Non posso pagare le mie bollette

Passo Uno: dare priorità alle tue bollette

Alcune bollette sono più facilmente rimandabili di altre. Alcuni pagamenti mancati possono portare rapidamente al disastro. La chiave è sapere quali sono.

Cominciamo con Psicologia 101, in particolare la Gerarchia dei bisogni di Maslow. Disposto in una piramide, Maslow dice che i bisogni più bassi nella gerarchia (cibo, riparo, riposo, calore) devono essere soddisfatti prima che i bisogni più alti (sicurezza, appartenenza, stima) possano essere soddisfatti.

Lo stesso vale per il vostro budget in difficoltà. Guarda prima di tutto ai tuoi bisogni essenziali – cioè cibo, riparo, servizi – che vengono prima di qualsiasi altra cosa, compreso il telefono cellulare, il cavo e il servizio internet. Questo include anche i punteggi di credito. Potrebbero essere danneggiati mentre stai lavorando attraverso questo, ma i punteggi di credito possono recuperare.

Priority One Bills: Essenziali

1. Cibo: Qualsiasi altra cosa, devi nutrire te stesso e la tua famiglia.
2. Alloggio: Il tetto sopra la testa. Casa, dolce casa. Il proverbiale castello. Se pensate che potreste perdere una rata del mutuo, contattate il vostro creditore per le opzioni di rigore. Diciotto stati e il distretto di Columbia hanno anche programmi “hardest hit” per aiutare i proprietari di case ad evitare il pignoramento.
3. Servizi: La corrente (elettrica e, a volte, il gas) e l’acqua sono fondamentali per l’esistenza umana.

Prossimamente vengono le voci che, pur non essendo essenziali, sono troppo importanti per voi per ignorarle e sperare che vadano via. Non lo faranno.

Priority Two Bills

• Tasse (reddito & proprietà): Trascurare le prime potrebbe costarvi pignoramenti di salario, sequestri di proprietà e, plausibilmente, la vostra libertà. Trascurare il secondo potrebbe costarvi la vostra casa.
• Mantenimento dei figli: Ancora una volta, il governo sta guardando. Non solo metterete a rischio la custodia e/o le visite, ma il mancato rispetto dei vostri obblighi può portare a pignoramenti di stipendi, invasioni di conti bancari e persino al carcere. Se stai lottando per pagare, approfitta dei programmi governativi e non profit che forniscono un ulteriore sostegno finanziario per i genitori single.
• Pagamento dell’auto: Specialmente se il tuo veicolo è essenziale per andare al lavoro.
• Assicurazione: Ci sono rischi finanziari e, in alcuni casi, legali nel lasciare scadere le polizze. Se siete in debito con le polizze del proprietario di casa, dell’affittuario, dell’auto o della salute, pagatele!
• Carte di credito: Se possibile, almeno mantenete i pagamenti minimi.
• Fatture mediche: Se devi fare i conti con qualcuno, il tuo fornitore medico potrebbe essere il biglietto. Queste fatture tendono a non accumulare interessi, e il mancato pagamento è meno dannoso per il vostro punteggio di credito.
• Prestiti studenteschi: Gli istituti di credito hanno programmi per sospendere, rinviare e a volte anche perdonare i pagamenti per i mutuatari che possono dimostrare che i soldi sono pochi.

Step Two: Budgeting

Ora che sapete dove il vostro denaro deve andare, è necessario creare un budget – un piano che prende i soldi che ci si aspetta di fare nei mesi a venire e determina come li si spenderà. È vitale che tu faccia questo. Non riuscirai a mettere in ordine le tue finanze se non hai un controllo su quanto guadagni e quanto spendi. Punto.

Idealmente, un bilancio familiare mostrerebbe che stai pagando tutte le tue regolari bollette mensili, le spese che sai che stanno arrivando (Natale, compleanni, le tasse scolastiche dei tuoi figli) e i soldi che metterai da parte nei risparmi. Ma, se stai lottando per pagare le tue bollette, non aspettarti che il tuo bilancio sia così roseo, e non scoraggiarti. Questo è il punto di partenza, non la destinazione.

Se il vostro bilancio mostra che le spese superano le entrate, dovete cercare dei modi per diminuire i costi o aumentare le entrate, o entrambi. Forse avete bisogno di mangiare fuori meno spesso. I costi del cavo e del telefono cellulare sono facilmente regolabili o rimovibili. Potresti considerare di alzare il termostato di un paio di gradi in estate e abbassarlo un po’ in inverno. Guardati intorno per trovare tariffe assicurative più basse. C’è un lavoro part-time che può aiutarvi a sbarcare il lunario? Ci sono oggetti che puoi vendere? Trova il modo di trasformare il tuo bilancio da rosso (flusso di cassa negativo) a nero (flusso di cassa positivo).

