Convalida del debito: Come verificare un conto di riscossione

Perché la convalida è importante

La convalida del debito è critica per alcuni motivi:

#1 Potrebbero non avere il diritto legale di perseguire la raccolta

I compratori di debito non sempre hanno informazioni complete sui debiti che stanno cercando di raccogliere. Queste aziende comprano e vendono portafogli di debiti l’una dall’altra, e come risultato, le informazioni si perdono o passano quando sono incomplete.

Se un collezionista non ha tutte le informazioni richieste dalla FDCPA, allora non ha il diritto legale di riscuotere. Questo significa che potete dire loro di smettere di contattarvi. Dal momento che non hanno abbastanza informazioni per vincere una causa contro di voi in tribunale, questa dovrebbe essere l’ultima volta che sentite parlare del debito.

#2 Il debito può essere oltre i termini di prescrizione

Un altro problema comune con le collezioni è che un vecchio debito sarà venduto ad una nuova agenzia di raccolta. I debiti hanno un termine di prescrizione per le collezioni che è stabilito dallo stato in cui si risiede. Una volta che un debito è andato in prescrizione, gli esattori non possono portarvi in tribunale.

Il tempo per riscuotere il debito varia a seconda del tipo di debito e di dove vivete, ma generalmente varia da 3 a 10 anni.

Tuttavia, mentre un esattore non può portarvi in tribunale per un debito andato in prescrizione, può ancora tentare di riscuotere. Questo fino a quando non direte loro di smettere di contattarvi. A quel punto sono bloccati.

#3 Il debito può essere già pagato o sistemato

Un’altra cattiva abitudine che hanno gli esattori e i compratori di debiti è quella di vendere un debito che è già stato sistemato. Anche in questo caso, queste aziende si scambiano grandi portafogli di debiti e non sono sempre attenti a questo.

In alcuni casi, un debito che è stato saldato o anche uno che è stato pagato per intero viene venduto ad un’altra azienda. Poi la nuova agenzia di recupero crediti inizia a chiamare per riscuotere.

La convalida e le informazioni sul creditore originale possono aiutarvi a capire se avete bisogno di trattare con questo nuovo collezionista. Se hai già pagato, contesta il debito e la questione dovrebbe essere risolta.

#3 Il debito potrebbe essere troppo vecchio per essere segnalato agli uffici di credito

A parte lo statuto delle limitazioni sulle collezioni, c’è anche un limite di tempo per quanto tempo un debito insoluto può influenzare il tuo credito. Il debito insoluto può essere riportato solo per sette anni dalla data in cui l’account è diventato originariamente insolvente.

La data della prima insolvenza avviene quando si è mancato per la prima volta un pagamento di 30 giorni. La maggior parte dei creditori non addebiterà l’account fino a quando non sarete scaduti da 180 giorni. A quel punto, possono vendere l’account a un’agenzia di riscossione.

In questo caso, se vendono l’account immediatamente dopo il charge-off, un account di riscossione apparirebbe nel vostro rapporto di credito. Ma potrebbe rimanere solo per sei anni e mezzo.

Se un’agenzia di recupero crediti riporta un debito che è più vecchio di sette anni dopo la sua prima delinquenza, allora potete contestare il conto con gli uffici di credito per farlo rimuovere. In questo modo, non influenzerà negativamente il vostro credito.

#4 Dovete sapere chi siete debitori

Un’altra ragione per cui la convalida è importante è capire chi possiede legalmente il debito in questione. In alcuni casi, l’agenzia di recupero crediti potrebbe non possedere legalmente il debito. Invece, stanno semplicemente cercando di raccogliere per conto del creditore. Ma non sempre ve lo dicono.

Se il creditore è ancora proprietario del debito e voi negoziate un accordo con l’agenzia di recupero crediti, allora il creditore può ancora venire a chiedervi il saldo rimanente. Se l’agenzia di recupero crediti non possiede il debito, allora qualsiasi accordo che fate ha bisogno dell’accordo legale del creditore originale. Altrimenti, si può finire per pagare due volte.

