Quando si vive con la depressione, l’ansia, il disturbo bipolare, o un’altra condizione di salute mentale, può essere difficile mantenere il lavoro. A Bryant Legal Group, sappiamo quanto sia frustrante trovarsi improvvisamente incapace di controllare i sintomi, soprattutto se hai lavorato duramente per costruire la tua carriera. Le compagnie di assicurazione, tuttavia, hanno una visione diversa. Poiché sono società a scopo di lucro, gli assicuratori vedono le richieste di invalidità a lungo termine per le condizioni di salute mentale come un onere costoso.
Ecco perché le compagnie di assicurazione spesso aggiungono limitazioni ed esclusioni che possono influenzare la vostra capacità di ottenere prestazioni di invalidità a lungo termine per la malattia mentale. La maggior parte (ma non tutte) le polizze assicurative di gruppo per l’invalidità a lungo termine limitano il pagamento delle richieste di salute mentale a uno o due anni di prestazioni. In questo articolo, i nostri avvocati esperti in assicurazioni di invalidità delineano i fattori che possono influenzare la vostra richiesta di depressione o salute mentale.
- La malattia mentale è una delle principali cause di invalidità
- Fate attenzione alle limitazioni “mentali e nervose”
- Ci sono eccezioni alla maggior parte delle clausole “mentali e nervose”
- Le compagnie di assicurazione interpretano male le prove mediche e il linguaggio della politica a loro vantaggio
- L’uso di sostanze e la salute mentale sono spesso collegati, portando ad altre limitazioni della politica
- Alcune polizze LTD private non includono limitazioni “mentali e nervose”, quindi rivedete attentamente il vostro piano
- Gruppo legale Bryant: Fighting for Disabled People in Chicago and Throughout Illinois
La malattia mentale è una delle principali cause di invalidità
Secondo l’Organizzazione Mondiale della Sanità, la depressione è una delle principali cause di invalidità. Quando si aggiunge l’ansia, il disturbo bipolare, lo stress post-traumatico e altri disturbi mentali, la malattia mentale è un fattore nella stragrande maggioranza dei casi di disabilità in tutto il mondo. Solo negli Stati Uniti, una persona su cinque convive con un disturbo di salute mentale, e circa il 4% di noi ha una malattia mentale grave.
La nostra salute mentale ha anche un profondo impatto sulla nostra capacità di lavorare. Molti disturbi mentali causano sintomi che interferiscono con il nostro lavoro, tra cui:
- Poca attenzione e concentrazione
- Difficoltà di memoria
- Ansia e attacchi di panico
- Sentimenti di disperazione, impotenza, e inutilità
- Affaticamento e disturbi del sonno
- Mancanza di motivazione e di continuità
- Spiri di pianto
- Comportamento impulsivo
- Sbalzi d’umore e cambiamenti di personalità
- Problemi con il processo decisionale e il funzionamento esecutivo
- Pensieri suicidi e autolesionismo
A livello globale, si stima che ogni anno perdiamo 1 trilione di dollari in produttività a causa della depressione e dell’ansia.
Perché i nostri problemi di salute mentale sono così profondi e valutare quanto sia grave una condizione di salute mentale può essere molto difficile, le compagnie di assicurazione hanno cercato di abbassare i loro costi limitando la copertura di queste condizioni. Sia che abbiate un piano di assicurazione d’invalidità di gruppo sponsorizzato dal datore di lavoro o una polizza privata, dovete capire le tattiche delle compagnie di assicurazione e come rispondere.
Fate attenzione alle limitazioni “mentali e nervose”
A differenza delle prestazioni di invalidità della Social Security, l’assicurazione di invalidità a lungo termine è offerta da compagnie di assicurazione private. Queste compagnie possono includere una grande varietà di termini, condizioni, eccezioni e limitazioni ai loro piani. Dovreste sempre leggere attentamente i documenti del vostro piano di assicurazione per l’invalidità prima di presentare una richiesta di benefici.
Le politiche di invalidità a lungo termine spesso includono una clausola “mentale e nervosa” che limita la quantità di tempo in cui potete ricevere benefici per un’invalidità mentale. Le polizze variano sostanzialmente, ma come regola generale, la maggior parte delle clausole “mentali e nervose” impongono una limitazione di uno o due anni.
Per esempio, se soffrite di depressione così grave da non poter lavorare, allora potreste avere diritto ai benefici del vostro piano di invalidità a lungo termine. Tuttavia, se il tuo piano include una limitazione “mentale e nervosa”, riceverai solo benefici per pochi anni, anche se la tua disabilità dura più a lungo. Non appena raggiungete la data limite del vostro piano, l’assicuratore non deve più pagare i benefici per la vostra richiesta di salute mentale.
Ci sono eccezioni alla maggior parte delle clausole “mentali e nervose”
Vale la pena notare, tuttavia, che le limitazioni “mentali e nervose” hanno eccezioni. Per esempio, molte limitazioni di disabilità mentale a lungo termine non si applicano ai disturbi cerebrali organici, come la schizofrenia, il morbo di Alzheimer e altre forme di demenza. Il vostro avvocato per l’invalidità può aiutarvi a rivedere la limitazione “mentale e nervosa” della vostra politica e applicarla alle vostre circostanze uniche.
