Passare dall’Obamacare a Medicare

Per alcune persone iscritte alla copertura sanitaria del mercato individuale attraverso uno scambio di assicurazione sanitaria, Medicare è proprio dietro l’angolo. E mentre le persone sono passate dalla copertura individuale a Medicare per decenni, il processo è cambiato un po’ dopo l’entrata in vigore dell’Obamacare.

Se state già ricevendo i benefici della Social Security o del Railroad Retirement, il governo vi iscriverà automaticamente a Medicare Part A il mese in cui compirete 65 anni, con la vostra tessera Medicare che vi arriverà per posta circa tre mesi prima di compiere 65 anni.

Se non stai ancora ricevendo prestazioni di sicurezza sociale o pensionamento ferroviario, avrai una finestra di sette mesi durante la quale potrai iscriverti a Medicare, cosa che farai attraverso la Social Security Administration. La tua tessera Medicare ti sarà inviata dopo l’iscrizione. La tua finestra di iscrizione inizia tre mesi prima del mese in cui compirai 65 anni, include il mese in cui compirai 65 anni e poi continua per altri tre mesi. (Notate che dovrete iscrivervi durante i mesi precedenti il vostro mese di nascita per avere una copertura che entri in vigore il mese in cui compite 65 anni; se vi iscrivete durante il mese di nascita o uno dei tre mesi successivi, la data di entrata in vigore della Parte B sarà ritardata; la data di entrata in vigore della Parte A sarà ritardata solo se dovete pagare un premio per la Parte A.)

La maggior parte delle persone non paga premi per Medicare Parte A, in base allo stato di immigrazione e alla storia lavorativa. Medicare Parte B ha un premio mensile, così come Medicare Parte D e Medigap.

Nessuna terminazione automatica del piano (e anche nessuna transizione automatica a Medicare Advantage)

Prima del 2014, la copertura nel mercato individuale generalmente terminava automaticamente quando un iscritto raggiungeva i 65 anni. L’età era un fattore limitante per l’iscrizione – le persone di 65 anni e oltre in genere non potevano ottenere la copertura nel mercato individuale, né potevano mantenerla una volta raggiunti i 65 anni, anche se non erano idonei per Medicare.

Questo è cambiato sotto l’Affordable Care Act, quindi dovrai cancellare attivamente la tua copertura di scambio per passare a Medicare.

E secondo i regolamenti che CMS ha finalizzato nel 2018, gli assicuratori che offrono copertura del mercato individuale insieme alla copertura Medicare Advantage non possono automaticamente passare i loro iscritti al mercato individuale al loro piano Medicare Advantage. I consumatori possono optare per questa funzione, ma l’iscrizione automatica senza soluzione di continuità è consentita solo quando una persona è già iscritta al piano di assistenza gestita Medicaid dell’assicuratore e sta per essere passata a un piano di esigenze speciali per gli iscritti dual-eligible (Medicaid e Medicaid).

I sussidi Exchange terminano con l’idoneità a Medicare (ma possono durare alcuni mesi in più, a seconda di quando ci si iscrive)

Non sei obbligato a cancellare il tuo piano di scambio quando ti iscrivi a Medicare, ma se stai ricevendo sussidi premium, finiranno quando sarai idoneo a Medicare senza premio (con una certa flessibilità in termini di data esatta per questo, come descritto sotto). E se mantenete il vostro piano di scambio del mercato individuale e non vi iscrivete a Medicare quando diventate idonei, dovrete pagare premi Medicare Parte B più alti per il resto della vostra vita, una volta che vi iscrivete a Medicare, a causa della penalità di iscrizione tardiva.

Quando hai una copertura nello scambio – per tutto l’anno o solo per una parte dell’anno – il tuo importo totale del sussidio premium per l’anno è basato sul tuo reddito totale per quell’anno rispetto al livello di povertà (che determina l’importo che ci si aspetta tu paghi per il piano di riferimento), e il costo del piano di riferimento nella tua zona. Questo è spiegato più dettagliatamente qui, e illustrato sul modulo 8962, che è il modulo fiscale che si usa per riconciliare il sussidio al premio sulla dichiarazione dei redditi dopo la fine dell’anno. Quindi, anche se il suo sussidio al premio termina quando passa a Medicare, questo non influisce sull’importo del sussidio che può ricevere per ciascuno dei mesi precedenti a quella transizione.

