Quando si tratta di debiti di prestito, potresti aver sentito i termini pagato per intero o saldato per intero. Anche se correlati, questi termini non sono intercambiabili. Entrambi si riferiscono a conti che sono stati chiusi, il che significa che la durata del prestito è finita e il saldo contabilizzato, ma hanno significati molto diversi e implicazioni sulla vostra storia di credito.
Se avete pagato per intero, allora avete pagato l’intero saldo e gli interessi, mentre saldato per intero significa che avete pagato meno dell’intero importo del prestito, di solito con conseguenze negative.
In questo articolo:
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Cosa si intende per pagato per intero?
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Cosa si intende per saldato per intero?
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Alternative alla liquidazione del prestito
Cosa si intende per pagato per intero?
Pagato per intero significa che hai completato tutti i pagamenti del tuo prestito, incluso il saldo principale e tutti gli interessi che sono maturati.
Se non hai mai saltato un pagamento, allora il tuo conto è stato pagato per intero in buono stato, il che rimarrà sul tuo rapporto di credito per dieci anni. Comunque qualsiasi pagamento mancato sarà annotato sul vostro record per sette anni dalla data originale di delinquenza.
Cosa si intende per pagamento completo?
Il pagamento completo di un debito come un prestito significa che avete negoziato con il creditore di pagare meno dell’importo totale dovuto. Un conto che è stato saldato per intero è stato pagato per meno dell’intero saldo.
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Il processo di liquidazione comporta gravi conseguenze, tra cui un calo del tuo punteggio di credito, e porterai il marchio “saldato per intero” o “pagato come stabilito” sul tuo rapporto di credito per sette anni.
Potreste sentirvi sollevati dopo aver saldato un debito, dato che non dovete più fare pagamenti che non potete permettervi. Tuttavia, poiché l’IRS considera il debito condonato come una fonte di reddito, il prestito saldato potrebbe tornare a perseguitarti come un peso fiscale.
Come saldare un debito
In genere solo i debiti non garantiti, come i prestiti personali o i debiti delle carte di credito, possono essere saldati. I prestiti non garantiti si basano sulla storia finanziaria, come il vostro rating di credito. In certe circostanze, come quando si è inadempienti, è possibile saldare il debito del prestito studentesco.
In alternativa, i debiti garantiti come i mutui e i prestiti auto si basano su garanzie, o beni sequestrabili. Se non fate i pagamenti, il creditore può prendere la vostra casa o riprendersi la vostra auto, ed è per questo che di solito non avete la possibilità di saldare un prestito garantito.
Quando saldare il debito
Di solito devono essere passati almeno 90 giorni dall’ultimo pagamento richiesto per iniziare il processo di liquidazione del prestito. Il creditore vuole sapere che davvero non puoi permetterti di fare i pagamenti.
Puoi provare a negoziare direttamente con loro. Si può anche usare un avvocato o una società di liquidazione dei debiti, ma solo come ultima risorsa, di cui parleremo più avanti.
Sempre prima che la fattura sia inviata alle collezioni, troverete un accordo di pagamento – potreste fare un grande pagamento o una serie di piccoli pagamenti in cambio della cancellazione del debito. Assicuratevi di ottenere i termini dell’accordo per iscritto come salvaguardia contro qualsiasi raccolta futura.
Società di liquidazione dei debiti
Le società di liquidazione dei debiti esistono anche per negoziare a vostro nome, ma fate attenzione ai loro servizi. Siccome addebitano costose tasse – a volte fino al 25% dell’accordo finale – le società di liquidazione dovrebbero essere usate solo come ultima risorsa. Il processo può anche richiedere anni, il che significa mesi di mancati pagamenti che avranno un impatto negativo sul vostro punteggio di credito.
Alternative all’estinzione del prestito
L’estinzione di un prestito, specialmente usando una società di estinzione del debito, comporta molte conseguenze finanziarie che possono influenzare il tuo conto per anni. Ecco alcune alternative da considerare invece.
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Rinegoziare con il tuo creditore. Se avete un prestito garantito potete provare a rinegoziare i termini con il vostro prestatore.
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Forbearance . Puoi posticipare o ridurre i pagamenti del tuo prestito per alcuni mesi o anche più di un anno con la forbearance.
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Consulente di credito no-profit. Cercate servizi accreditati dalla National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o dalla Financial Counseling Association of America (FCAA). I consulenti no-profit possono aiutare a trovare soluzioni finanziarie e creare un piano di gestione del debito. Spesso hanno anche sessioni gratuite.
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Consolidamento del debito. Se avete debiti con carta di credito da più creditori, potete combinare i vostri pagamenti in uno solo sotto un piano di consolidamento del debito. Questo vi darà potenzialmente un pagamento di interessi più basso.
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Perdono del prestito studentesco. In certe circostanze, se non puoi più pagare il tuo prestito a causa del tuo lavoro, il tuo prestito studentesco può essere perdonato, o scaricato in caso di invalidità permanente.
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Fallimento. Anche se non è l’ideale, con una bancarotta del capitolo 7, potresti mantenere la tua proprietà se hai un reddito costante.
Non lasciarli a pagare il tuo saldo condiviso da soli.
Co-firmato un prestito? Se ti succede qualcosa, il tuo cofirmatario sarà responsabile anche della tua metà. A life insurance payout can keep their finances on track.