Assicurazione sulla vita permanente: Definizione e pro e contro

L’assicurazione sulla vita permanente può permettervi di continuare a sostenere i vostri familiari e garantire che siano finanziariamente protetti dopo la vostra morte. Si tratta di un’assicurazione sulla vita che non scade mai e paga un beneficio alla morte dell’assicurato. Ecco cosa dovete sapere sull’assicurazione sulla vita permanente per aiutarvi a decidere se è giusta per voi. Se volete una guida pratica per decidere se l’assicurazione sulla vita permanente fa per voi, considerate l’aiuto di un consulente finanziario esperto nella vostra zona.

Che cos’è l’assicurazione sulla vita permanente?

I due tipi comuni di assicurazione sulla vita sono l’assicurazione sulla vita a termine e l’assicurazione sulla vita permanente. Con un’assicurazione sulla vita a termine, la copertura è temporanea e dura solo un certo numero di anni. In genere, gli assicurati avranno una copertura per 10, 15, 20, 25 o 30 anni.

La copertura assicurativa sulla vita permanente non scade mai e paga un beneficio alla morte dell’assicurato. Inoltre, molte polizze di assicurazione sulla vita permanenti hanno una componente di valore in contanti, e quindi a volte vengono chiamate polizze di assicurazione del valore in contanti. Con una componente di valore in contanti, una parte del vostro pagamento del premio va verso l’accumulo di contanti, che cresce su una base differita dalle tasse. Come assicurato, di solito potete prendere in prestito dal valore in contanti della vostra polizza. Tuttavia, questo non è comunemente consigliato.

Tipi di assicurazione sulla vita permanente

Ci sono diversi tipi di polizze di assicurazione sulla vita permanente. Alcune politiche includono:

Assicurazione sulla vita intera

Questo è il tipo più comune di assicurazione sulla vita permanente. Le polizze a vita intera offrono un beneficio in caso di morte e una componente di risparmio. Pagherete premi regolari per un importo fisso di beneficio di morte. La parte di risparmio di questa politica dipende dai dividendi che una società paga.

Assicurazione sulla vita universale

Anche nota come assicurazione sulla vita regolabile, le politiche di assicurazione sulla vita universale hanno più flessibilità delle politiche sulla vita intera. Le polizze universali hanno premi regolabili che sono tipicamente più bassi dei premi di assicurazione sulla vita intera.

Assicurazione sulla vita universale variabile

Le polizze di assicurazione sulla vita universale variabile hanno anche una componente di risparmio che si può investire in azioni, obbligazioni e fondi del mercato monetario. Il valore di questa polizza può crescere rapidamente, ma il rischio del mercato azionario può anche influenzare il valore. Alcune polizze vita universali variabili hanno una garanzia che il vostro beneficio di morte non scenderà al di sotto di un importo minimo.

Assicurazione vita universale indicizzata

Con l’assicurazione vita universale indicizzata, gli assicurati possono assegnare il valore in contanti della politica a un conto fisso o a un conto indice azionario. Se scegliete questo tipo di polizza, potete far crescere il vostro valore in contanti in modo defiscalizzato per il pensionamento mentre continuate a far crescere il vostro beneficio di morte.

Assicurazione sulla vita universale garantita

L’assicurazione sulla vita garantita ha un beneficio di morte garantito a condizione che l’assicurato paghi i premi per mantenere attiva la politica. Di solito ha premi più bassi rispetto all’assicurazione sulla vita intera, perché non ha un accumulo di valore in contanti.

Pro dell’assicurazione sulla vita permanente

Il più grande vantaggio di acquistare una polizza sulla vita permanente è che fornisce una copertura per tutta la vita, nonché una componente di valore in contanti che può crescere nel tempo. In questo modo saprete che i vostri beneficiari si prenderanno cura di voi, non importa quando morirete.

Questi sono alcuni altri vantaggi che dovreste conoscere:

Accumulo di valore in contanti

Ancora una volta, molte polizze di assicurazione sulla vita permanente hanno una componente di valore in contanti che aiuta il vostro beneficio di morte a crescere così come aiuta la copertura contro l’inflazione. Essenzialmente, il valore in contanti della vostra polizza rende il vostro beneficio di morte più prezioso di quanto sarebbe senza di esso. Inoltre, man mano che il vostro valore in contanti cresce, potete prenderlo per integrare il vostro reddito da pensione o usarlo come prestito. Se si sceglie di prendere un prestito, questo denaro è considerato reddito esentasse.

Premi flessibili

Un altro vantaggio di questo tipo di politica assicurativa è che ci sono alcuni tipi di assicurazione sulla vita permanente che si può smettere di fare pagamenti e continuare a godere dei benefici della copertura. Per esempio, alcune politiche possono permettervi di pagare premi più alti per un periodo di tempo più breve come 10 anni e poi non dover più pagare un premio.

