Come funziona una carta di credito? Ecco una guida facile da capire e la definizione di carta di credito

Hai sentito la tua amica parlare della sua carta di credito che le permette di andare gratis alle Hawaii ogni anno.

E hai sentito parlare dei soldi che il tuo amico risparmia con la sua carta di credito cash back, che gli fa guadagnare soldi indietro su ogni acquisto che fa.

Tu vorresti visitare le Hawaii, e vorresti ottenere cash back – ma vorresti anche evitare il torbido pozzo del debito della carta di credito.

Come funziona una carta di credito? E dovresti averne una?

Come funziona una carta di credito?

Puoi pensare a una carta di credito come a un prestito a breve termine da un emittente di carte di credito.

A differenza di una carta di debito, che prende i soldi dal tuo conto corrente, una carta di credito usa i soldi dell’emittente e poi ti fattura in seguito. (Questo le rende anche un alleato più forte in caso di frode.)

Perché l’attività della vostra carta è riportata agli uffici di credito (cosa che non succede con le carte di debito), usare le carte di credito in modo responsabile può aiutarvi a costruire un buon credito. Questa storia di credito ti aiuterà quando sarà il momento di chiedere prestiti più grandi come un mutuo, o quando farai domanda per un lavoro o un appartamento.

Vocabolario della carta di credito 101

Qui ci sono alcuni termini che ti aiuteranno a capire davvero come funzionano le carte di credito:

Limite di credito: La quantità di denaro che puoi spendere sulla tua carta in una volta, o la dimensione del tuo prestito in corso. È determinato dall’emittente della carta di credito. Migliore è il tuo credito e più alto è il tuo reddito, più alto può essere il tuo limite di credito. (Leggi come aumentare il tuo limite di credito qui.)

Bilancio: Quanto hai speso sulla tua carta e non hai ripagato (noto anche come debito della carta di credito). Se hai fatto $300 in acquisti – e non li hai ancora pagati – il saldo della tua carta di credito sarà $300.

Credito disponibile: Quanto puoi spendere prima di raggiungere il tuo limite di credito. Se il tuo limite di credito è di 1.000 dollari e hai un saldo di 300 dollari, il tuo credito disponibile è di 700 dollari. Se fai un pagamento di 200 dollari, tornerà a 900 dollari. (Questo è il motivo per cui si chiama una linea di credito “revolving”.)

Ciclo di fatturazione: Un periodo prestabilito durante il quale fai acquisti. Dopo che il periodo è finito, riceverai una fattura, e avrai circa un mese per pagarla.

Data di scadenza: Una data sul tuo estratto conto (fattura della carta di credito) entro la quale devi pagare almeno l’importo minimo dovuto per mantenere il tuo conto della carta di credito in buono stato.

Pagamento minimo: L’importo del conto della tua carta di credito che sei tenuto a pagare ogni mese, che di solito è una piccola percentuale del tuo saldo totale. Se non fai il tuo pagamento mensile entro la data di scadenza, l’emittente può addebitarti una tassa di ritardo. Se il pagamento è abbastanza in ritardo, può segnalare un “pagamento in ritardo” al credit bureau – un errore che può rimanere sui tuoi rapporti di credito per sette anni. Anche se si dovrebbe sempre fare almeno il pagamento minimo, si consiglia di pagare il saldo dell’estratto conto per intero per evitare spese di interesse.

APR: Sta per Annual Percentage Rate. Se non paghi il saldo del tuo estratto conto per intero ogni mese, questo è il tasso di interesse che pagherai sul debito rimanente dopo la data di scadenza dell’estratto conto.

Quanto costa l’interesse della carta di credito?

Quando si sente parlare dei mali delle carte di credito, è generalmente a causa dei costi finanziari alle stelle (interessi e altre commissioni) che impongono ai titolari della carta.

E’ vero. Con un TAEG medio del 14%, fare solo il pagamento minimo può rapidamente causare il vostro equilibrio per girare fuori controllo, portando alla valanga schiacciante conosciuta come debito della carta di credito.

Se si carica 3.000 dollari su una carta di credito con un TAEG del 17%, per esempio – e solo pagare il minimo ogni mese – ci vorranno 10 anni per pagare il saldo iniziale, entro il quale avrete pagato più di 2.200 dollari di interessi. Non è bello.

Ma ecco il punto: quando paghi il saldo del tuo estratto conto per intero ogni mese, puoi evitare completamente di pagare gli interessi.

Questo perché la maggior parte delle compagnie di carte di credito non addebitano alcun interesse fino a dopo la data di scadenza dell’estratto conto. Quindi, se paghi il conto per intero, non pagherai un centesimo di interessi. Questo “periodo di grazia” è una delle cose migliori dell’uso responsabile della carta di credito.

Prova a pensare alla tua carta di credito come se fosse un po’ più simile a una carta di debito, qualcosa che prende il denaro direttamente dal tuo conto bancario. Potrebbe essere utile immaginare di avere un conto corrente separato – ogni volta che fate un acquisto con la carta di credito, potreste trasferire quell’importo al secondo conto; e poi alla fine del mese avreste abbastanza in quel secondo conto per pagare l’intero bilancio. Questa strategia probabilmente non è molto pratica, ma dovrebbe aiutare a illustrare il punto.

Quali commissioni addebitano le carte di credito?