Tuttavia, preparatevi a una battaglia. Gli assicuratori di invalidità a lungo termine a volte cercano di ridefinire le condizioni invalidanti come problemi di salute mentale per tagliare i costi. Classificando la vostra disabilità come una condizione di salute mentale, l’assicuratore cercherà di evitare di pagare prestazioni significative per tutta la vita che altrimenti potrebbero essere dovute. Voi e il vostro avvocato dovrete contrastare le loro tattiche con prove convincenti e con il parere dei vostri medici curanti e di altri esperti.
Inoltre, molte persone con depressione e ansia hanno anche condizioni fisiche invalidanti. Secondo la National Alliance on Mental Illness, se hai un problema di salute mentale, hai il 40% di probabilità in più di avere una malattia cardiaca o una condizione metabolica. Se le condizioni fisiche, come le malattie cardiache, la malattia degenerativa del disco o un disturbo autoimmune, vi impediscono anche di lavorare, la limitazione “mentale e nervosa” potrebbe non applicarsi alla vostra richiesta.
Le compagnie di assicurazione interpretano male le prove mediche e il linguaggio della politica a loro vantaggio
Quando fate richiesta di prestazioni di invalidità, compilate una serie di moduli e fornite al perito le prove mediche e altre informazioni. Poi, il rappresentante della compagnia assicurativa deve esaminare tutte le informazioni, applicare i termini e le condizioni della vostra polizza e decidere se avete diritto ai benefici. Gli assicuratori a volte interpretano male il linguaggio delle polizze, sorvolano sulle vostre cartelle cliniche e negano le prestazioni di invalidità a lungo termine.
Per esempio, il perito assicurativo può provare a sostenere che la vostra depressione è invalidante, ma che le vostre condizioni fisiche non sono così gravi. Supponiamo che lei abbia una malattia coronarica, diabete e depressione. Il perito potrebbe essere d’accordo che la vostra depressione è invalidante e applicare la limitazione di due anni della vostra politica sulla malattia mentale. Tuttavia, potrebbero anche sostenere che vi siete completamente ripreso dal vostro attacco di cuore e che i vostri zuccheri nel sangue incontrollati sono dovuti alla vostra cattiva dieta e alle vostre scelte di vita.
I piani di assicurazione per l’invalidità spesso includono limitazioni vaghe e definizioni mal scritte delle condizioni di salute mentale. Per esempio, alcuni assicuratori hanno provato (senza successo) a sostenere che una polizza che copre completamente la schizofrenia potrebbe non fornire lo stesso livello di benefici per il “disturbo schizoaffettivo”, una condizione che comporta sintomi e limitazioni simili.
In una richiesta di invalidità a lungo termine, dovrete raccogliere e interpretare prove mediche critiche che spiegano le vostre condizioni e la loro gravità. Poi, il vostro avvocato di assicurazione invalidità prenderà tutti questi fatti e li analizzerà in base al linguaggio della vostra politica e alla legge. Fortunatamente, la legge dell’Illinois assicura che i tribunali devono interpretare tutte le disposizioni ambigue nelle assicurazioni private a favore di voi, l’assicurato.
L’uso di sostanze e la salute mentale sono spesso collegati, portando ad altre limitazioni della politica
Più del 19% delle persone con malattie mentali lottano anche con un disturbo da uso di sostanze. Mentre i nostri avvocati per l’invalidità capiscono che la dipendenza è una malattia, le compagnie di assicurazione a volte usano le lotte delle persone con l’uso di sostanze contro di loro. Molti piani di invalidità a lungo termine limitano i benefici legati alla dipendenza a uno o due anni.
Tuttavia, i periti assicurativi a volte sostengono che le overdose e l’uso di sostanze sono “autoinflitte”, e molti piani LTD escludono le lesioni dovute all’autolesionismo. Non cadere per queste tattiche. Invece, consultate un avvocato esperto in disabilità che può aiutarvi a costruire il vostro caso e a interpretare correttamente il linguaggio della vostra politica.
RELATO: Perché l’uso di sostanze e la dipendenza possono complicare la vostra richiesta di invalidità
Alcune polizze LTD private non includono limitazioni “mentali e nervose”, quindi rivedete attentamente il vostro piano
Quando acquistate una polizza assicurativa privata di invalidità, avete più controllo sui termini e sulle condizioni. Voi e il vostro agente potreste aver considerato una varietà di piani che offrono diversi livelli di copertura, termini e condizioni e premi mensili. Alcune di queste polizze assicurative private non includono limitazioni “mentali e nervose”.
Se siete un imprenditore, un professionista o un’altra persona che ha un’assicurazione privata di invalidità a lungo termine, dovete rivedere attentamente il linguaggio del vostro piano. Se avete bisogno di aiuto per interpretare le condizioni dense e difficili da leggere della vostra polizza, contattate il vostro avvocato. Possono usare i loro anni di esperienza e conoscenza legale per aiutarvi a navigare nel vostro documento di piano.
Gruppo legale Bryant: Fighting for Disabled People in Chicago and Throughout Illinois
Quando la vostra richiesta di invalidità coinvolge problemi di salute mentale come la depressione, l’ansia, o disturbo affettivo, la compagnia di assicurazione può cercare di limitare i vostri benefici LTD. Al Bryant Legal Group, il nostro team aiuta le persone a ottenere il risarcimento che meritano. Per decenni, abbiamo lottato per le persone con malattie mentali, dando loro le informazioni e il supporto di cui hanno bisogno in ogni fase, e abbiamo vinto milioni in benefici per i nostri clienti.
Per programmare la vostra consultazione gratuita e senza rischi, contattateci al (312) 561-3010 o utilizzate il nostro modulo di contatto online.