I pro e i contro delle carte di credito

Le carte di credito sono diventate uno strumento di vita essenziale. Possono essere usate per fare acquisti per i quali non si hanno i contanti, o per acquistare qualcosa da un venditore a distanza senza dover aspettare la consegna di un assegno fisico.

Se stai cercando di decidere se ottenere una carta di credito o eliminarla completamente, considera i pro e i contro e decidi se hai davvero bisogno di una carta di credito.

La verità sulle medie delle carte di credito

Le carte di credito (e il loro cattivo uso) sono parzialmente responsabili della grande quantità di debiti che la gente porta in media in America. Secondo Experian, uno dei tre grandi uffici di credito, il saldo medio delle carte di credito alla fine del secondo trimestre del 2019 era di 6.194 dollari, un aumento del debito medio delle carte di credito (seguendo la tendenza degli anni e dei trimestri precedenti). Nello stesso periodo di tempo, l’americano medio aveva quattro carte di credito.

Una media di quattro carte per persona con un saldo medio di 6.194 dollari (numeri di Experian) significa che in media, gli americani avevano 24.776 dollari di debito della carta di credito, alla fine del secondo trimestre, 2019. Mentre questo non è un indicatore del saldo medio tenuto sulle carte di credito, indica la quantità di debito della carta di credito in un momento. Indica che, in media, gli americani usano il debito della carta di credito per finanziare molte voci nella loro vita.

Mentre ci sono vantaggi e svantaggi per questo, può essere un terreno pericoloso da calpestare. Una consapevolezza dei pro e dei contro può aiutarvi a decidere come volete usare le carte di credito nella vostra vita, e aiutarvi a controllare i rischi.

I vantaggi delle carte di credito

Sono molto comode da usare. La maggior parte dei negozi accetta le carte di credito, il che significa che non devi fermarti al bancomat per tirare fuori i contanti prima di uscire. Tieni presente che alcuni posti potrebbero non permetterti di dare la mancia con la carta di credito.

Hai più opzioni di acquisto per telefono, internet o di persona. Se hai solo contanti, sei limitato agli acquisti di persona, a meno che tu non acquisti vaglia. Le scelte che hai significano anche che sei in grado di pagare rapidamente con la tua carta ed essere sulla tua strada.

Paga nel tempo

Hai la possibilità di pagare il tuo saldo in un periodo di tempo. È una buona pratica pagare il saldo della carta di credito per intero ogni periodo di fatturazione per evitare commissioni e interessi. L’eccezione è con le carte di debito, che richiedono di pagare per intero per mantenere la carta in buono stato.

Fare pagamenti nel tempo può essere vantaggioso se hai bisogno di un articolo o servizio immediatamente, ma non hai il contante in quel momento.

Premi per l’uso

Alcune carte ti danno la possibilità di guadagnare premi che possono essere utilizzati per contanti, carte regalo, miglia o altri beni. Più usi la tua carta di credito, più premi guadagni. Puoi riscattare i tuoi premi mentre vai o salvarli.

Tassi introduttivi bassi

Molte carte di credito hanno lo 0% di interesse sugli acquisti e sui trasferimenti di bilancio per un periodo introduttivo di almeno sei mesi. Questo ti dà la possibilità di usare la tua carta inizialmente e pagare il tuo saldo nel tempo senza incorrere in interessi.

Caratteristiche di sicurezza

Le carte di credito sono più sicure dei metodi di controllo tradizionali. Se qualcuno accede al tuo conto corrente, ha la possibilità di prosciugarlo. Dovrete poi aspettare che la banca elabori il vostro rapporto di frode e sostituisca i fondi.

Se la vostra carta di credito viene rubata, dovrete aspettare che l’emittente della carta ripulisca la frode, ma non sarete ripuliti nel processo.

Errori di fatturazione discutibili

Il diritto di trattenere il pagamento per errori di fatturazione (a patto che si contesti per iscritto). Quando c’è un errore sul tuo estratto conto, hai il diritto di contestarlo con l’emittente della carta di credito. Nel frattempo, non dovete pagare per quell’acquisto, a meno che l’indagine dell’emittente della carta di credito non trovi delle prove contro di voi.