Cosa succede dopo

Una volta ricevuto un avviso scritto di debito, confronta le informazioni che include con i tuoi dati. Può essere una buona idea scaricare una copia gratuita del vostro rapporto di credito per vedere se le informazioni nell’avviso corrispondono a quelle del vostro rapporto.

Per esempio, se il creditore ha venduto il debito all’esattore, il saldo del conto originale sarà zero. Il conto di riscossione può anche apparire sul vostro rapporto di credito.

Inviare una lettera di convalida del debito per richiedere più informazioni

Se non credete che il debito sia valido per qualsiasi motivo, allora dovreste inviare una lettera di convalida del debito.

La lettera può richiedere qualsiasi (o tutti) i seguenti elementi:

1. La licenza dell’esattore e l’obbligazione di riscuotere nel tuo stato
2. Una dichiarazione contabile che mostri come sono arrivati all’importo che dicono che devi
3. Il nome e l’indirizzo del creditore originale
4. Una copia del contratto che hai firmato con il creditore originale
5. Una copia dell’accordo che li autorizza a riscuotere per conto del creditore (se il creditore originale possiede ancora il debito)

Il Consumer Financial Protection Bureau fornisce una lettera campione completa che si può utilizzare. Vi raccomandiamo di usare questo modello e di adattarlo secondo le vostre esigenze in base alla vostra situazione.

Una volta richieste maggiori informazioni…

Mentre il FDCPA stabilisce che un’agenzia di recupero crediti deve fornire un avviso di debito entro cinque giorni e che voi dovete rispondere entro trenta, non stabilisce un limite di tempo per rispondere alla vostra richiesta di convalida.

Questo significa che l’agenzia può tenervi all’amo, forse a tempo indeterminato. Potreste non avere più notizie da loro. Se sanno di non poter fornire le informazioni richieste, possono semplicemente sparire o vendere il debito a un’altra agenzia.

Fino a quando un’agenzia di recupero crediti non fornisce la convalida, non può perseguire legalmente nessuna azione di recupero crediti. Non sono anche legalmente autorizzati a segnalare il conto agli uffici di credito. Se lo fanno, dovreste contestare il conto di riscossione con gli uffici di credito.

Tuttavia, l’agenzia di riscossione può anche tornare diversi anni dopo con la convalida richiesta. In questo caso, possono iniziare azioni di riscossione, segnalare il conto agli uffici e portarvi in tribunale.

Inviare una lettera di contestazione che non siete debitori del debito

Se ricevete l’avviso di debito e non credete proprio di essere debitori, allora dovete inviare una lettera di contestazione. Il CFPB ha un esempio di lettera anche per questo, che potete usare per fare una contestazione legale.

Cosa fare una volta che un debito è verificato

Una volta che l’esattore fornisce tutte le informazioni richieste per dimostrare che il debito è valido e che ha il diritto legale di riscuotere, dovete decidere cosa fare.

È possibile:

1. Pagare il debito per intero, in un’unica soluzione o con un piano di pagamento
2. Negoziare un accordo, in cui si paga meno di quanto si deve
3. Ignorarlo e aspettare che scada il termine di prescrizione o vedere se l’esattore vi porterà in tribunale

L’opzione migliore è spesso quella di patteggiare se avete i mezzi per farlo, soprattutto se l’agenzia di recupero crediti possiede il debito. Hanno acquistato il tuo conto per una piccola frazione di quello che dovevi al creditore originale. Questo significa che anche se tu ripaghi solo una parte di ciò che devi, loro trarranno comunque un profitto dall’affare.

In alcuni casi, potete decidere di ignorarlo. Se il debito è vicino alla prescrizione, può valere la pena provare ad aspettare. Si può anche decidere di non fare nulla se davvero non ci si può permettere di pagare il debito.

Siate solo sicuri di non ignorare una citazione in tribunale se l’esattore vi porta in tribunale. Non c’è una legge che vieta di ignorare le chiamate di riscossione, ma ignorare una citazione in tribunale può portare il tribunale a decidere contro di voi. L’esattore riceverà una sentenza di inadempienza e potrà intraprendere azioni legali, come il pignoramento del tuo salario.