Dreaded NSF Fees & How to Get Rid of Them

Opting out of Overdraft Protection will simply subject you to the equally detrimental Insufficient Funds Fee

Tu provi duramente a risparmiare. Ti sforzi davvero di rimanere disciplinato perché, contrariamente a quello che tutti credono, vuoi davvero pensare al tuo futuro.

Questo è un sacco di nostri utenti – giovani adulti che stanno cercando estremamente difficile essere responsabile. Ma è difficile: vivere di stipendio in stipendio, pagare prestiti agli studenti, anche prestiti personali e poi ogni tanto succede un errore che fa male alle tue fragili finanze – per esempio il tuo deposito diretto viene ritardato.

Poi arriva la prima commissione di scoperto. Sapete che vi verrà addebitata una quantità esorbitante di commissioni se continuate a scegliere la protezione di scoperto. Così paghi la commissione di scoperto in questo caso, poi disattivi la protezione di scoperto perché non vuoi pagare quella fastidiosa commissione di scoperto la prossima volta che il tuo conto è scoperto. Pensate di non voler spendere i soldi che non avete, quindi preferite che la banca rifiuti le transazioni.

Fate tutte le cose giuste, data la vostra situazione.

Poi, andate avanti con la vostra vita. Avete disattivato la protezione dello scoperto, quindi non avete bisogno di preoccuparvi di quelle commissioni. Sfortunatamente disattivare la protezione dello scoperto ti renderà soggetto solo alla commissione NSF, altrimenti nota come commissione per fondi insufficienti o commissione per fondi non sufficienti.

Tra uno scoperto e una commissione per fondi non sufficienti (NSF)

Il tuo deposito diretto viene ritardato a causa di un weekend o del sistema ACH. Hai a malapena abbastanza soldi nel tuo conto per qualsiasi altra cosa.

Allora, Netflix ti fa pagare l’abbonamento mensile. La vostra banca lo rifiuta e poiché avete disattivato la protezione dello scoperto, la banca vi addebita comunque una tassa NSF (Insufficient Funds o Non-Sufficient Funds) di 35 dollari.

Questa tassa può avere un effetto domino. Diciamo che la tua bolletta telefonica è su autopay e carica il tuo conto designato. La banca la rifiuta e ti vengono addebitati 35 dollari di spese NSF.

Potresti anche avere un’app di risparmio che cerca di arrotondare la tua recente transazione e addebita il tuo conto. La banca la rifiuta, e vieni colpito con un’altra tassa NSF di 35 dollari.

Le transazioni ben intenzionate, che ti stavano aiutando a risparmiare poco a poco, improvvisamente non sembrano più utili.

A questo punto, il tuo bilancio è pesantemente in rosso. Il tuo deposito diretto arriva, ma non è abbastanza per coprire le tue spese regolari PIÙ tutte quelle commissioni NSF che hai accumulato. Il tuo saldo è ancora in rosso.

Allora le applicazioni di risparmio che stavi usando prima provano di nuovo le loro transazioni (non è stato pagato per la sua transazione – ricorda – la transazione è stata rifiutata dalla banca). La banca la rifiuta, vi viene addebitata un’altra serie di 35 dollari di commissioni NSF.

La maggior parte dei commercianti ritenta ogni 4 giorni per almeno metà mese. Così la stessa carica rifiutata potrebbe costarvi 4 commissioni NSF fino a quando il commerciante si arrende. Lo scoperto vi sarebbe costato uno (*teoricamente *- lo scoperto ha la sua parte di ripercussioni). Alcuni commercianti continuano a provare per 10 giorni di fila. Spesso, questo accade prima che il cliente si renda conto che queste transazioni ripetute stanno accadendo. A quel punto, il cliente spesso accumula più di 1000 dollari in commissioni solo con la banca.

Questa è solo la banca. Il commerciante vi perseguiterà anche per il mancato pagamento e aggiungerà altre spese. La maggior parte dei commercianti non solo ti addebiterà le spese di ritardo sul tuo conto, ma ti addebiterà anche una tassa aggiuntiva per assegni scoperti o non pagati.

A coloro che non hanno avuto a che fare con questa situazione, può sembrare incredibile o addirittura esagerato. Tuttavia, vediamo questo giorno dopo giorno tra molti dei nostri clienti. Dei nostri clienti che hanno commissioni NSF, più del 70% sono vittime di questo circolo vizioso.

Caricare per pagare (protezione dello scoperto) vs. Caricare per non pagare (NSF)

Se la banca paga una transazione con carta di debito che altrimenti verrebbe rifiutata, gli utenti incorrerebbero in commissioni di scoperto, ma il commerciante non continuerebbe a riprovare per ottenere quel denaro. In questi casi, l’unica parte con cui l’utente ha a che fare è la banca. Se siete già incorsi in commissioni di scoperto o NSF, aziende come Harvest Platform possono aiutarvi a rimettervi in carreggiata negoziando rimborsi per vostro conto.

Se la banca non paga una transazione con carta di debito e la rifiuta, allora gli utenti dovrebbero *immediatamente* chiamare il commerciante e fermare la catena di ritentativi che porta a ripetute commissioni NSF per la transazione. Se gli utenti non lo fanno, questo porterà quasi certamente ad aumenti di tariffe di centinaia di euro al giorno. Per mettere le cose in contesto: un addebito una tantum di $35 in commissioni NSF da parte di un singolo commerciante, se riprovato per 6 giorni consecutivi, costa $210 in totale anche se pagato il 7° giorno. Se spiegato in tassi d’interesse, quel numero è un altissimo 30.000% APR!

