8 Tipi di assicurazione indispensabili per le imprese edili

L’industria delle costruzioni ha dei rischi intrinseci e i cantieri sono spesso pieni di attività. Lavoratori, appaltatori, grandi macchinari e altro ancora sono necessari per portare a termine il lavoro, il che apre la possibilità di lesioni, danni a terzi e potenziali controversie.

Il progresso della tecnologia e dei macchinari sta alleviando alcuni dei rischi di fare affari da un lato, anche se può in definitiva aggiungere più rischi dall’altro. Tuttavia, ci sono modi per mitigare i rischi assicurandosi di avere la giusta copertura assicurativa. Non c’è una polizza unica per tutti, e una polizza generale per proprietari d’azienda (BOP) non sarà sufficiente. Diamo un’occhiata ai vari tipi di assicurazione di cui la vostra impresa di costruzioni potrebbe aver bisogno.

Assicurazione di responsabilità civile generale

Ogni impresa dovrebbe investire in un’assicurazione di responsabilità civile generale, specialmente quelle del settore delle costruzioni. Protegge la vostra azienda da varie responsabilità, comprese le richieste di risarcimento per lesioni e le conseguenti spese mediche. La responsabilità generale protegge anche la vostra azienda da richieste di risarcimento derivanti da danni che potreste causare alla proprietà di un cliente, o da danni causati da un prodotto che avete installato, come un impianto idraulico difettoso o finestre o porte non correttamente sigillate. La responsabilità generale non coprirà i danni che derivano dalla negligenza professionale, tuttavia. Per questo, avrete bisogno di un altro tipo di copertura di responsabilità.

Assicurazione di responsabilità professionale

Tutti commettono errori. La copertura di responsabilità professionale copre gli errori di progettazione o di ingegneria del valore sul lavoro o le modifiche che si verificano in negozio e che possono causare un grosso problema con un progetto. A differenza della copertura di responsabilità generale, che copre le lesioni fisiche e i danni alla proprietà, questa copre quegli errori che possono avere un impatto finanziario su un progetto. Non copre, tuttavia, il costo della rilavorazione, ma solo la responsabilità del vostro errore.

Assicurazione di responsabilità per l’inquinamento

La responsabilità per l’inquinamento è quello che ci si potrebbe aspettare: fornisce la copertura se siete responsabili di un incidente di inquinamento che si verifica in un cantiere. Se si portano prodotti chimici o serbatoi di carburante per il rifornimento di attrezzature in un cantiere, si crea il rischio di un potenziale inquinamento. Le politiche di responsabilità civile generale tipicamente escludono la responsabilità per l’inquinamento, anche se un’appendice può essere aggiunta per fornire una copertura limitata. Queste appendici sull’inquinamento in genere forniscono una copertura significativamente inferiore a quella di una politica separata di responsabilità per l’inquinamento, tuttavia, quindi è importante determinare il livello di rischio per assicurarsi di essere adeguatamente coperti. In alcuni casi, è possibile combinare sia una politica di inquinamento che di responsabilità professionale in una sola, quindi controllate con il vostro consulente di rischio.

Assicurazione per veicoli aziendali e auto commerciali

Anche se non avete una grande flotta di veicoli, ma avete ancora veicoli che sono intitolati all’azienda, vorrete assicurarvi di avere una politica commerciale auto sul posto. Possedere un veicolo personalmente ma usarlo per scopi commerciali potrebbe creare potenziali lacune di copertura. Nel caso in cui questo accada, ci sono opzioni per lavorare intorno ad esso, ma è sempre nel migliore interesse di titolo il veicolo sotto il nome della società e hanno una politica commerciale auto.

I veicoli commerciali che si possono assicurare vanno da auto e camion a veicoli molto più grandi come rimorchi di trattori, dumper o camion di cemento. Il tema generale è che se deve essere autorizzato per l’uso su strada nello stato in cui si opera, allora dovrebbe essere messo su una polizza auto commerciale. Un’eccezione a questa regola è un camion da cantiere che non lascia mai i locali delle vostre operazioni.

