Era una notizia da prima pagina in tutto il mondo il mese scorso quando Dave Goldberg, 47 anni, Chief Executive Officer di Survey Monkey e il marito del Chief Operating Officer di Facebook e autore di Lean In Sheryl Sandberg, 45 anni, è morto improvvisamente di cause legate al cuore mentre la coppia era in vacanza in Messico.
Una cosa che ha catturato la mia attenzione è stato lo shock finanziario che questo tipo di evento straziante può avere su qualcuno. Questo è un argomento di cui so qualcosa, avendo scritto il libro Suddenly Single: Money Skills for Divorcees and Widows un po’ di tempo fa.
Quindi vorrei offrire consigli finanziari alle mogli quarantenni, cinquantenni o sessantenni i cui mariti muoiono improvvisamente e inaspettatamente. (Un terzo delle donne che diventano vedove hanno meno di 65 anni, secondo il Women’s Institute For a Secure Retirement). I problemi finanziari che affronteranno immediatamente vanno ben oltre la perdita di un reddito.
Perdere un coniuge in un batter d’occhio può essere straziante. Scrivendo della sua esperienza su Facebook, la Sandberg l’ha definita “un inferno completamente inaspettato – i momenti più bui e tristi della mia vita”. E i soldi sono l’ultima cosa a cui vuoi pensare. Vuoi che qualcun altro se ne occupi per te. Ma non puoi.
Nelle settimane successive alla morte di tuo marito, sarai costretta a prendere decine di decisioni, quindi avrai bisogno di mettere mano alle tue finanze il prima possibile. Ecco come, sulla base delle mie ricerche e delle interviste con due asso della pianificazione finanziaria:
Concentrati sulle decisioni finanziarie urgenti e di routine. Queste includono la raccolta di indennità di morte e l’assicurazione del flusso di cassa. “Il mio consiglio a una vedova recente è che prima ci occupiamo solo dell’essenziale”, dice Cheryl J. Sherrard, un pianificatore finanziario certificato e direttore della pianificazione finanziaria presso Clearview Wealth Management a Charlotte, N.C.
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“Ci saranno un sacco di parti in movimento subito dopo una morte e anche se ci sono alcuni elementi che devono essere trattati immediatamente, il resto può essere presentato per un certo tempo per dare alle vedove il tempo di organizzarsi e in grado di gestire emotivamente i prossimi passi”, ha aggiunto Sherrard.
Go slow, ma essere diligenti. Cercate di programmare una certa quantità di tempo ogni giorno da dedicare ai compiti finanziari urgenti e attenetevi ad essi. Portare a termine un compito al giorno vi darà una parvenza di ordine e può essere un’arma vincente.
“Molte vedove hanno troppa fretta di mettere tutto a posto, di tornare ad una “normalità” che le faccia sentire meglio”, dice Sherrard. “Quello che devono capire è che non si sentiranno di nuovo normali per un considerevole periodo di tempo. Il dolore richiede tempo.”
Ottenere i certificati di morte. Quando qualcuno muore, la morte deve essere registrata presso l’ufficio locale o statale dei registri vitali entro pochi giorni, che può poi rilasciarne delle copie. Aspettatevi di fare circa due dozzine di copie dei certificati di morte, che invierete alle istituzioni finanziarie che vanno dalle compagnie di carte di credito al vostro ipotecario all’assicuratore sulla vita di vostro marito.
Assicuratevi che le bollette vengano pagate. È facile metterle in una busta per dopo, ma ve ne pentirete. Inoltre, sii perspicace e non pagare nessuna bolletta che non ti sembra familiare. Per quanto possa sembrare schifoso, questo è un momento in cui tutti i tipi di tipi senza scrupoli vengono a galla nella speranza di ottenere qualche prelievo gratuito.
Fate un’istantanea delle vostre spese. Questo vi aiuterà a dare priorità alle spese mentre avrete un’idea del vostro reddito, nota Danielle Howard, un pianificatore finanziario certificato presso Wealth by Design a Basalt, Colo. Fai una lista di tutti i tuoi debiti nei prossimi 30 giorni e crea un piano di spesa gestibile.
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Alcune vedove finiscono per andare fuori dalle classifiche di spesa per se stesse e i loro figli subito dopo la morte del marito perché pensano che li aiuti ad alleviare il loro dolore o perché hanno grandi afflussi di denaro dai benefici di morte dell’assicurazione sulla vita.
Organizza i tuoi documenti finanziari. Se sei fortunata, tu e tuo marito avete tenuto i vostri documenti importanti in un cassetto o in una cassetta di sicurezza. La maggior parte di noi, ahimè, non è così metodica.
