Le polizze di responsabilità civile generale coprono varie persone ed entità come assicurati. Le parti assicurate includono assicurati nominati, assicurati e assicurati supplementari.
Assicurati nominati
Il modulo standard di responsabilità generale commerciale delinea le parti che si qualificano per la copertura in una sezione intitolata Chi è un assicurato. Il primo è l’assicurato nominato, cioè l’individuo o la società designata per nome nella politica. L’assicurato nominato può essere una ditta individuale, una società, una società o un altro tipo di entità.
La politica di responsabilità civile si riferisce all’assicurato nominato come “voi” o “vostro”. L’assicurato nominato gode di una protezione più ampia rispetto ad altri tipi di assicurati. Gli altri assicurati, come i dipendenti e i dirigenti, sono coperti solo quando svolgono le loro mansioni per conto dell’assicurato nominato.
Le polizze di responsabilità civile impongono determinati obblighi all’assicurato nominato, come il dovere di segnalare all’assicuratore i sinistri e gli eventi. Allo stesso modo, le polizze auto commerciali richiedono che l’assicurato nominato notifichi alla polizia se l’auto è stata rubata.
La maggior parte delle polizze di responsabilità civile emesse per le piccole imprese copre un solo assicurato nominato. Per esempio, Delightful Doughnuts Inc. è una società privata di proprietà dei fratelli Davis. L’azienda gestisce una piccola catena di negozi di ciambelle. Delightful Doughnuts è assicurata nell’ambito delle politiche di responsabilità civile generale, auto aziendale e ombrello. Poiché Delightful Doughnuts Inc. è il nome legale dell’azienda di ciambelle, è elencato come assicurato nominale su tutte e tre le polizze.
Assicurati nominativi multipli
Alcune polizze di responsabilità civile elencano più assicurati nominativi. Generalmente, un assicuratore di responsabilità civile includerà più assicurati nominati in una singola polizza se una persona o una società detiene un interesse di maggioranza nelle altre. Ciò significa che una delle parti possiede più del 50% delle altre o che più del 50% di ogni assicurato nominato è di proprietà degli stessi proprietari di maggioranza.
Supponiamo che i fratelli Davis aprano un ristorante chiamato Delightful Diner. Creano una nuova società chiamata Delightful Diner Inc. che è il proprietario legale del ristorante. I fratelli Davis ora possiedono due società, Delightful Doughnuts Inc. e Delightful Diner Inc. Poiché le due società sono di proprietà dello stesso gruppo di persone, possono essere assicurate con la stessa polizza di responsabilità civile.
Quando una polizza copre più assicurati nominativi, l’entità che appare per prima è chiamata primo assicurato nominato. La polizza di responsabilità civile standard assegna a questa parte dei doveri specifici per quanto riguarda la revisione annuale. Il primo assicurato nominato deve conservare le registrazioni dei dati (come le vendite e il libro paga) di cui l’assicuratore ha bisogno per calcolare il premio e trasmettere tali informazioni all’assicuratore quando richiesto.
Una polizza di responsabilità civile può elencare sia una società che un individuo come assicurati nominativi se l’individuo è proprietario di maggioranza della società.
Assicurato
Nella polizza di responsabilità civile standard, il termine assicurato significa qualsiasi persona o organizzazione che si qualifica come tale sotto il titolo Chi è un assicurato. Poiché il nome dell’assicurato è descritto in questa sezione, quella persona o entità è un assicurato.
La polizza di responsabilità civile copre automaticamente alcune persone o entità che hanno un rapporto d’affari con l’assicurato nominato. Tali parti sono assicurate solo nell’ambito della capacità di quel rapporto. Per esempio, i dipendenti sono assicurati per gli atti che commettono nell’ambito del loro impiego presso l’assicurato nominato o mentre svolgono mansioni legate alla conduzione degli affari dell’assicurato nominato. I dirigenti e gli amministratori sono assicurati solo per quanto riguarda le loro funzioni come tali per l’assicurato nominato. Dipendenti, direttori e funzionari non sono assicurati mentre sono impegnati in attività personali o mentre svolgono mansioni per conto di qualsiasi altra azienda.
Assicurato aggiuntivo
Un assicurato aggiuntivo è una parte aggiunta a una politica di responsabilità civile su richiesta dell’assicurato nominato. Molte aziende coprono altre parti nelle loro polizze di responsabilità civile per adempiere agli obblighi contrattuali. Gli assicurati aggiuntivi sono di solito coperti tramite appendici. La portata della copertura fornita a un assicurato aggiuntivo dipende dal linguaggio dell’avallo.
La copertura di un assicurato aggiuntivo è di solito legata ai locali, al lavoro o ai servizi che sono al centro del rapporto commerciale tra l’assicurato aggiuntivo e l’assicurato nominato.
Per esempio, molte aziende soddisfano i requisiti del contratto di locazione assicurando il padrone di casa nella loro polizza di responsabilità civile utilizzando un avallo assicurativo aggiuntivo ISO standard. L’avallo copre il padrone di casa descritto nel programma dell’avallo solo per quanto riguarda la responsabilità derivante dalla proprietà, dalla manutenzione o dall’uso di quella parte dei locali affittati all’assicurato nominato (inquilino). Il locatore è coperto solo nella misura consentita dalla legge. Inoltre, se l’affittuario sta assicurando il padrone di casa per soddisfare un contratto, al padrone di casa non sarà concessa una copertura più ampia o limiti più alti di quelli specificati nel contratto. Ciò significa che se il contratto di locazione richiede che l’affittuario assicuri il padrone di casa per $ 500.000 ma la polizza fornisce un limite di $ 1 milione, il padrone di casa sarà coperto per $ 500.000.