Perché Medicare ha una finestra di iscrizione iniziale prolungata, con date di decorrenza diverse a seconda di quando si iscrive, la data esatta in cui il suo sussidio al premio termina dipenderà da quando si iscrive a Medicare. I dettagli per questo sono chiariti in una guida “Marketplace to Medicare” che il CMS ha pubblicato nel luglio 2020.

La storia breve è che se ti iscrivi a Medicare durante i primi quattro mesi della tua finestra di iscrizione iniziale, la tua transizione a Medicare sarà senza soluzione di continuità, con l’ammissibilità del sussidio che continua fino all’ultimo giorno del mese precedente il mese in cui inizia la tua copertura Medicare. Se ti iscrivi a Medicare durante gli ultimi tre mesi del tuo periodo di iscrizione iniziale, il tuo sussidio premium terminerà probabilmente prima che la tua copertura della Parte B inizi, anche se la tua copertura della Parte A dovrebbe essere retrodatata al mese in cui hai compiuto 65 anni. E se non si iscrive affatto a Medicare durante la sua finestra di iscrizione iniziale, i suoi sussidi premium finiranno alcuni mesi dopo aver compiuto 65 anni. Ecco i dettagli:

• Se stai già ricevendo prestazioni pensionistiche dalla Social Security o dal Railroad Retirement Board, sarai automaticamente iscritto a Medicare con una data effettiva il primo del mese in cui compirai 65 anni. Come nel caso delle persone che si iscrivono prima del mese in cui compiono 65 anni, l’idoneità al sussidio premium termina l’ultimo giorno del mese precedente il mese in cui si compiono 65 anni.

Se non stai già ricevendo prestazioni pensionistiche, dovrai iscriverti a Medicare.

• Se completi il processo di iscrizione durante i tre mesi precedenti il tuo 65° compleanno, la tua copertura Medicare entra in vigore il primo del mese in cui compi 65 anni (a meno che il tuo compleanno sia il primo del mese). La tua idoneità al sussidio premium continua fino all’ultimo giorno del mese precedente il mese in cui compi 65 anni.
• Se ti iscrivi durante il mese in cui compi 65 anni, la tua copertura Parte B entrerà in vigore il primo del mese successivo. La parte A sarà retrodatata al mese in cui avete compiuto 65 anni, supponendo che siate idonei per Medicare senza premio. Ma secondo la guida del CMS e la regola di copertura governativa retroattiva nella Pubblicazione 974 dell’IRS, il tuo sussidio premium continuerà fino al mese in cui ti iscrivi (il che significa che otterrai un sussidio premium per il mese in cui hai compiuto 65 anni, anche se hai anche finito con la parte A di Medicare retroattiva per quel mese). Non otterrà un sussidio a partire dal mese successivo, ma entrambe le parti di Medicare saranno in vigore a quel punto.
• Se si iscrive a Medicare durante i tre mesi successivi al mese in cui compie 65 anni, la sua data effettiva per la Parte B sarà ritardata e può essere fino al sesto mese dopo il mese in cui compie 65 anni (questo presuppone che lei sia idoneo per la Parte A senza premio in base alla sua storia lavorativa o alla storia lavorativa del suo coniuge). E la data di fine dei sussidi premium in questi scenari è basata su quando (e se) si completa il processo di iscrizione: Sulla base della guida del CMS e della regola retroattiva di copertura del governo nella pubblicazione 974 di IRS, dovreste aspettarvi che il vostro sussidio premio continui attraverso il mese che vi iscrivete, ma che non sarà disponibile a partire dal mese seguente. Avrete uno scarto tra la fine del vostro sussidio premium e l’inizio della vostra copertura della Parte B, come spiegato nell’esempio su “Paul” nella guida del CMS.
• Se non completate il processo di iscrizione entro la fine della vostra finestra di iscrizione, il vostro sussidio premium terminerà il primo giorno del quarto mese dopo che la vostra copertura Medicare avrebbe potuto iniziare (cioè, il mese in cui avete compiuto 65 anni). Quindi, se compite 65 anni in aprile ma non vi iscrivete a Medicare durante la vostra finestra iniziale di sette mesi (da gennaio a luglio, in questo caso), non avrete più diritto al sussidio a partire dal 1° agosto, poiché questo è il primo giorno del quarto mese dopo aprile (quando la vostra copertura Medicare avrebbe potuto iniziare se vi foste iscritti prima di aprile). Le specifiche di questo sono confermate sia nella guida del CMS (vedere l’esempio per “Sally” a pagina 43) che nell’Esempio 2 su “Ellen” nella Pubblicazione 974 dell’IRS.