Assicurazione per la navigazione interna

Il nome di questa assicurazione può far grattare la testa. I primi tempi di spostamento delle merci da un luogo all’altro coinvolgevano il trasporto via nave, quindi “l’assicurazione marittima” era necessaria per la proprietà a bordo. Il termine ora non significa solo lo spostamento delle merci, ma include anche proprietà speciali come l’attrezzatura degli appaltatori e la responsabilità dei galleggianti e dei rigger dell’installazione.

In ogni caso, l’industria delle costruzioni comporta regolarmente il trasporto di attrezzature, strumenti e forniture da e per i vari cantieri. La maggior parte delle assicurazioni aziendali fornisce solo la copertura per la proprietà mentre si trova in un sito di lavoro e non durante il trasporto. Per esempio, se una cassetta degli attrezzi viene rubata dal retro del vostro camion quando vi fermate a una stazione di servizio, la vostra normale assicurazione aziendale probabilmente non pagherà per la sostituzione, ma la copertura marittima interna sì. La copertura nota come assicurazione del rischio del costruttore è anche di solito inclusa come parte di una politica marittima interna per gli edifici che sono in costruzione. Il rischio del costruttore può essere fatto su una base per progetto o su un programma generale.

Condizioni di licenza dell’appaltatore o fideiussioni

Alcune città e stati richiedono che gli appaltatori ottengano licenze e permessi per garantire che i clienti ricevano i servizi e il lavoro completato che è stato promesso. Si tratta di un contratto legalmente vincolante che aiuta anche a garantire che l’appaltatore pagherà i materiali e la manodopera necessari per completare il lavoro e non lascerà il cliente a pagare il conto. La maggior parte dei contratti per le città e i comuni richiedono una garanzia di prestazione e pagamento per prevedere il loro interesse finanziario in un contratto. Si potrebbe anche vedere che alcuni progetti privati richiedono anche questo per anticipare l’investimento nel progetto. Essere vincolati significa che la vostra azienda è abbastanza solida finanziariamente per eseguire il lavoro richiesto.

Assicurazione di compensazione dei lavoratori

La maggior parte degli stati richiede una qualche forma di assicurazione di compensazione dei lavoratori per proteggere i dipendenti dai salari persi e dalle spese mediche che risultano dalle lesioni legate al lavoro. Aiuta anche a proteggere una società da cause legali relative a tali infortuni. Mentre i premi sono spesso dettati dallo stato, ci sono modi per abbassare potenzialmente i costi dell’assicurazione sul lavoro. Il modo numero uno è quello di abbassare il tuo fattore di modifica dell’esperienza – un fattore calcolato dallo stato. Per fare ciò, dovrete migliorare la sicurezza e di conseguenza abbassare il numero e la gravità delle richieste di risarcimento per lesioni.

Assicurazione Cyber

Uno dei tipi di assicurazione aziendale in più rapida crescita riguarda la protezione dei dati della vostra azienda e di quelli dei vostri clienti e fornitori terzi. Poiché le imprese di costruzione si affidano sempre più alla tecnologia – sia che si tratti di piattaforme software per gestire le funzioni aziendali o di attrezzature e tecnologie intelligenti utilizzate nei cantieri – la necessità di proteggere tutti quei dati in streaming aumenta. Anche le piccole imprese edili dovrebbero prendere in considerazione l’assicurazione informatica, dato che quasi la metà di tutti gli attacchi informatici riguardano le piccole imprese, e solo il 14% crede di essere molto efficace nel mitigare i rischi informatici, le vulnerabilità e gli attacchi. La buona notizia è che la copertura informatica è in genere poco costosa e offre un buon livello di protezione, ma è importante assicurarsi di ottenere il giusto tipo di copertura assicurativa informatica.

L’industria delle costruzioni affronta rischi unici e quindi richiede diversi livelli di protezione rispetto a molti altri tipi di aziende. Non siete sicuri di quale di queste coperture sia giusta per la vostra impresa di costruzioni? Contattate un consulente di rischio strategico per parlare di come proteggere al meglio la vostra azienda e i vostri profitti.