Come fanno le banche a fare soldi con i tuoi soldi?

Questo non è perché le banche sono estremamente generose e, anche se possono apprezzare i loro clienti, non è la ragione principale per cui offrono incentivi per farti aprire un nuovo conto con loro.

Il fatto è che le banche non fanno soldi finché non hanno soldi.

Riserva frazionaria

Uno dei modi principali in cui le banche guadagnano profitti è attraverso il prestito e, poiché i depositanti raramente rimuovono l’intero importo nei loro conti in una volta, la banca è autorizzata a prestare la maggior parte del denaro che hanno raccolto sotto forma di depositi.

La Federal Reserve stabilisce il rapporto di riserva minima, l’importo che una banca tiene a portata di mano che non viene prestato. Questo è noto come sistema bancario a riserva frazionaria. Anche se le banche sono autorizzate a tenere riserve in eccesso rispetto a quanto richiesto dal governo federale, ma poiché la banca guadagna su ciò che viene prestato, pochi hanno ciò che è noto come riserve in eccesso.

Tassi di interesse

Uno dei modi in cui le banche guadagnano denaro è quello di impostare i tassi di interesse sul denaro prestato significativamente più alto di quello che pagano in interesse. Per esempio, un conto di risparmio può pagare solo l’1,5% mentre gli interessi delle carte di credito possono essere del 9,9%, i prestiti per le auto possono essere del 10,5% e i mutui possono avere tassi che vanno dal 3,25 al 6,5%. Facendo pagare tassi più alti sul denaro prestato ai clienti rispetto a quello che viene loro pagato per tenere il loro denaro, le banche sono in grado di guadagnare una quantità significativa di denaro.

Tasse bancarie

Oltre agli interessi guadagnati su mutui e prestiti, le banche guadagnano anche con le tasse che addebitano. Le banche fanno una quantità significativa del loro profitto con le commissioni applicate, sia ai clienti che ai non clienti. Solo in commissioni di scoperto, le banche hanno guadagnato fino a 32 miliardi di dollari nel 2012. Altre banche fanno pagare una tassa per incassare un assegno tratto sulla loro banca se la persona che incassa l’assegno non è un cliente e il software usato nelle banche permette loro di calcolare e tenere traccia di questo denaro e del profitto. Alcune delle commissioni che i clienti affrontano dalla loro banca includono:

• Commissioni sul conto. Alcuni prodotti finanziari tipici che addebitano commissioni sono i conti correnti, i conti di investimento e le carte di credito. Queste tasse sono dette essere per “scopi di manutenzione” anche se mantenere questi conti costa alle banche relativamente poco.
• Tasse bancomat. Ci saranno momenti in cui non riesci a trovare il bancomat della tua banca e devi accontentarti di un altro bancomat solo per avere un po’ di contanti. Bene, questo probabilmente ti costerà $3. Queste situazioni accadono di continuo e significano solo più soldi per le banche.
• Spese di penalità. Le banche amano schiaffare su una tassa di penalità per qualcosa che un cliente sbaglia. Potrebbe essere un pagamento con carta di credito che hai inviato alle 5:05PM. Potrebbe essere un assegno scritto per un importo che era un centesimo oltre quello che avevi sul tuo conto corrente. Qualunque cosa sia, aspettatevi di pagare una tassa di ritardo o una famigerata tassa di scoperto o tra i 25 e i 40 dollari. Fa schifo per i clienti, ma le banche si divertono un mondo.
• Commissioni. La maggior parte delle banche hanno divisioni di investimento che spesso funzionano come brokeraggi a servizio completo. Naturalmente, le loro commissioni per fare scambi sono più alte della maggior parte dei broker discount.
• Tasse di richiesta. Ogni volta che un potenziale mutuatario fa domanda per un prestito (specialmente un prestito per la casa) molte banche addebitano una tassa per l’emissione del prestito o per la domanda. E possono prendersi la libertà di includere questa tassa nel capitale del vostro prestito – il che significa che pagherete anche gli interessi! (Quindi, se la tua tassa di domanda di prestito è di 100 dollari e la tua banca la inserisce in un mutuo di 30 anni al cinque per cento APR, pagherai 94,40 dollari di interessi solo sui 100 dollari di tassa).

Come le banche diventano più pesantemente regolamentate e limitate sui tassi di interesse o altri fattori che storicamente hanno guadagnato soldi, più molte istituiranno tasse per compensare le perdite che possono verificarsi.

Quando si sceglie una banca, sia per un conto corrente, un conto di risparmio o un prestito, è importante capire come le banche fanno soldi. Questa comprensione può aiutarvi ad evitare di aumentare il profitto della banca a vostre spese. Compila il nostro modulo di contatto per saperne di più sul sistema bancario e su come le banche aumentano i profitti.