese a un anno. Mentre non soddisfa i requisiti dei benefici essenziali per soddisfare il mandato dell’Affordable Care Act, funziona in modo simile all’assicurazione sanitaria a lungo termine.
L’assicurazione sanitaria a breve termine ha tipicamente una bassa franchigia. Può non essere importante se si ottiene il trattamento all’interno o all’esterno di una rete di fornitori. E non c’è un periodo di iscrizione aperto.
I premi sono più bassi della maggior parte delle assicurazioni sanitarie a lungo termine. Alcuni fornitori pubblicizzano premi bassi come $2 al giorno.
Un difetto è che l’assicurazione sanitaria a breve termine non copre le condizioni preesistenti. Né tipicamente copre il trattamento della salute mentale o i costi di una normale gravidanza, anche se può coprire le complicazioni della gravidanza.
Piani sanitari associativi
I piani sanitari associativi coprono gruppi di piccole imprese e individui. Scrittori, musicisti, agricoltori, attori e altri lavoratori autonomi possono essere in grado di aderire a piani di associazione specifici per l’industria.
Questi gruppi acquistano la copertura sanitaria per tutti i membri, spesso con risparmi significativi rispetto a ciò che i membri pagherebbero se acquistassero l’assicurazione sul mercato aperto come individui non affiliati. Anche se i piani sanitari di associazione sono ancora una forma di assicurazione sanitaria, non sono regolati così strettamente e mancano di alcuni dei benefici minimi richiesti per i piani ACA.
Gli individui e le piccole imprese possono controllare con il dipartimento di assicurazione del loro stato per telefono o online per identificare un piano sanitario di associazione appropriato. La National Association of Insurance Commissioners mantiene un elenco di siti web statali e informazioni di contatto. Le camere di commercio e le organizzazioni professionali possono anche avere informazioni sui piani sanitari di associazione.
Health Savings Account (HSA)
Se avete un piano di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità, compreso uno acquistato attraverso lo scambio sanitario ACA, potreste essere in grado di impostare un conto di risparmio sanitario (HSA). Il denaro che depositi nel conto di risparmio sanitario è deducibile dalle tue tasse sul reddito federale, fino a un importo stabilito.
Il limite delle deduzioni HSA deducibili dalle tasse cambia ogni anno. Per il 2019, gli individui possono contribuire con 3.500 dollari. Le famiglie possono contribuire con $ 7.000.
Puoi pagare le spese sanitarie qualificanti, comprese le franchigie e i ticket, con una carta di debito legata al conto di risparmio sanitario. Se si paga in anticipo per i servizi sanitari utilizzando contanti o una carta di credito, è possibile rimborsarsi dai fondi nel HSA.
In entrambi i casi, gli esborsi dal conto sono anche esenti dall’imposta federale sul reddito. La combinazione dei benefici fiscali del conto di risparmio sanitario con i bassi premi dell’assicurazione sanitaria ad alta deducibilità rendono questa un’alternativa a basso costo per coloro che stanno ancora considerando l’assicurazione sanitaria tradizionale.
Carta di sconto sanitaria
Le carte di sconto sanitarie danno ai titolari una tariffa scontata sui servizi dei fornitori sanitari partecipanti. Queste carte non fungono da assicurazione. Sono solo per le persone che pagano in contanti per le cure mediche.
I fornitori partecipanti possono includere ospedali, medici, dentisti, optometristi, chiropratici e altri. Avere queste carte può significare che hai diritto a sconti su alcuni farmaci da prescrizione.
Alcune carte richiedono una quota di iscrizione annuale o mensile. Le quote sono generalmente meno di 10 dollari al mese. Altre non richiedono alcuna tassa.
Gli sconti variano ampiamente ma possono essere fino all’85%. La principale limitazione è che i fornitori devono essere partecipanti al piano della carta.
La linea di fondo
L’assicurazione sanitaria convenzionale disponibile attraverso lo scambio Affordable Care Act ha vantaggi interessanti come la copertura delle condizioni preesistenti e la possibilità di sussidi. Ma i premi per l’assicurazione sanitaria convenzionale non si adattano a tutte le tasche. Una di queste alternative a basso prezzo può darvi la protezione di cui avete bisogno ad un prezzo che potete permettervi.
Consigli per gestire i vostri costi sanitari
- Guardatevi intorno. Considerare le alternative all’assicurazione sanitaria è importante per mantenere un budget sano. Un calcolatore di budget completo può aiutarvi a capire quale opzione è la migliore per voi.
- Informatevi sul futuro. Medicare for All è un tema importante nelle elezioni presidenziali del 2020. Scoprite tutto quello che potete su ciò che significherebbe per voi e per le vostre spese sanitarie mentre elaborate le alternative per ridurre i vostri costi.
- Fatevi aiutare da un esperto. Proprio come consultereste un professionista sanitario per valutare il vostro benessere, assicuratevi di consultare un professionista finanziario per valutare il vostro benessere fiscale. Trovare il giusto consulente finanziario che si adatti alle tue esigenze non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con i consulenti finanziari della tua zona in 5 minuti. Se sei pronto per essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.