Come proteggere i tuoi beni da una causa o dai creditori

Se non proteggi adeguatamente i tuoi beni, che hai lavorato a lungo e duramente per accumulare, possono essere persi molto rapidamente in una causa legale, in bancarotta o se i creditori vengono a riscuotere. È importante conoscere le leggi che possono proteggere certi tipi di beni e le misure che puoi prendere per proteggere i tuoi risparmi.

Perché avete bisogno di protezione dalle cause

Potreste pensare che medici, dirigenti aziendali e coloro che svolgono altre professioni soggette a controversie siano gli unici che devono preoccuparsi di proteggere i loro beni. Non è così. Ci sono molte circostanze in cui i vostri beni possono essere pignorati o sequestrati, incluso se fate bancarotta, divorziate o siete dalla parte dei perdenti in una causa civile.

La maggior parte delle persone non considera queste circostanze finché non si verificano. Se vostro figlio adolescente è vittima di un incidente automobilistico, per esempio, la parte danneggiata potrebbe perseguire i vostri beni.

Immaginate questo scenario: Una notte sentite bussare alla porta. Trovate una coppia di anziani che cercano gli Smith. Il tuo nome è Jones. Tu informi la coppia che gli Smiths vivono alla porta accanto. La coppia ti ringrazia e attraversa il tuo prato per andare dagli Smith. Quando sono arrivati a metà strada, l’uomo mette i piedi in una buca scavata dal tuo cane e si rompe l’anca, quella che gli hanno appena sostituito. La prossima chiamata che riceverete potrebbe essere quella di un avvocato che cerca di scoprire il vostro valore finanziario e che tipo di assicurazione avete.

Non importa che la coppia avrebbe dovuto rimanere sul marciapiede o almeno prendersi cura di evitare un tale incidente. Alla fine, la vostra casa, il vostro cane, e un buco nel vostro cortile lo rendono colpa vostra.

Tappi di protezione per IRAs

I contributi e i guadagni nei vostri conti pensionistici individuali tradizionali e Roth (IRAs) hanno un tetto di protezione adeguato all’inflazione di 1 milione di dollari contro le procedure fallimentari. Il tribunale fallimentare ha la facoltà di aumentare questo limite nell’interesse della giustizia.

Inoltre, gli importi trasferiti da piani qualificati, come i piani 403(b) e 457, hanno una protezione illimitata. Tuttavia, questa protezione si applica solo al fallimento, non alle sentenze emesse in altri tribunali. In questi casi, la legge statale deve essere consultata per determinare se esiste una protezione e in che misura.

Piani pensionistici qualificati

I beni nei piani sponsorizzati dal datore di lavoro hanno una protezione illimitata dal fallimento, indipendentemente dal fatto che il piano sia soggetto o meno all’Employee Retirement Income Security Act (ERISA). Questo include SEP IRAs, SIMPLE IRAs, piani a beneficio definito e a contribuzione definita, 403(b) e 457 piani, e piani governativi o della chiesa sotto la sezione 414 del codice Internal Revenue Service (IRS). Gli importi nel vostro SEP IRA da regolari contributi IRA sono soggetti a una limitazione di 1 milione di dollari.

I piani ERISA sono anche protetti in tutti gli altri casi, eccetto in caso di ordini di relazioni domestiche qualificate (QDRO) – dove i beni possono essere assegnati al vostro ex coniuge o ad altri beneficiari alternativi e prelievi fiscali dall’IRS. Per questo scopo, un piano qualificato non è considerato un piano ERISA se copre solo il proprietario dell’azienda. La protezione per i piani per soli proprietari è determinata dalla legge statale.

Fattorie

La quantità di protezione che avete per la vostra casa varia ampiamente da stato a stato. Alcuni stati offrono una protezione illimitata, altri offrono una protezione limitata, e alcuni stati non forniscono alcuna protezione. Assicuratevi di sapere quali sono le protezioni del vostro stato.

Rendite e assicurazioni sulla vita

Come la protezione delle case, il livello di protezione applicato alle rendite e alle assicurazioni sulla vita è determinato dalla legge statale. Alcuni proteggono i valori di riscatto delle polizze di assicurazione sulla vita e i proventi dei contratti di rendita da pignoramenti, pignoramenti o processi legali a favore dei creditori. Altri proteggono solo l’interesse del beneficiario nella misura ragionevolmente necessaria per il mantenimento. Ci sono anche stati che non forniscono alcuna protezione.

