I Credit Bureaus sono magazzini di informazioni. Raccolgono informazioni su di te e su milioni di altri consumatori e le vendono ai prestatori e ad altri che vogliono conoscere il tuo comportamento di prestito.
Ogni volta che fai domanda per un prestito o una linea di credito, i prestatori vogliono sapere quali sono le possibilità che tu ripaghi il denaro. Per aiutarli a capirlo, guardano la tua storia di prestiti: Hai preso in prestito del denaro in passato, e hai ripagato quei prestiti? Gli uffici di credito hanno le informazioni che i prestatori usano per prendere queste decisioni.
Cosa fanno gli uffici di credito
Gli uffici di credito funzionano come database di informazioni su di te. Dopo averle raccolte, usano queste informazioni per creare un punteggio di credito, che la maggior parte dei prestatori usa come criterio per approvare una linea di credito. I dati grezzi, prima di essere usati per creare un punteggio di credito, sono conosciuti come i vostri rapporti di credito.
I vostri rapporti di credito mostrano ciò che gli uffici di credito sanno di voi, e vi è permesso di vedere questi rapporti gratuitamente ogni anno.
Gli uffici di credito semplicemente raccolgono e vendono dati. Non decidono se il tuo prestito sarà approvato o meno. Per esempio, quando fai domanda per un prestito, la tua banca potrebbe voler ottenere il tuo punteggio di credito. Il modello di punteggio di credito (fondamentalmente un programma informatico) è progettato da FICO, e i dati potrebbero provenire da Experian, uno degli uffici di credito più popolari. La tua banca deciderà quali punteggi sono accettabili per loro, prendendo la decisione finale di sì o no, usando i dati che ottiene dal credit bureau.
Tipi di informazioni che i Credit Bureaus raccolgono
Ci sono numerosi credit bureaus, e ognuno funziona in modo diverso. Tuttavia, la maggior parte delle grandi decisioni di prestito si basano su informazioni memorizzate presso le tre principali società di segnalazione del credito: Equifax, TransUnion e Experian.
1. Informazioni personali
Le informazioni personali aiutano le società di credito a identificarti e a distinguerti dagli altri mutuatari. Questo di solito include:
- Nome, indirizzo, numero di previdenza sociale, data di nascita
- Indirizzi precedenti
- Storia lavorativa
2. Documenti pubblici
I fallimenti sono gli unici documenti pubblici ad apparire nei rapporti di credito, a partire dalla primavera 2020. Per conformarsi agli standard di segnalazione più severi previsti dal National Consumer Assistance Plan, entro aprile 2018 le società di segnalazione del credito hanno eliminato tutti i pegni fiscali e le sentenze civili, compresi pignoramenti, sfratti e pignoramenti di stipendio.
3. Richieste d’informazioni
Ogni volta che qualcuno chiede alle società di credito informazioni sul vostro credito, ne fanno una registrazione. Queste richieste rimangono sul vostro rapporto di credito per circa due anni. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Se hai preso in prestito del denaro in passato, c’è una buona probabilità che il tuo prestatore abbia segnalato il prestito a uno o più uffici di credito. Alcuni prestatori non segnalano la tua attività di prestito, ma la maggior parte sì. Se state cercando di costruire un credito perché non avete una storia di credito, o avete bisogno di ricostruire una storia travagliata, è meglio lavorare con i prestatori che fanno rapporto agli uffici di credito.
- Registri pubblici: Gli uffici di credito ottengono anche informazioni dai registri pubblici. Per esempio, potrebbero voler sapere se avete mai dichiarato fallimento. I prestatori potrebbero anche cercare queste informazioni, ma è più facile per loro comprarle da un credit bureau.
- Altre fonti: Altre fonti di informazioni sono sempre più utilizzate per creare rapporti di credito “alternativi”. Le bollette che paghi per le utenze, le iscrizioni e altro possono a volte influenzare la tua capacità di prestito.
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.