Nessun beneficio nel mantenere il piano di scambio in aggiunta a Medicare

In quasi tutti i casi, mantenere il piano di scambio insieme a Medicare sarebbe uno spreco di denaro. I piani fornirebbero una copertura duplicata, e i piani di scambio del mercato individuale non sono impostati per coordinarsi con Medicare nel modo in cui lo sono i piani sponsorizzati dal datore di lavoro. Quindi il vostro piano di scambio non funzionerebbe come copertura secondaria. Invece, semplicemente non sarebbe tenuto a fornire una copertura se tu avessi anche una copertura Medicare (i piani per le piccole imprese venduti attraverso gli scambi SHOP coordinano i benefici con Medicare, poiché sono piani sponsorizzati dal datore di lavoro piuttosto che piani del mercato individuale).

Quello di cui avrai bisogno invece è un piano Medicare Advantage o un piano Medigap e un piano Part D per integrare la tua copertura Medicare. Ecco una risorsa per aiutarti a capire cosa funzionerebbe meglio nella tua situazione.

Quando sei pronto a cancellare il tuo piano di scambio:

Se sei iscritto a un piano attraverso HealthCare.gov, puoi seguire queste indicazioni per cancellare il tuo piano di scambio così puoi passare a Medicare. Oppure puoi rimuovere solo te stesso dalla polizza se hai altri membri della famiglia che hanno bisogno di rimanere nel piano di scambio.

Se sei in uno stato con uno scambio gestito dallo stato, dovrai seguire i passi delineati dal tuo scambio. Indipendentemente dallo stato in cui vi trovate, se avete dei dubbi, chiedete aiuto. Contatta il call center dello scambio o il tuo broker se ne hai uno. Documentate la chiamata e conservate una registrazione della vostra richiesta di cancellazione.

Cancellare la vostra copertura di scambio per passare a Medicare dovrebbe essere relativamente semplice, ma abbiamo visto casi in cui le richieste di cancellazione non sono state trasmesse al vettore in modo tempestivo. Per questo motivo, può essere saggio passare dall’assegno bancario alla fatturazione cartacea prima di presentare la vostra richiesta di cancellazione.

In questo modo, se qualcosa va storto quando la richiesta di cancellazione viene elaborata, non vi ritroverete con i premi che vengono automaticamente prelevati dal vostro conto bancario dopo che la vostra copertura doveva essere terminata.

Quando dovreste cancellare il vostro piano?

Il consiglio standard è di evitare qualsiasi vuoto nella copertura. Quindi, se la vostra Medicare inizierà il 1° agosto, dovreste programmare il vostro piano di scambio per terminare il 31 luglio. Ma mentre questa è senza dubbio la linea d’azione più sicura, alcune persone si sentono a proprio agio a rischiare durante il loro ultimo mese o due prima che Medicare entri in vigore, e cancellano la loro copertura in anticipo.

Siate cauti su questo approccio se avete condizioni preesistenti però. Se avete intenzione di iscrivervi a Medicare A e B, probabilmente vorrete un piano Medigap per integrare la vostra copertura. I piani Medigap sono a emissione garantita durante il periodo iniziale di sei mesi di iscrizione, ma possono imporre un periodo di attesa per condizioni preesistenti se hai avuto un vuoto nella copertura precedente di più di 63 giorni.

Una volta che hai preso provvedimenti per iscriverti a Medicare e programmare la cancellazione del tuo piano di scambio, prenditi del tempo per familiarizzare con le varie opzioni di copertura che possono migliorare la copertura di base fornita da Medicare. E poi godetevi il vostro Medicare – ve lo siete guadagnato!

Louise Norris è un broker di assicurazione sanitaria individuale che scrive di assicurazione sanitaria e riforma sanitaria dal 2006. Ha scritto decine di opinioni e pezzi educativi sull’Affordable Care Act per healthinsurance.org. I suoi aggiornamenti sullo scambio sanitario statale sono regolarmente citati dai media che coprono la riforma sanitaria e da altri esperti di assicurazione sanitaria.