Potreste aver bisogno di fare un po’ di lavoro investigativo, ma spingetevi ad andare avanti. Stilate una lista dei conti bancari della vostra famiglia, dei conti di intermediazione, dei piani di pensionamento, delle polizze assicurative, dei prestiti, degli estratti conto delle carte di credito e dei mutui e procuratevi gli estratti conto più recenti. Poi, sarete in grado di iniziare a intraprendere le azioni di notifica necessarie con la banca di vostro marito, il brokeraggio e altre istituzioni finanziarie.
Avrete anche bisogno di individuare le copie delle vostre dichiarazioni dei redditi congiunte degli ultimi cinque anni e il vostro certificato di matrimonio.
Informate il datore di lavoro del vostro coniuge, le istituzioni finanziarie IRA e l’assicuratore sulla vita. Presentate una domanda per qualsiasi beneficio che vi sia dovuto, come il reddito da pensione, un 401(k) e l’assicurazione sulla vita. Se sei stata nominata beneficiaria del 401(k) di tuo marito, ti potrebbe essere richiesto di prendere una distribuzione forfettaria. Con un IRA ereditato, potete trasferire i beni in un conto a vostro nome. (Inoltre, si assicuri di cambiare il beneficiario sui suoi conti pensionistici se in precedenza aveva nominato suo marito. )
Cambiare il titolo e l’immatricolazione di qualsiasi auto elencata a nome di suo marito presso il dipartimento locale dei veicoli a motore.
Contattare la Social Security Administration. Potresti avere diritto ai benefici per i sopravvissuti se hai 60 anni o più o se sei più giovane ma hai figli sotto i 16 anni che vivono con te. Per saperne di più, leggi l’opuscolo Social Security Survivors Benefits. Puoi anche richiedere un rimborso spese funerarie di 255 dollari.
Se tuo marito era un veterano, contatta il Dipartimento degli Affari dei Veterani degli Stati Uniti. Questa agenzia potrebbe anche pagare fino a 2.000 dollari di spese di sepoltura.
E una cosa da non fare: Non prenda nessuna enorme decisione finanziaria subito dopo la morte di suo marito. Sto parlando di cose come vendere la vostra casa o il vostro business o investire il pagamento di un’assicurazione sulla vita.
La maggior parte dei pianificatori finanziari suggerisce alle vedove di astenersi dall’investire l’assicurazione forfettaria o i pagamenti della pensione per almeno sei mesi, e idealmente un anno. Fino ad allora, il posto migliore per nascondere i soldi è un fondo o un conto del mercato monetario, certificati di deposito a breve termine o buoni del Tesoro.
Attenzione alle persone senza scrupoli che cercano di farti investire con loro, anche. “Capite che ci saranno quelli che predano la vedova”, dice Sherrard. “
Anche i parenti ben intenzionati possono offrire consigli che funzionano per loro, ma che possono essere fuori luogo per voi. Per il momento, lasciate perdere. Aspetta che la tua testa si sia schiarita.
Questo potrebbe, comunque, essere un momento particolarmente opportuno per trovare e lavorare con un consulente finanziario, specialmente se tuo marito è stato responsabile del pagamento delle bollette e della gestione degli investimenti (come ha detto la Sandberg, in Lean In).
Per una guida imparziale, cerca un pianificatore fee-only con la denominazione Certified Financial Planner. Potreste anche chiedere raccomandazioni da amici o dal vostro CPA o avvocato. E potreste visitare i siti di The National Association of Personal Financial Advisors, The Financial Planning Association, The Certified Financial Planner Board of Standards e Women’s Choice Awards, che aiuta le donne a identificare consulenti e aziende con un forte impegno verso i clienti femminili.
Potreste anche voler usare questo tempo per approfondire le basi delle finanze personali. Due libri eccellenti: The Charles Schwab Guide to Finances After Fifty di Carrie Schwab-Pomerantz e Money Guide di Jonathan Clements. Online, visitate il sito iinvest.org dell’Investor Protection Institute, le cui guide gratuite spiegano azioni, obbligazioni e fondi comuni e tre bei siti di denaro orientati alle donne: DailyWorth.com, LearnVest.com e WISERwomen.org.
Kerry Hannon è un collaboratore di Next Avenue e ha passato più di 25 anni a coprire la finanza personale per Forbes, Money, U.S. News & World Report e USA Today. Il suo sito web è kerryhannon.com. Follow her on Twitter @kerryhannon.