Con un conto corrente, sei generalmente autorizzato a spendere solo il denaro che hai sul tuo conto. Se hai 100 dollari sul tuo conto, per esempio, puoi spendere fino a 100 dollari. Se provi a spendere 102 dollari e la banca permette la transazione, il tuo saldo bancario diventerà negativo. Questo viene chiamato uno scoperto.
La tua banca addebiterà una commissione di scoperto per la cortesia di pagare le transazioni che superano il tuo saldo bancario. Potresti anche dover pagare una commissione se il tuo conto rimane negativo per cinque o sette giorni lavorativi consecutivi.Ma cosa significano gli scoperti per il tuo credito?
Come gli scoperti influenzano il tuo punteggio di credito
Le informazioni sul tuo conto corrente non sono regolarmente riportate agli uffici di credito, perché stai spendendo i tuoi soldi, non quelli che hai preso in prestito. Fortunatamente, gli scoperti bancari non influiscono sul tuo punteggio di credito, purché tu li risolva in modo tempestivo. Una volta che paghi lo scoperto e porti il tuo conto almeno a un saldo zero, puoi continuare a usare il tuo conto corrente come al solito.
Tuttavia, se non ti occupi mai del saldo negativo dello scoperto, il tuo saldo in sospeso può essere inviato a un’agenzia di recupero crediti per ulteriori azioni. A quel punto, l’esattore segnalerà il conto agli uffici di credito e sarà aggiunto al vostro rapporto di credito. Un conto di riscossione rimarrà sul vostro rapporto di credito per sette anni, anche dopo che lo avrete pagato, a meno che non negoziate con l’agenzia di riscossione per rimuoverlo.
Pagare la vostra carta di credito con un assegno
Il vostro punteggio di credito potrebbe anche essere danneggiato se l’assegno che avete scritto per coprire il pagamento della vostra carta di credito viene restituito per fondi non sufficienti. Questo succede quando non c’è abbastanza denaro nel tuo conto corrente per coprire il pagamento e la tua banca non paga la transazione.
In questo caso, la compagnia della tua carta di credito ti addebiterà una tassa per assegno restituito. Se non effettui il pagamento entro 30 giorni, il tuo conto sarà segnalato come insolvente all’ufficio crediti e il tuo punteggio di credito ne risentirà.
È una buona abitudine controllare periodicamente che i tuoi pagamenti siano stati cancellati per verificare che il pagamento sia stato elaborato con successo.
Se gli assegni continuano ad essere restituiti, il tuo conto della carta di credito continuerà ad essere segnalato come insolvente e il tuo punteggio di credito subirà ulteriori danni. Quando usi un assegno per pagare la tua carta di credito, assicurati di avere abbastanza denaro sul tuo conto per coprire l’assegno e qualsiasi altra transazione in sospeso.
Sconfinamenti bancari e il tuo punteggio di credito
Mentre gli scoperti bancari non influenzano direttamente il tuo punteggio di credito, ci può essere una correlazione tra diversi scoperti bancari e un basso punteggio di credito. Se superi spesso lo scoperto del tuo conto corrente, è un segno che stai spendendo più soldi di quelli che hai realmente. Questo potrebbe significare che ti stai indebitando più di quanto puoi permetterti di ripagare e che hai saltato i pagamenti delle carte di credito perché ti mancano i soldi per pagare le bollette.
La tua storia di pagamenti e il livello di indebitamento sono due delle maggiori influenze sul tuo punteggio di credito.
Altri sistemi di valutazione del credito
La tua banca potrebbe avere un sistema interno di valutazione del credito che utilizza le informazioni contenute nel tuo rapporto di credito insieme alla storia del tuo conto con quella banca. Se la vostra banca usa questo tipo di punteggio di credito, quello specifico punteggio di credito potrebbe essere influenzato dal vostro scoperto. Il tuo punteggio FICO e il tuo punteggio di credito non saranno influenzati da uno scoperto bancario, tranne quando lo scoperto finisce sul tuo rapporto di credito attraverso un conto di riscossione o un pagamento restituito.
Ci sono anche agenzie di segnalazione speciali che riportano i conti correnti chiusi con un saldo insoluto. Queste includono Certegy Check Services, ChexSystems, e Telecheck. Avere un conto elencato con una di queste agenzie può influenzare la tua capacità di ottenere un nuovo conto corrente. Tuttavia, le informazioni di queste agenzie di segnalazione speciali non sono incluse nel tuo punteggio di credito.