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Molte persone sanno che dovrebbero contribuire a un conto 401(k) per assicurarsi una pensione piacevole e confortevole. Ma se lavorate per un’organizzazione no-profit, un’agenzia statale o un’università, il vostro datore di lavoro potrebbe invece offrirvi un 403(b).

Un 403(b) è molto simile a un 401(k). Entrambi i conti di pensionamento sono defiscalizzati, il che significa che non devi pagare le tasse sul denaro che depositi, anche se devi pagare le tasse sul denaro quando lo ritiri. A seconda di come il tuo datore di lavoro imposta i conti, potresti anche essere in grado di contribuire simultaneamente a un Roth 403(b), che ti permette di contribuire su una base al netto delle tasse ed evitare di pagare le tasse sui prelievi.

Quello che differenzia un 403(b) da un 401(k) è che solo i dipendenti di organizzazioni no-profit, scuole e altre organizzazioni esenti da tasse possono averne uno. È anche generalmente meno difficile e costoso amministrare un 403(b), che è il motivo per cui le organizzazioni non profit sono autorizzate ad usarli.

Domande comuni sui piani di pensionamento 403(b)

Quanto posso contribuire?

Nel 2012, puoi contribuire fino a $17,000 al tuo 403(b), e se hai più di 50 anni, puoi contribuire con altri $5,000 per un totale di $22,000. Nella maggior parte delle circostanze, devi contribuire al tuo 403(b) tramite deduzione dalla tua busta paga.

Come bonus aggiuntivo, se hai 15 anni di servizio o più con il tuo attuale datore di lavoro e hai contribuito con una media di $5.000 o meno all’anno, puoi contribuire con altri $3.000 durante l’anno. Questo importo aggiuntivo di recupero è limitato a $15.000 in totale negli anni dopo aver iniziato a recuperare.

In cosa possono essere investiti i miei contributi 403(b)?

Il tuo posto di lavoro probabilmente ha un contratto con una specifica società di servizi finanziari, come TIAA-CREF o Fidelity, per amministrare il tuo 403(b). Le tue opzioni di investimento variano a seconda di ciò che è disponibile in ogni azienda, ma generalmente, hai una varietà di fondi comuni e prodotti di rendita tra cui scegliere. Tuttavia, non puoi investire direttamente in azioni o obbligazioni usando un 403(b).

Quando posso ritirare i miei contributi?

In genere, devi aspettare fino a 59 1/2 anni per ritirare i contributi senza penalità se stai ancora lavorando. Tuttavia, se si va in pensione all’età di 55 anni o più, si può essere in grado di effettuare prelievi senza penalità. Altrimenti, la penalità è pari al 10% dell’importo prelevato in anticipo, e si paga quando si archiviano le tasse l’anno successivo.

Dopo che si è abbastanza vecchi per essere idonei, si può prelevare quanto si vuole, ma si deve prelevare almeno un importo minimo ogni anno dopo aver compiuto 70 1/2. L’importo minimo di prelievo si basa sul saldo totale del conto e sulla tua età, e se non lo ritiri, potresti essere soggetto a pesanti sanzioni IRS.

Posso prendere in prestito da un 403(b)?

Sì, a seconda delle regole della particolare società di servizi finanziari che detiene il tuo conto. L’IRS richiede che i prestiti siano limitati al più piccolo di $50.000 o alla metà del valore del conto, ma il gestore può avere limiti più bassi di questo. Non tutte le società di servizi finanziari permettono prestiti, e i tassi d’interesse sono stabiliti dalla società in base ai tassi d’interesse correnti.

I prestiti devono essere rimborsati entro cinque anni, e ci possono essere gravi conseguenze fiscali se si è inadempienti sul prestito. La vostra società di servizi finanziari lo tratta come un prelievo anticipato, il che significa che l’importo è soggetto alle imposte sul reddito e alla penalità di distribuzione anticipata del 10%.

Quanto in tasse dovrò sui miei prelievi?

Se ritirate il denaro dopo il pensionamento, dovrete pagare l’imposta ordinaria sul reddito. I prelievi sono tassati come reddito ordinario, quindi quanto si deve dipende da quale altro reddito si ha avuto per l’anno. Aggiungendo quel prelievo al tuo altro reddito, il prelievo può significare che il prelievo è tassato in una fascia d’imposta più alta rispetto al resto del tuo reddito.

Se prelevi in anticipo, dovrai sia l’imposta sul reddito sul prelievo, più una penalità extra del 10%. E se state ritirando un bel po’, potreste voler pagare le tasse stimate in anticipo per evitare di essere colpiti da una penalità di mancato pagamento.

Inoltre, dovrete pagare penalità separate se non ritirate il vostro importo minimo richiesto se avete più di 70 1/2 anni.

Cosa succede al mio 403(b) se trovo un nuovo lavoro?

Proprio come un 401(k), puoi trasferire il tuo 403(b) in un IRA tradizionale quando lasci il tuo lavoro. Puoi anche scegliere di lasciarlo dov’è, anche se potresti essere costretto a spostarlo se il saldo è inferiore a $5.000.

Se anche il tuo nuovo datore di lavoro offre un 403(b), puoi semplicemente trasferire i soldi dal tuo vecchio 403(b) direttamente a quello nuovo.

Cos’è un prelievo di rigore?

In alcune circostanze gravi, la maggior parte delle società di servizi finanziari ti permette di fare un prelievo di rigore. Questo è un prelievo anticipato fatto mentre stai ancora lavorando – non un prestito. Per esempio, se avete bisogno di usare un po’ del denaro nella vostra 403(b) per un’emergenza e non avete altri beni disponibili, tale eccezione potrebbe essere fatta. Tuttavia, dovrete comunque pagare le normali tasse sul reddito e una penalità del 10% di prelievo anticipato sul denaro, non importa come.

Queste situazioni includono:

Tuttavia, la società di servizi non è obbligata a permettere queste distribuzioni anche se si soddisfano i criteri, e possono richiedere la certificazione che non si hanno altri beni e che la difficoltà è reale.

Posso usare anche un IRA?

Puoi contribuire ad un IRA oltre a contribuire ad un 403(b). Non ci sono restrizioni per avere entrambi i tipi di conti e contribuire ad entrambi nello stesso anno.

Parola finale

Per massimizzare i risparmi nel tuo 403(b), investi in fondi comuni che corrispondono alla tua tolleranza al rischio e alla tua situazione personale. Per esempio, se sei un investitore giovane e aggressivo, un fondo di crescita a piccola capitalizzazione potrebbe essere l’ideale per il tuo portafoglio.

D’altra parte, se sei vicino alla pensione, potresti voler giocare più sicuro allocando una parte dei tuoi risparmi in obbligazioni attraverso un fondo comune di obbligazioni o investendo in una rendita fissa. Ma alla fine, non lasciatevi intimidire dai dettagli. Aumentate i vostri contributi, se possibile, o iniziate a risparmiare se non l’avete ancora fatto. In entrambi i casi, apprezzerai lo sforzo extra quando andrai in pensione.

Qual è la tua esperienza con un conto 403(b)?