Interessi a parte, le carte di credito hanno altre commissioni di cui essere a conoscenza, tra cui:

• Spese di ritardo: L’emittente le addebita quando non si effettua il pagamento minimo entro la data di scadenza dell’estratto conto.
• Tasse annuali: Su alcune carte, l’emittente le addebita una volta all’anno per coprire i benefici forniti dalla carta. Per la tua prima carta di credito, tuttavia, ti consigliamo di cercarne una senza una tassa annuale. (Questo perché dovresti tenerla aperta il più a lungo possibile – senza preoccuparti se stai ottenendo abbastanza valore dalla tassa annuale)
• Commissioni di anticipo contanti: Se decidi di prelevare contanti con la tua carta di credito, pagherai delle commissioni pesanti. Consigliamo vivamente di non usare una carta di credito per anticipi di contanti – se non hai i soldi, non usare la carta.
• Spese di trasferimento del saldo: Se trasferisci un saldo da un’altra carta di credito, che può essere una strategia intelligente con le carte a tasso zero, spesso pagherai una tassa pari a una percentuale del saldo trasferito.
• Commissioni per transazioni estere: Quando fai acquisti in un’altra valuta, l’emittente può addebitare una commissione – quindi se viaggi spesso all’estero, dovresti cercare una carta senza commissioni per le transazioni estere.

Quali tipi di carte di credito sono disponibili?

Il mondo delle carte di credito è vasto, e carte di credito diverse sono adatte a persone diverse.

In aggiunta alla tua carta di credito standard emessa dalla banca, ecco alcuni altri tipi di carte comuni:

• Carte di credito a premi: Proprio come suonano, queste carte offrono premi per i loro utenti, tra cui cash back, crediti di dichiarazione, o punti per voli e soggiorni in hotel. Potresti non essere in grado di qualificarti per le carte più remunerative all’inizio, ma se usi la tua prima carta responsabilmente dovresti essere in grado di qualificarti per carte migliori e più remunerative nel tempo.
• Carte di credito garantite: Mentre la maggior parte delle carte di credito sono “non garantite”, le carte garantite sono pensate per i mutuatari più rischiosi e richiedono un deposito cauzionale per essere approvate. Farai un deposito in anticipo (diciamo 500 dollari) che servirà poi come limite di credito. I pagamenti delle carte di credito garantite sono segnalati agli uffici di credito, proprio come la maggior parte delle carte non garantite, rendendole un modo facile per costruire il credito.
• Carte di debito: Queste sono molto simili alle normali carte di credito, con una differenza principale: non hanno un limite di credito tradizionale, anche se avrete ancora un limite a quanto potete caricare sulla carta in una volta. Ma non puoi portare un saldo da un mese all’altro – e devi pagare il saldo dell’estratto conto per intero entro la data di scadenza, ogni volta. (Cosa che, come ricorderai, dovresti fare comunque!)

Come puoi ottenere una carta di credito?

Per ottenere una carta di credito, devi completare una domanda sul sito web dell’emittente della carta di credito. Ti chiederà informazioni di base, incluso il tuo reddito e il numero di previdenza sociale.

L’emittente controllerà poi i tuoi punteggi e rapporti di credito. Se, sulla base di queste informazioni, pensa che tu sia adatto per quella particolare carta, approverà la tua richiesta di carta di credito; altrimenti, ti negherà.

Se ti viene negata una carta di credito, non disperare. Questo è semplicemente un segno che A) hai fatto domanda per una carta di credito che non si adatta al tuo profilo di credito, o B) hai bisogno di stabilire un credito migliore.

Alcuni emittenti di carte possono anche avere termini particolari, come la regola non pubblicata di Chase “5/24”. Questo significa che non ti qualificherai per la maggior parte delle carte Chase se hai aperto cinque nuovi conti di credito negli ultimi 24 mesi. Regole come queste possono impedirti di essere approvato anche se hai un ottimo credito.

Per vedere quali carte di credito hai una maggiore probabilità di essere approvato, puoi controllare i siti web degli emittenti per le offerte di carte prequalificate. Queste sono gratuite, e controllarle non danneggerà affatto il tuo credito. Le offerte private potrebbero anche essere migliori di quelle pubbliche.

Se non riesci a trovare nessuna offerta pre-qualificata per te, potresti voler iniziare con una carta progettata per persone con credito limitato, come la Journey Student Rewards di Capital One (Recensione). Anche se è commercializzata come una carta per studenti, non c’è bisogno di essere uno studente per fare domanda.

Se fai domanda per diverse carte non garantite e non sei approvato, dovresti concentrarti sul miglioramento del tuo credito con una carta di credito garantita o un prestito per la costruzione del credito.

Vedi altri consigli su come richiedere la giusta carta di credito qui.

Le carte di credito sono una buona idea?

Quando usate correttamente, le carte di credito possono essere una meravigliosa aggiunta al tuo portafoglio. Hanno una serie di grandi caratteristiche:

• Aiutano a costruire il tuo credito
• Permettono di prendere “prestiti” senza interessi
• Accumulare preziosi premi
• Forniscono vantaggi per lo shopping e per i viaggi
• Ti fanno preoccupare meno delle frodi

Prima di richiedere una carta di credito, tuttavia, dovresti prima considerare se sarai in grado di usarla in modo responsabile. Addebiterai solo quello che ti puoi permettere, in modo da poter pagare il saldo in tempo e per intero ogni mese?

Se questo ti sembra difficile, le carte di credito potrebbero non fare per te – e potrebbero causare un ciclo a spirale di debiti da carta di credito.

Ma se puoi abbracciare l’uso intelligente delle carte di credito, sono un potente strumento finanziario che può servirti per gli anni a venire. Per vedere quali carte potrebbero fare al caso tuo, dai un’occhiata alla nostra lista delle migliori carte di credito.