Ora immaginate se doveste prendere questo ritardo e diversi commercianti stanno ritentando tutte le loro transazioni.

La protezione degli scoperti è un male minore rispetto alle commissioni di fondi non sufficienti

In effetti, la protezione degli scoperti è stata inizialmente introdotta come un modo per ridurre le commissioni di fondi non sufficienti. Esattamente a causa dei problemi di cui sopra, le banche e le cooperative di credito hanno iniziato a istituire la protezione di scoperto, e talvolta una linea di credito dai conti di risparmio dell’utente o con TAEG variabile dalla banca stessa. In questo modo, all’utente veniva addebitata una commissione di scoperto, ma si evitavano i ripetuti rifiuti, le commissioni di ritardo e le spese di interesse con il commerciante stesso. Si potrebbe anche supporre che l’intento fosse buono all’inizio.

Ma quando le commissioni di scoperto hanno iniziato a rappresentare una fonte significativa di entrate per le banche, la natura benevola di tali commissioni ha iniziato a scomparire. Inizialmente applicata solo agli assegni e ai pagamenti elettronici, la protezione degli scoperti ha iniziato ad essere applicata ai prelievi bancomat e alle transazioni con carta di debito. Per molto tempo, le banche potevano anche iscrivere i correntisti alla protezione di scoperto senza il loro permesso, fino a un cambiamento di politica avvenuto dopo la crisi finanziaria. Le commissioni di scoperto vengono con la loro giusta quota di problemi per gli utenti, ma c’è una certa quantità di utilità che viene con la protezione di scoperto che non è fornita dalle commissioni NSF.

Quindi, cosa può fare qualcuno per evitare le commissioni NSF sul proprio conto corrente oltre alla protezione di scoperto?

Se vi sono già state addebitate commissioni NSF:

1. Chiamate il vostro commerciante al più presto e trovate un modo per impedire loro di riprovare – o pagando da un altro conto di deposito, trasferendo fondi da un conto di risparmio, o impostando un piano di pagamento.
2. Utilizzate società come Harvest Platform per negoziare rimborsi su molti tipi di spese bancarie.
3. Se si incorre frequentemente in tali spese, passare a un’applicazione di mobile banking amica dei consumatori come Chime o Cash App che non addebitano commissioni di scoperto o NSF quando non si hanno abbastanza soldi per coprire una transazione.
4. Se avete una carta di credito e non siete sicuri del saldo del vostro conto corrente, potreste essere in grado di evitare una tassa per fondi non sufficienti o uno scoperto usando invece la carta di credito, che probabilmente sarà molto meno costosa, a patto che la usiate in modo responsabile.
5. Se le vostre tasse bancarie sono estremamente alte e non siete in grado di pagare la banca, parlate con l’ufficio recupero crediti della banca per impostare un piano di pagamento. Altrimenti, potreste non essere in grado di aprire un altro conto bancario in futuro. Il mancato pagamento viene segnalato a Chexsystems, un’agenzia di segnalazione che le istituzioni finanziarie usano per condividere informazioni sui consumatori che non hanno pagato le loro tasse bancarie.

Domande frequenti

• Cos’è una tassa NSF? Una commissione NSF è comunemente conosciuta come una commissione di fondi insufficienti o una commissione di fondi non sufficienti. E’ una tassa bancaria addebitata al punto di transazione quando non ci sono abbastanza fondi dal tuo conto corrente disponibili per coprire la transazione. Può anche accadere quando si scrive un assegno che finisce per rimbalzare al momento del riscatto.

• In che modo la commissione NSF è diversa da una commissione di scoperto? Una commissione NSF si verifica come parte di un vero e proprio rifiuto di un acquisto. La banca ti addebita una tassa per aver tentato di fare un acquisto senza una quantità sufficiente di fondi. Uno scoperto si verifica se si è optato per un servizio di protezione dello scoperto che autorizza la banca a fare l’acquisto per una tariffa fissa, a quel punto si deve alla banca il costo dell’acquisto e la commissione di scoperto associata. In alcuni casi, le banche possono usare questi due tipi di commissioni in modo intercambiabile sugli estratti conto.

• Quanto costa una commissione NSF? Le commissioni NSF variano da banca a banca, ma in genere sono comprese tra $24-$38.

• Posso rinunciare o rimborsare la mia commissione NSF? Sì, puoi negoziare con la tua banca per ottenere il rimborso delle tue commissioni NSF e di tutte le altre commissioni bancarie.

• Come posso rinunciare o rimborsare le mie commissioni NSF? Fai il conto di tutte le commissioni NSF che ti sono state addebitate negli ultimi 12 mesi per data e prepara uno script da inviare alla tua banca o chiamala direttamente per richiedere il rimborso di queste commissioni e negoziare per il massimo ritorno possibile.

• Come posso fermare le commissioni NSF? Puoi chiedere alla tua banca di rifiutare semplicemente la tua transazione senza addebitare una tassa NSF. Se non accettano di farlo, puoi passare a una banca senza commissioni. Altrimenti, puoi optare per la protezione dello scoperto, ma questo è raccomandato solo se hai abbastanza fondi nel tuo conto collegato allo scoperto per coprire il costo di tutti gli acquisti che fai. Se non vuoi optare per la protezione dello scoperto, puoi usare i contanti per la maggior parte dei tuoi acquisti o essere molto attento al tuo saldo prima di fare acquisti.