Svantaggi delle carte di credito

Con tutti i vantaggi che derivano dal loro uso, ci sono alcuni svantaggi nell’uso delle carte di credito che possono dissuaderti dall’usarle.

Le carte di credito estendono il tuo potere di acquisto dandoti un limite di credito. Questo limite vi dà l’illusione di avere più soldi di quanti ne abbiate in realtà, perché potete spendere soldi che non avete ancora, e che potreste non ottenere.

Questa illusione è ciò che porta molte persone ad avere un debito ingestibile con la carta di credito. Se il vostro reddito mensile è di 4.500 dollari, e le vostre spese mensili sono 3.000 dollari, avete 1000 dollari di reddito da mettere da parte. Un limite della carta di 6.000 dollari ti dà la possibilità di usare 6.000 dollari che altrimenti non risparmieresti per almeno sei mesi.

Il pericolo qui è l’interesse e non essere in grado di fare i pagamenti che ridurranno il saldo.

Il tuo reddito futuro è ridotto

Il tuo reddito futuro è ridotto ogni volta che usi una carta di credito – o qualsiasi altra forma di debito – perché stai prendendo in prestito denaro che non hai. Una parte del tuo reddito futuro deve essere destinata a ripagare il saldo della tua carta di credito se vuoi proteggere il tuo credito.

Più sei indebitato, più difficile diventa pagare, o anche ridurre il tuo debito. Usare continuamente la tua carta mentre fai i pagamenti minimi aumenta il tuo debito e diminuisce il tuo reddito futuro.

Interessi della carta di credito, tasse e identità

A seconda del tasso della tua carta di credito e di come la usi, le carte di credito possono costarti centinaia di dollari nel corso di un anno. Capire come funziona l’interesse composto e conoscere il vostro periodo di fatturazione può aiutarvi a coordinare i pagamenti, ed evitare tasse o saldi crescenti.

Vi verranno addebitate delle tasse per aver effettuato un pagamento in ritardo. Le spese si sommano rapidamente e vengono aggiunte al tuo saldo. Questo significa che le tue spese vengono addebitate con gli interessi.

Avere una carta di credito ti mette a rischio di frode con la carta di credito. I ladri non devono rubare la tua carta per ottenere le tue informazioni. Possono entrare nella rete di informazioni di una società e rubare le informazioni personali di migliaia di clienti, per poi usarle per fare acquisti fraudolenti. (Di solito non sei responsabile se denunci subito gli addebiti.)

Il debito e gli effetti sulla vita

Crea più debiti ogni volta che usi la tua carta di credito. Puoi evitare che il debito cresca pagando il tuo saldo ogni mese, ma se fai solo pagamenti minimi e continui a fare acquisti, il tuo debito crescerà rapidamente.

Il tuo punteggio di credito è legato direttamente a come usi la tua carta di credito. Se si accumulano grandi saldi e si paga la carta di credito in ritardo, il punteggio di credito comincerà a scendere. Un basso punteggio di credito influisce non solo sulla vostra capacità di acquistare prodotti e servizi – un basso punteggio può influire anche sulla vostra vita professionale.

Un basso punteggio di credito riduce la vostra capacità di usare il credito nelle circostanze in cui ne avete più bisogno. Dimostra anche alle aziende e ai datori di lavoro che potresti non essere finanziariamente responsabile.

Uso responsabile ed emergenze

Il debito della carta di credito è un circolo vizioso in cui entrare e da cui è difficile uscire. Tutto ciò può essere evitato non caricando più di quanto ci si possa permettere di pagare, e facendo i pagamenti in tempo.

Se usate correttamente – facendo i pagamenti in tempo e mantenendo il saldo basso – le carte di credito aiutano a costruire un buon punteggio di credito che si può usare per qualificarsi per prestiti di cui si potrebbe aver bisogno.

Le carte di credito sono molto utili nelle emergenze. Anche se non è l’opzione migliore, una carta di credito può aiutarti a coprire una spesa inaspettata se non puoi permetterti di pagarla con i tuoi risparmi. Riparazioni importanti di veicoli, riparazioni di case e sostituzione di elettrodomestici rotti sono spese che sono generalmente necessarie: le carte di credito possono aiutare se scelte saggiamente e usate correttamente.