Comprendere il sistema bancario statunitense: Come funzionano le banche americane?

Posted by Rohit Mittal

Se gli americani non capiscono completamente il sistema bancario americano, immaginate quanto possa essere difficile da capire per uno straniero. Purtroppo, il complesso sistema tende a confondere tutti coloro che lo incontrano. Anche se è frustrante, è estremamente importante capire in modo da poter avere un’idea migliore di ciò che sta succedendo con i vostri soldi. Continua a leggere questo articolo per saperne di più sul sistema bancario statunitense e su ciò che devi sapere per gestire correttamente le tue finanze con successo.

Quali tipi di banche ci sono negli Stati Uniti?

Ci sono diversi tipi di istituti bancari che funzionano tutti quasi esattamente allo stesso modo. Prima di entrare esattamente nella funzione delle banche negli Stati Uniti, vogliamo esaminare i diversi tipi di banche che incontrerete nel paese. Tieni presente che le linee non sono tracciate con un pennarello indelebile qui – alcune banche potrebbero offrire una varietà di servizi che abbracciano i diversi tipi di banche nella nostra lista.

Banche al dettaglio: Le banche al dettaglio sono quelle che si incontrano più spesso. Queste banche si concentrano sul consumatore e forniscono al pubblico un posto dove depositare denaro nei propri conti correnti e di risparmio. Questo tipo di banche danno carte di credito, offrono prestiti, e offrono numerose sedi per gestire le proprie finanze.

Banche commerciali: La definizione di Wikipedia di una banca commerciale colpisce davvero nel segno. Fondamentalmente, una banca commerciale è “un’istituzione che fornisce servizi come accettare depositi, fornire prestiti alle imprese e offrire prodotti di investimento di base”. Queste banche sono nate con l’obiettivo di servire il settore degli affari e non solo il pubblico in generale. Queste banche si basano su linee di credito per gestire il flusso di cassa e fornire qualsiasi altro tipo di servizio di cui un’azienda potrebbe aver bisogno.

Unioni di credito: Una cooperativa di credito è una cooperativa finanziaria di proprietà dei membri, controllata dai suoi membri per fornire credito a tassi competitivi. In altre parole, una cooperativa di credito è un’organizzazione senza scopo di lucro di proprietà dei propri clienti che offre servizi bancari ai suoi membri. Anche se simile alle banche commerciali o al dettaglio, le cooperative di credito differiscono per il fatto che i membri condividono caratteristiche comuni come la posizione di dove vivono, che occupazione hanno, e dove lavorano.

Banche di risparmio: Le banche di risparmio forniscono un posto per le persone per risparmiare i loro soldi e maturare interessi sul loro denaro nel tempo

Salvataggi e prestiti: Le associazioni di risparmio e prestito sono specializzate nell’accettare risparmi, depositi, e nel fare mutui e altri prestiti.

Banche online: Le banche online operano interamente online e non offrono luoghi fisici di mattoni e malta per gestire le tue finanze. Queste stanno diventando sempre più popolari man mano che il nostro mondo diventa più digitalizzato.

Banche mutualistiche: Le banche mutue sono simili alle cooperative di credito in quanto sono di proprietà dei membri o dei clienti invece che di investitori esterni.

Banche centrali: La banca centrale è il grande cane che gestisce il sistema monetario del governo. La Federal Reserve (banca centrale) è responsabile della gestione dell’attività economica e della supervisione delle banche. Capirete come fanno questo quando imparerete come funzionano le banche nella prossima sezione!

Come funzionano le banche negli Stati Uniti?

Anche se ci sono diversi tipi di banche, la maggior parte opera nello stesso modo facendo la stessa cosa. Prima di tutto, devi capire che una banca è un’azienda alla fine della giornata e che anche loro hanno bisogno di fare soldi. Vi spieghiamo come!

Le banche negli Stati Uniti fanno soldi con i soldi che avete messo sul vostro conto corrente. Ogni volta che metti dei soldi sul tuo conto negli Stati Uniti, quei soldi vengono spostati in un grande pool di denaro che viene usato da altre persone per comprare case, auto, o finanziare la loro attività o l’istruzione dei loro figli. Prima che vi spaventiate per il fatto che il vostro denaro vi venga “sottratto”, voglio chiarire una cosa. Le banche che mettono i vostri soldi in questo grande pool da far usare ad altre persone non significa che i vostri soldi spariscono dal vostro controllo. Potete prendere i soldi che sono stati accreditati sul vostro conto in contanti quando volete. In effetti, potete prelevare quanto volete quando volete, fino all’importo che avete messo dentro, naturalmente. Sono i tuoi soldi, dopo tutto.

