Pośredniczone certyfikaty depozytowe (CD) to CD, które kupujesz przez pośrednika finansowego zamiast bezpośrednio przez bank lub unię kredytową.
Czym są pośredniczone certyfikaty depozytowe (CD)?
Pośredniczone CD, jak sama nazwa wskazuje, są pośredniczone. Oznacza to, że ktoś (na przykład Ty lub Twój doradca finansowy) przeszukuje rynek, aby znaleźć najlepsze dostępne oprocentowanie CD. Zgadzasz się trzymać swoje pieniądze na CD przez określony czas, a bank zgadza się zapłacić Ci określoną kwotę odsetek.
W niektórych przypadkach, pośredniczone CD są długoterminowymi inwestycjami z terminami zapadalności, które są znacznie dłuższe niż standardowe CD emitowane przez bank. Chociaż produkty te mogą mieć swoje zalety, klienci czasami nie rozumieją, w co się pakują, lub sprzedawca wprowadza ich w błąd.
Con artists have used brokered CDs to steal money from investors, so you need to use caution. Jeśli coś brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, to prawdopodobnie tak jest. Co więcej, brokerzy mogą Cię nie oszukać, ale mogą nie wyjaśnić Ci w pełni, w co się pakujesz – co może prowadzić do nieprzyjemnych niespodzianek na drodze.
Zbadaj osobę, z którą współpracujesz i zadawaj szczegółowe pytania na temat tego, jak i kiedy odzyskasz swoje pieniądze z pośredniczonej płyty CD.
Doradcy finansowi, domy maklerskie, planiści finansowi i konsultanci finansowi mogą oferować pośredniczone płyty CD. Mówiąc prościej, każda osoba, która potrafi rozejrzeć się za papierami wartościowymi, może prawdopodobnie znaleźć dla Ciebie CD z pośrednikiem. Można również zrobić to samemu u niektórych dostawców inwestycji online.
Jak działają CD pośredniczone
CD pośredniczone mają kilka unikalnych cech. Po pierwsze, otwierasz swoje wybory inwestycyjne na szeroką gamę banków. Porównaj to z sytuacją, w której kontaktujesz się ze swoim bankiem lub unią kredytową i pytasz o płyty CD. Banki zazwyczaj oferują tylko swoje własne płyty CD. CD pośredniczące zapewniają dostęp do CD z wielu różnych instytucji finansowych. Czasami może to działać na Twoją korzyść, jeśli lokalne banki ograniczają nowe depozyty poprzez utrzymywanie stosunkowo niskich stóp procentowych.
Z niektórymi brokerami CD kupujesz i sprzedajesz tak, jakbyś używał innych inwestycji o stałym dochodzie. Zazwyczaj podaż jest ograniczona i może istnieć minimalna wymagana wielkość zamówienia (np. $10,000). Możesz potencjalnie handlować brokered CDs na rynku wtórnym, ale wolumen i popyt mogą być bardzo ograniczone. To sprawia, że trudno jest uzyskać dobrą cenę.
W wielu przypadkach, Twój koszt pojawia się w rocznym zysku procentowym (APY), który zarabiasz na swoich pieniądzach. Jest to podobne do banku: Banki zazwyczaj nie pobierają od Ciebie ściśle określonej opłaty za inwestowanie w CD. Zamiast tego, banki decydują, ile chcą zapłacić odsetek i starają się zarobić więcej, niż wypłacają. To samo dotyczy CD pośredniczonych – Twój APY często zależy od tego, ile pośrednicy chcą zarobić na transakcji.
Niektórzy pośrednicy (jak Twój makler lub doradca finansowy) mogą pobierać skromną opłatę transakcyjną za zakup CD pośredniczonych. Może to być opłata za złożenie zamówienia, a może to być opłata ryczałtowa (lub opłata za każdy 1 000 USD, który zainwestujesz).
Na koniec, możesz płacić opłatę w ramach innego porozumienia, być może w oparciu o aktywa pod zarządzaniem lub umowę ryczałtową. Jeśli zdecydujesz się płacić bieżące opłaty, powinno to mieć miejsce tylko wtedy, gdy broker CD obsługuje wszystkie zakupy stóp procentowych, badania i odnowienia dla Ciebie (lub zapewnia inne cenne usługi).
Potencjalne ryzyka
- Sprzedaż ze stratą: Istotnym ryzykiem pośredniczących CD jest ryzyko rynkowe, które może pochodzić z ryzyka stopy procentowej. Jest to ryzyko, że sprzedasz swoją płytę CD na rynku wtórnym za mniej niż zapłaciłeś. Idealnie byłoby, gdybyś zachował swoje płyty CD do terminu zapadalności i wyeliminował to ryzyko. Życie jest jednak niepewne i w razie zmiany planów może zajść potrzeba wypłaty środków. Płyty CD mogą działać jak obligacje: Jeśli stopy procentowe wzrosną, nabywcy na rynku wtórnym mogą nie chcieć płacić wartości nominalnej za instrument płacący stosunkowo niską kwotę.
- Awarie banków: Innym ryzykiem pośredniczących CD jest ryzyko, że stracisz swoje pieniądze. Sprawdź, czy wszystkie banki emitujące są bezpieczne i ubezpieczone w FDIC. Możesz być skuszony atrakcyjnymi stawkami CD, które są znacznie wyższe niż te, które możesz znaleźć lokalnie, ale kompromisem jest to, że musisz wziąć na siebie większe ryzyko. Dla większości nabywców CD, pomysł jest, aby uniknąć ryzyka.