Come mantenere i vostri beni al sicuro

Anche se la protezione dei beni può avere un passato contaminato, sono disponibili strategie legittime. Creare il maggior numero possibile di ostacoli da superare per i potenziali creditori prima che possano arrivare alla vostra proprietà potrebbe incoraggiarli a fare accordi favorevoli invece di essere coinvolti in lunghe e costose cause legali.

Trust di protezione dei beni

Per anni, gli individui ricchi hanno usato trust offshore in luoghi come le Isole Cook e Nevis per proteggere i beni dai creditori. Ma questi trust possono essere costosi da stabilire e mantenere. Ora un certo numero di stati, tra cui Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada, e South Dakota, permettono i trust di protezione dei beni (APT), e non c’è nemmeno bisogno di essere un residente dello stato per comprarne uno.

I trust di protezione dei beni offrono un modo per trasferire una parte dei vostri beni in un trust gestito da un fiduciario indipendente. Il patrimonio del trust sarà fuori dalla portata della maggior parte dei creditori, e voi potrete ricevere distribuzioni occasionali. I requisiti per un trust di protezione dei beni sono:

• Deve essere irrevocabile.
• L’amministratore fiduciario deve essere un individuo situato nello stato, o una banca o società fiduciaria autorizzata in quello stato.
• Deve permettere solo distribuzioni a discrezione dell’amministratore.
• Deve avere una clausola di spendthrift.
• Alcuni o tutti i beni del trust devono essere situati nello stato del trust.
• I documenti e l’amministrazione del trust devono essere nello stato.

Se state considerando un APT, assicuratevi di lavorare con un avvocato che ha esperienza in questo campo. Molti individui si sono scontrati con le leggi fiscali perché i loro trust non hanno soddisfatto i requisiti normativi.

Finanziamento dei crediti commerciali

Se si possiede un’azienda, si potrebbe prendere in prestito contro i suoi crediti e mettere il denaro in un conto non aziendale. Questo renderebbe il bene gravato dal debito meno attraente per i vostri creditori e renderebbe i beni altrimenti accessibili irraggiungibili.

Equità spogliata

Una opzione per proteggere i vostri beni è quella di tirare fuori il capitale da essi e mettere quel denaro in beni che il vostro stato protegge. Supponiamo, per esempio, che possediate un condominio e siate preoccupati di potenziali cause legali. Se avete preso un prestito contro il capitale dell’edificio, potreste mettere i fondi in un bene protetto, come una rendita (se le rendite sono protette dalle sentenze nel vostro stato).

Società in accomandita familiare

I beni trasferiti in una società in accomandita familiare (FLP) vengono scambiati con azioni della società. Poiché la FLP possiede i beni, essi sono protetti dai creditori secondo l’Uniform Partnership Act (UPA). Tuttavia, tu controlli la FLP e quindi i beni. Non c’è mercato per le azioni che si ricevono, quindi il loro valore è significativamente inferiore al valore del bene scambiato.

Altri modi per proteggere i propri beni

Ci sono alcuni modi economici e semplici per proteggere i beni che chiunque può attuare:

• Trasferire i beni a nome del coniuge. Tuttavia, se divorziate, i risultati finali potrebbero essere diversi da quelli che intendevate.
• Mettete più soldi nel vostro piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro perché potrebbe avere una protezione illimitata.
• Acquistate una polizza assicurativa ombrello che vi protegga da richieste di risarcimento per lesioni personali oltre la copertura standard offerta dalle vostre polizze casa e auto.
• Utilizzate al massimo le leggi del vostro stato riguardo a proprietà, rendite e assicurazioni sulla vita. Pagare il vostro mutuo, per esempio, potrebbe proteggere il denaro che è altrimenti vulnerabile.
• Non mischiate i beni aziendali con quelli personali. In questo modo, se la vostra azienda ha un problema, il vostro patrimonio personale potrebbe non essere a rischio e viceversa.

La linea di fondo

Potreste aver visto sedicenti esperti di protezione del patrimonio pubblicizzare i loro seminari o kit di facile utilizzo in TV o su internet. Fate una ricerca approfondita, compreso il controllo con il Better Business Bureau (BBB) prima di decidere di usare uno di questi servizi.

E prima di fare uno qualsiasi dei passi discussi in questo articolo, incontratevi con un avvocato che ha familiarità con le leggi del vostro stato ed è un esperto nel campo della protezione dei beni. La cosa più importante è non aspettare che ci sia una sentenza contro di voi. A quel punto, potrebbe essere troppo tardi, e i tribunali potrebbero dichiarare che avete fatto un “trasferimento fraudolento” per evitare di rispettare i vostri obblighi.