Tieni presente che ci sono limiti a quanti soldi puoi prelevare al giorno da un bancomat, ma in generale, puoi fare transazioni online e scrivere assegni per l’importo che desideri prelevare. Se vuoi prelevare una certa quantità di denaro dal tuo conto, puoi sempre andare in una banca di mattoni e malta nella tua città per richiedere l’importo di cui hai bisogno da un cassiere. Assicurati di prendere la tua carta d’identità e altri documenti richiesti per prelevare grandi somme di denaro dal tuo conto di persona.

Ora torniamo a come le banche fanno soldi con i tuoi soldi. Le banche creano denaro nell’economia che tecnicamente non c’era prima, amministrando prestiti. Questo non significa che le banche concedono una quantità infinita di prestiti per fare più soldi. Questo rovinerebbe l’economia! Ci sono alcuni regolamenti stabiliti per controllare questo.

La Federal Reserve (banca centrale menzionata nella nostra lista) è quella che regola il prestito di denaro impostando i requisiti di riserva che indicano la quantità di denaro che le banche possono prestare.

Vi dipingeremo un quadro nell’esempio seguente in modo che possiate farvi un’idea migliore di ciò che intendiamo.

Diciamo che mettete 1.000 dollari sul vostro conto corrente in una banca americana. Di quei 1.000 dollari, la banca è autorizzata a prestare 900 dollari del totale che avete messo. Sulla base di questo esempio, quale sarebbe l’obbligo di riserva per quanto denaro la banca deve trattenere per prestare? Prendetevi un secondo per pensare a questa domanda. In altre parole, quale percentuale del vostro deposito la banca deve tenere in riserva? Ok, ora la risposta. Se hai detto 10%, allora hai indovinato il requisito di riserva stabilito dalla Federal Reserve.

Le banche possono prestare il 90% del vostro deposito e non possono toccarne il 10%. I 900 dollari del tuo deposito di 1.000 dollari ritornano nell’economia e finiscono depositati in un’altra banca. Queste banche sono poi in grado di prestare il 90% dei 900 dollari che sono stati messi sul conto, e così via, creando una quantità esponenzialmente crescente di denaro nell’economia.

La Federal Reserve ha mai cambiato il requisito di riserva? Questa è un’ottima domanda! A seconda di come sta andando l’economia statunitense, la Federal Reserve regolerà diverse metriche (strumenti federali) per adattarsi ai bisogni dell’economia in quel momento. Quindi, se la Federal Reserve abbassa il requisito, ciò significa che meno denaro sarà trattenuto, di conseguenza pompando più denaro nell’economia! Il termine di fantasia per questo processo è chiamato “politica monetaria espansiva”. Se la riserva federale vuole rallentare la crescita economica e ridurre la liquidità (quantità di denaro nell’economia), aumenterà il requisito in modo che meno denaro venga immesso nell’economia. Il termine elegante per questo si chiama politica restrittiva. Più basso è il requisito, più soldi le banche riescono a fare con i vostri soldi perché sono più soldi che possono prestare!

E qui avete il segreto di come le banche fanno soldi con i vostri soldi. Capito? Se no, controllate di più sui requisiti della Federal Reserve qui. Questo si collega anche ai tassi d’interesse, di cui parleremo dopo.

Che cosa sono i tassi d’interesse?

I tassi d’interesse sono la chiave di come le banche fanno più soldi con i tuoi soldi. Fondamentalmente, un Interesse è quanto ti viene addebitato per prendere in prestito del denaro, che può essere espresso come una percentuale dell’importo che vuoi prendere in prestito. Per esempio, se vuoi prendere in prestito 1.000 dollari in un anno ad un tasso d’interesse del 10%, entro la fine dell’anno dovresti restituire alla banca i 1.000 dollari più il 10% dei 1.000 dollari che hai preso in prestito. Questo significa un rimborso di un totale di 1.100 dollari entro la fine dell’anno. Qui c’è di più sui tassi d’interesse se ti senti un po’ perso!

Hai mai sentito parlare del termine borrowers beware? Questo perché c’è sempre un costo associato al prestito di qualcosa, e questo costo può accumularsi se non stai attento a restituire il denaro che hai preso in prestito. Le banche ti prestano gentilmente dei soldi, a patto che tu li ripaghi per intero con gli interessi! Ti fanno accettare delle condizioni che gli assicurano di riavere i loro soldi. Cosa succede se non ripaghi la banca? Se non ripaghi i tuoi prestiti o il tuo credito, il tuo punteggio di credito ne risentirà. Non vi sembra un grosso problema? Beh, negli Stati Uniti è un problema enorme! Avere un buon credito negli Stati Uniti è estremamente importante per essere in grado di comprare case, auto e altri acquisti di grandi somme di cui avrai bisogno quando ti stabilirai nel paese. Non rovinare il tuo credito negli Stati Uniti!

