Catherine, 27 anni, e il suo ragazzo Mark, 28, stanno insieme da sette anni e vivono insieme a Toronto da due e hanno sempre tenuto le loro finanze separate.
“Non stiamo progettando di comprare una casa, non stiamo avendo figli. Non stiamo pianificando un matrimonio, quindi non ne vedo il motivo. Perché le persone hanno conti congiunti a meno che non stiano pianificando di fare quelle cose?” ha detto.
Mentre questo tipo di indipendenza finanziaria potrebbe non sembrare un grande affare per molte coppie millennial e Gen-Z, l’esperta di denaro Jessica Moorhouse dice che va contro una potente narrativa perpetuata dalle vecchie generazioni – che una volta che sei serio con qualcuno, i tuoi soldi dovrebbero diventare “i nostri soldi”. Prima viene l’amore, poi viene un conto bancario congiunto, o qualcosa del genere.
Un recente sondaggio Manulife Financial mostra che il 21% dei canadesi non combina le finanze con il proprio partner. Di queste coppie, il 41% ha citato l’ideologia – che include l’avere diverse priorità finanziarie, come risparmiare per una casa invece di pagare il debito – per rimanere finanziariamente indipendenti.
Per i giovani che sono in una relazione impegnata, potrebbe non avere senso combinare le finanze in un conto comune. Se vivete insieme, potete semplicemente dividere le spese in base a ciò che ha senso, in base al vostro reddito.
Per esempio, se voi guadagnate il 60 per cento del vostro reddito familiare e il vostro partner ne fa 40, potete gestire il 60 per cento delle vostre spese totali. Le bollette dovrebbero essere basate su ciò che ci si può permettere individualmente, e non c’è bisogno di un conto congiunto per questo – basta avere una conversazione in merito.
“Molte persone si buttano in una relazione o in un matrimonio ma non hanno impostato le basi. Dovreste avere un piano per parlare delle finanze regolarmente”, ha detto Moorhouse.
Nessun segreto finanziario
Secondo l’esperta di diritto di famiglia Leanne Townsend, ci sono pro e contro nell’aprire un conto comune con un altro significativo. Un grande pro è la piena trasparenza – tutto è alla luce del sole e non ci sono spese furtive. Entrambe le persone hanno pieno accesso a come il denaro entra ed esce dal conto. Certo, potrebbe causare qualche litigio su quanto avete speso per le bevande, ma almeno non ci sono imboscate finanziarie.
Un altro modo per evitare sorprese finanziarie è quello di essere onesti sulla vostra situazione, anche se questo significa avere una conversazione difficile su come avete esaurito la vostra carta di credito con un viaggio dell’ultimo minuto in Messico. Secondo il sondaggio di Manulife, il 10% dei canadesi non si sente a proprio agio nel condividere la propria situazione finanziaria completa con il proprio coniuge. Questo numero è probabilmente ancora più alto per le coppie che non sono sposate.
I conti congiunti hanno molto senso per alcuni tipi di coppie. È un gioco da ragazzi quando un partner guadagna poco o niente – per esempio, qualcuno in congedo per maternità o un genitore casalingo. Quando i bambini fanno parte dell’equazione, può semplificare il pagamento delle bollette avendo un unico vaso o conto da cui attingere. Ma con questa convenienza aggiuntiva arriva un rischio aggiunto.
Cosa succede se vi lasciate?
Elaine è originaria di Toronto ma ha sradicato la sua vita a New York all’età di 34 anni per trasferirsi con il suo ragazzo. “Sono una romantica seriale, è quello che faccio”, ha detto. Dopo quasi due anni, le cose non hanno funzionato e lei se n’è andata a settembre.
Anche se vivevano insieme nel suo appartamento di Manhattan, separarsi è stato “senza problemi, non così difficile finanziariamente”, ha detto, perché non avevano un conto corrente comune. Dice che le ci sono volute circa due ore, distribuite su un paio di settimane per chiudere le loro spese condivise, come il servizio di consegna della spesa, l’abbonamento ai pasti in scatola, così come l’abbonamento alla palestra di lei, che lui pagava.
Se la vostra relazione non funziona, e non siete sposati, avere un conto bancario con entrambi i vostri nomi può rendere le cose più complicate. Il livello di complicazione dipende da dove vivi.
Secondo Townsend, le regole sui diritti di proprietà variano negli Stati Uniti da stato a stato. In Canada, dipende da quale parte del paese ti trovi. Le coppie in Ontario, Quebec, Alberta e le province atlantiche non hanno gli stessi diritti di proprietà quando si tratta di finanze come fanno le coppie sposate. Questo significa che solo i conti con entrambi i vostri nomi devono essere divisi 50-50.
Ma se vivete insieme in British Columbia, Saskatchewan, Manitoba, Nunavut e Northwest Territories, allora il denaro in qualsiasi conto – congiunto o no – è soggetto alle stesse leggi come se foste sposati.
Townsend è specializzato in diritto di famiglia e casi di violenza domestica e abusi coniugali. Basandosi sulle statistiche e su ciò che ha osservato nella sua linea di lavoro, dice che le donne in particolare, che stanno considerando di combinare le loro finanze, hanno bisogno di capire come proteggersi al meglio.
“Le donne tendono a guadagnare meno; la scala salariale non è uguale. Le donne sono quelle che, se ci sono bambini, spesso si prendono più tempo libero dal lavoro e diventano più dipendenti finanziariamente”, ha detto. “Sicuramente sono più le donne ad essere svantaggiate dal fatto di vivere in comune e di non avere i diritti di proprietà che avrebbero avuto se fossero state sposate.”
I conti comuni comportano un rischio aggiuntivo perché se una persona non controlla il denaro, una persona può approfittarne. “Devi davvero fidarti di quella persona. Se le cose non vanno bene, una persona potrebbe prendere i soldi dal conto se non richiede due firme, cosa che di solito non succede. E poi annunciarti che se ne sono andati”, ha detto Townsend.
Anche se Moorhouse e suo marito tengono le loro finanze “per lo più separate”, ora hanno un conto comune per i viaggi e altri obiettivi di risparmio a breve termine. Se ti sembra che la società, o il tuo partner o i tuoi genitori ti stiano dicendo che il modo giusto è quello di avere un conto congiunto, sappi che non esiste un vero e proprio “modo giusto” per gestire i tuoi soldi, quindi segui il tuo istinto”, ha detto.
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