Terzo passo: Parla con i tuoi creditori

Questo può essere difficile da credere, specialmente se hai ricevuto chiamate di riscossione, ma contattare il tuo creditore può essere un modo per ottenere un po’ di sollievo. Questo è particolarmente vero durante la pandemia, poiché i regolatori federali come la Federal Deposit Insurance Corporation e l’Office of the Comptroller of the Currency stanno incoraggiando i prestatori a lavorare con i loro clienti. Vogliono che i prestatori permettano ai mutuatari di rinviare o saltare alcuni pagamenti, estendere la data di scadenza del pagamento o rinunciare alle spese in ritardo.

Nel contattare i vostri prestatori, trattate con i fatti. Spiegate la vostra situazione finanziaria, date loro una valutazione onesta di quanto tempo vi aspettate che i vostri tempi difficili durino e come state cercando di risolverli. Il fatto che la vostra difficoltà sia a breve o a lungo termine vi aiuterà a determinare quali opzioni di rimborso potete negoziare. Se il vostro creditore vi propone un piano di rimborso, chiedete che vi venga inviato per iscritto.

Se una banca o un’istituzione finanziaria si rifiuta di lavorare con voi, lamentatevi con il Consumer Financial Protection Bureau.

Fase quattro: Affronta i tuoi debiti

È nella natura umana evitare di affrontare un problema e sperare che sparisca. Naturalmente, non lo farà. Può essere spaventoso quando non puoi pagare il tuo debito, e avere a che fare con le chiamate delle agenzie di recupero crediti è stressante. Ma non puoi lasciare che questo ti paralizzi nell’inazione. Devi attaccare il tuo debito.

Fase cinque: Considera le tue opzioni

Se questo ti sembra opprimente, c’è una varietà di opzioni di riduzione del debito che possono aiutarti ad affrontare questo problema.

• Consulenza di credito – Offerta da InCharge Debt Solutions, la consulenza di credito può aiutarti a valutare dove sei finanziariamente e indicarti i programmi che ti aiutano. I consulenti possono aiutarvi se non riuscite a risolvere un problema con la vostra società di carte di credito, aiutarvi a creare un piano di rimborso e lavorare con i creditori per aiutarvi a ottenere un sollievo finanziario.
• Programma di gestione del debito – Questi programmi creano un programma di pagamento fisso che consolida i pagamenti delle carte di credito in un unico pagamento mensile su un budget che potete permettervi. In un programma di gestione del debito, i consumatori generalmente pagano tassi di interesse più bassi sul loro debito della carta di credito. Tali piani richiedono di chiudere i conti per evitare di creare altro debito. Questi piani sono offerti da agenzie di consulenza di credito senza scopo di lucro, come InCharge, e non utilizzano punteggi di credito per l’ammissibilità.
• Prestiti di consolidamento del debito – Consente di combinare più debiti in un unico prestito con un unico pagamento mensile. La semplicità rende la tua vita più facile, e se il tuo punteggio di credito è buono, i tuoi debiti ad alto interesse possono essere arrotolati in un prestito di consolidamento del debito con un interesse inferiore. Questo significa che puoi pagare i tuoi debiti più velocemente.
• Accordo sul debito – L’accordo sul debito è un’opzione ad alto rischio per la riduzione del debito, ma che dovrebbe essere esaminata. L’estinzione del debito significa pagare meno di quanto si deve su un debito. È necessario avere denaro disponibile per fare un pagamento forfettario di almeno il 50% del debito per poterlo fare. Non tutti i creditori saranno d’accordo con la liquidazione del debito e lascia una macchia sul vostro rapporto di credito per sette anni.
• Fallimento – È un’opportunità per uscire dal debito e ricominciare da capo. Per la stragrande maggioranza delle persone, ci sono due tipi di fallimento disponibili. Nella bancarotta del capitolo 7, si chiede al tribunale fallimentare di cancellare i debiti che si devono, e si consegnano i propri beni. Non tutti i debiti possono essere scaricati e non tutti si qualificano. Nella bancarotta del capitolo 13, lei presenta un piano per ripagare i suoi creditori – alcuni per intero, altri parzialmente o per niente – a seconda di quello che si può permettere.

Il tuo prossimo passo

Se non può pagare le sue bollette, non si senta solo; molte persone sono nella stessa situazione. Ci sono delle vie d’uscita – alcune che probabilmente puoi fare da solo, altre che richiedono competenze esterne. Puoi superare questa situazione. Se ha altre domande sul debito o sul bilancio, contatti un consulente di credito di InCharge Debt Solutions.