Come fa la banca a calcolare il tasso d’interesse?

I tassi d’interesse tra tutte le banche sono diversi e dipendono da diverse variabili, tra cui il numero di persone che vogliono prendere in prestito, e la quantità di denaro che la banca è autorizzata a prestare (riserva obbligatoria stabilita dalla Federal Reserve – torna alla sezione precedente se non hai capito questa parte). La quantità di denaro che una banca ha può anche essere influenzata dal tasso di interesse che le banche si fanno pagare a vicenda per prestiti a breve termine per soddisfare i loro requisiti di riserva. Sì! Le banche prendono anche in prestito denaro l’una dall’altra per poter soddisfare l’obbligo di riserva federale. Le banche possono anche prendere in prestito dalla banca centrale stessa, ma di solito si astengono dal farlo perché prendere in prestito dalla riserva ha un costo più alto che prendere in prestito dalle banche normali. Infine, qualunque sia la quantità di rischio associato al prestito che farete è direttamente correlato alla quantità che vi verrà addebitata per il vostro tasso d’interesse. Più rischioso è il prestito per la banca, più alto sarà il tasso d’interesse per voi. Le banche hanno processi messi in atto per impostare i tassi di interesse per tutti i diversi tipi di prestiti.

Tipi di conti che userete in una banca

I due tipi di conti bancari che la maggior parte dei consumatori ottiene sono conti correnti e conti di risparmio. Se vuoi conoscere gli altri conti bancari offerti dalle banche, leggi questo articolo.

Conto corrente: I conti correnti permettono di depositare e prelevare denaro il più frequentemente possibile. È il bene più liquido che hai in una banca. Una volta aperto un conto corrente negli Stati Uniti, riceverai un libretto degli assegni e una carta di credito. (Alcune banche si astengono dal distribuire i libretti degli assegni gratuitamente e li fanno pagare). Con questi due oggetti, potrai fare acquisti e pagare le tue bollette. A seconda del conto che ottieni, questi tipi di conti potrebbero avere saldi minimi mensili e spese di servizio da pagare. Ci sono molte banche senza queste spese, quindi fai la tua ricerca per scoprire quale è quella giusta per te.

Conti di risparmio: I conti di risparmio includono anche spese di servizio e minimi mensili e sono generalmente per depositi a lungo termine su cui puoi guadagnare interessi nel tempo. Come studente internazionale, probabilmente non avrai bisogno di un conto di risparmio perché è per un uso a lungo termine. A seconda di quello che stai cercando, tuttavia, questo potrebbe essere perfetto per te. Se stai cercando dei modi per fare soldi con i tuoi soldi, ti raccomandiamo di guardare nel mercato azionario o di investire in altri conti come i fondi comuni o anche le criptovalute!

Questi sono i due tipi di conti che gli utenti generalmente scelgono, ma chiedi al cassiere della tua banca o al socio della banca online se hai bisogno di qualcos’altro. Di solito sono molto disponibili con ciò di cui avrete bisogno.

Posso ottenere una carta di credito presso la mia banca?

Questa è un’ottima domanda ma la risposta è lasciata in un altro articolo! Ti spieghiamo tutto quello che devi sapere su come ottenere una carta di credito negli Stati Uniti se stai cercando di costruire il tuo credito mentre vivi lì! Segui le nostre altre guide per saperne di più su cos’è il credito e come puoi costruire il tuo qui.

Concludendo…

Speriamo di averti dato un’idea migliore di com’è il sistema bancario negli Stati Uniti e cosa succede effettivamente con i tuoi soldi. Sappiamo che può essere un po’ confuso, ma siamo contenti che tu abbia letto tutto l’articolo! Se hai altre domande su come funzionano le banche americane e cosa dovresti aspettarti che accada al tuo denaro, allora sentiti libero di contattarci! Non vediamo l’ora di sentirti e ti auguriamo buona fortuna nell’aprire il tuo conto negli Stati Uniti!

Informazioni su Stilt:

Stilt fornisce prestiti a studenti internazionali e professionisti che lavorano negli Stati Uniti (F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, TN) a tassi più bassi di qualsiasi altro prestatore. Stilt si impegna ad aiutare gli immigrati a costruire un futuro finanziario migliore.

Abbiamo un approccio olistico di sottoscrizione per determinare i tuoi tassi di interesse e assicurarci che tu ottenga il tasso più basso possibile.

Scopri cosa dicono di noi gli altri su Google, Yelp e Facebook o visitaci su https://www.stilt.com. If you have any questions, send us an email at .