I Brokered certificates of deposit (CD) sono CD che compri attraverso un intermediario finanziario invece che direttamente attraverso la tua banca o credit union.
Cosa sono i Brokered Certificates of Deposit (CD)?
I CD intermediati, come suggerisce il nome, sono intermediati. Significa che qualcuno (tu o il tuo consulente finanziario, per esempio) esamina il mercato per trovare i migliori tassi di CD disponibili. Voi accettate di tenere i vostri soldi nel CD per un determinato periodo, e una banca accetta di pagarvi una certa quantità di interessi.
In alcuni casi, i CD intermediati sono investimenti a lungo termine con scadenze che sono molto più lunghe dei CD standard emessi dalle banche. Anche se questi prodotti possono avere i loro meriti, i clienti a volte non capiscono in cosa stanno entrando, o un venditore li inganna.
I truffatori hanno usato i CD brokerati per rubare soldi agli investitori, quindi è necessario usare cautela. Se qualcosa sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è. Inoltre, i broker potrebbero non ingannarvi, ma potrebbero non riuscire a spiegarvi appieno in cosa vi state imbarcando – il che vi porterà a spiacevoli sorprese lungo la strada.
Ricercate la persona con cui state lavorando e fate domande dettagliate su come e quando riavrete i vostri soldi da un brokered CD.
I consulenti finanziari, le case di intermediazione, i pianificatori finanziari e i consulenti finanziari possono offrire brokered CD. In parole povere, qualsiasi persona che può fare shopping di titoli può probabilmente trovarti un brokered CD. Puoi anche farlo da solo presso alcuni fornitori di investimenti online.
Come funzionano i Brokered CD
I Brokered CD hanno diverse caratteristiche uniche. In primo luogo, aprite le vostre scelte di investimento ad un ampio universo di banche. Contrastate questa situazione con quella in cui contattate la vostra banca o unione di credito e chiedete dei CD. Le banche tipicamente offrono solo i loro CD. I CD intermediati forniscono accesso ai CD di una varietà di istituzioni finanziarie diverse. A volte questo può funzionare a vostro vantaggio se le banche locali stanno limitando i nuovi depositi mantenendo i tassi relativamente bassi.
Con alcuni CD intermediati, si compra e si vende come se si stesse usando altri investimenti a reddito fisso. C’è tipicamente un’offerta limitata, e ci può essere un ordine minimo richiesto (come 10.000 dollari). Puoi potenzialmente scambiare CD brokerati sul mercato secondario, ma il volume e la domanda possono essere estremamente limitati. Questo rende difficile ottenere un buon prezzo.
In molti casi, il tuo costo viene fuori nell’Annual Percentage Yield (APY) che guadagni sul tuo denaro. È simile a una banca: Le banche di solito non ti fanno pagare una tassa ben definita per investire in un CD. Invece, le banche scelgono quanto pagare in interessi, e cercano di guadagnare più di quanto stanno pagando. Lo stesso vale per i CD intermediati – il tuo APY spesso dipende da quanto gli intermediari vogliono guadagnare sull’affare.
Alcuni intermediari (come il tuo broker o consulente finanziario) possono farti pagare una modesta commissione di transazione per comprare CD intermediati. Potrebbe essere una commissione che devono pagare per piazzare il tuo ordine, e potrebbe essere una commissione fissa (o una commissione per ogni $1.000 che investi).
Infine, potresti pagare una commissione sotto un altro accordo, forse basato sul patrimonio gestito o su un accordo a tariffa fissa. Se scegliete di pagare commissioni continue, dovrebbe accadere solo se il broker di CD gestisce tutti i vostri acquisti di tassi, ricerche e rinnovi per voi (o fornisce altri servizi preziosi).
Potenziali rischi
- Vendere in perdita: Un rischio significativo dei CD intermediati è il rischio di mercato, che può venire dal rischio di tasso di interesse. Questo è il rischio che tu venda il tuo CD sul mercato secondario per meno di quanto hai pagato. Idealmente, terrete i vostri CD fino alla scadenza ed eliminerete questo rischio. Tuttavia, la vita è incerta, e potresti aver bisogno di incassare se i tuoi piani cambiano. I CD possono agire come le obbligazioni: Se i tassi di interesse salgono, gli acquirenti nel mercato secondario potrebbero non voler pagare il valore nominale per uno strumento che paga un importo relativamente basso.
- Fallimenti della banca: Un altro rischio dei CD intermediati è il rischio che tu perda i tuoi soldi. Verificate che le banche emittenti siano sicure e assicurate dalla FDIC. Potresti essere tentato da interessanti tassi di CD che sono molto più alti di quelli che puoi trovare localmente, ma il compromesso è che devi assumere più rischi. Per la maggior parte degli acquirenti di CD, l’idea è quella di evitare il rischio.