Benefici fiscali aggiuntivi

Le polizze di assicurazione sulla vita permanenti offrono una varietà di vantaggi fiscali. Alcuni di questi vantaggi includono un beneficio di morte esente da imposte, la crescita del valore in contanti in regime di detassazione, dividendi esenti da imposte sul reddito e prestiti e prelievi esenti da imposte.

Cons dell’assicurazione sulla vita permanente

Mentre ci sono vantaggi nell’acquistare questo tipo di polizza, ci sono anche lati negativi. Tre degli aspetti negativi più comuni nell’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita permanente (menzionati di seguito) sono i costi di tali polizze, la possibilità che le polizze decadano in modo che nessun beneficio venga mai pagato e il fatto che non possono essere convertite in un altro tipo di polizza. Oltre a questi tre aspetti negativi, i termini delle polizze di assicurazione sulla vita permanente sono più complessi di quelli delle alternative a termine e quindi più difficili da capire per i clienti. Infine, a causa dei premi più alti, queste politiche possono produrre un mediocre ritorno sull’investimento.

Costoso

Il più grande svantaggio di una polizza di assicurazione sulla vita permanente è che è significativamente più costosa dell’assicurazione sulla vita a termine. Spesso, le persone non hanno bisogno di copertura oltre un certo periodo di tempo. Pertanto, spesso ha più senso acquistare una polizza a termine che è possibile convertire nel caso in cui si finisca per avere bisogno di copertura per un periodo di tempo più lungo.

Possibile decadenza della politica

Se si perde un pagamento o non può più permettersi di effettuare i pagamenti, la politica potrebbe essere annullata. Se la vostra politica viene annullata, potreste dover comprare un’altra politica, il che significa che dovreste essenzialmente ricominciare da capo – e forse con un premio più alto.

Non convertibile

Mentre la longevità della politica di assicurazione sulla vita permanente è un vantaggio, è anche uno svantaggio. Questo perché se comprate una polizza e scoprite che non avete più bisogno di copertura, avreste pagato i premi fino a questo punto. Pertanto, perdereste tutti i soldi che avete già versato nella polizza.

Una polizza di assicurazione permanente è giusta per voi?

In generale, ci sono alcune ragioni per cui vale la pena considerare una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Alcune ragioni includono:

Fini della pianificazione successoria

Per evitare di pagare pesanti tasse di successione, potete lasciare ai vostri cari una polizza di assicurazione sulla vita. Le polizze di assicurazione sulla vita sono tipicamente esenti da tasse per i vostri beneficiari. Questo significa che i fondi della vostra polizza di assicurazione sulla vita possono essere usati per pagare le tasse di successione e lasciare ancora soldi da usare dopo la vostra morte.

Lasciare un’eredità ai vostri cari

Se è importante per voi lasciare un’eredità, allora potete lasciare la vostra polizza di assicurazione sulla vita a un membro della famiglia, a un’organizzazione caritatevole o no profit.

Pagare i debiti

Se sai che morirai con un mutuo, fatture mediche o altri debiti, una polizza di assicurazione sulla vita permanente può aiutarti a pagare quei debiti. Questo eviterà che la vostra famiglia diventi responsabile di questi oneri finanziari.

Mantenere il vostro business dopo la vostra morte

Le polizze di assicurazione sulla vita permanente possono finanziare accordi di compravendita, che pagherebbero la vostra quota di un business. Le polizze di assicurazione sulla vita possono anche essere stipulate per i dipendenti per aiutare il business a rimanere a galla in caso di perdita di una persona chiave, come un fondatore, un dirigente o altri manager vitali.

Provvedere al vostro coniuge o alle persone a carico

Se la vostra famiglia dipende dal vostro reddito, allora la vostra morte prematura può devastarla finanziariamente. Pertanto, una polizza di assicurazione sulla vita può aiutarli a pagare le bollette regolari, tenere il passo con il mutuo o l’affitto e gestire altri obblighi finanziari.

La linea di fondo

Acquistare un’assicurazione sulla vita può essere complicato, e talvolta i clienti scelgono erroneamente un tipo di politica che non è nel loro interesse. L’assicurazione sulla vita permanente è un modo per proteggere finanziariamente i vostri cari e per costruire ricchezza. Le polizze di assicurazione sulla vita permanente variano a seconda delle vostre esigenze e del vostro budget. Prima di impegnarsi ad acquistare una polizza di assicurazione sulla vita permanente, che sia vita intera o valore in contanti, universale o variabile, assicuratevi di sapere cosa state ottenendo – e cosa non state ottenendo.

Suggerimenti per la pianificazione dell’assicurazione

La vostra scelta di una polizza assicurativa può avere effetti duraturi sulle vostre finanze generali, specialmente una volta che raggiungete la pensione. Se non siete sicuri di quale polizza scegliere, un consulente finanziario può essere in grado di aiutarvi. Lo strumento di abbinamento gratuito di SmartAsset può rendere facile la ricerca di un consulente, in quanto può abbinare rapidamente fino a tre consulenti locali a seconda delle tue esigenze. Se siete pronti, iniziate subito.
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