Tirar dinheiro
- Explorar todas as suas opções para obter dinheiro antes de tocar suas economias 401(k).
- Todos os planos de empregadores têm regras diferentes para saques e empréstimos do 401(k), então descubra o que seu plano permite.
- Um empréstimo do 401(k) pode ser uma opção melhor do que um saque tradicional de dificuldade, se estiver disponível. Na maioria dos casos, os empréstimos são uma opção apenas para funcionários ativos.
- Se você optar por um empréstimo ou saque 401(k), tome medidas para manter sua poupança para a aposentadoria no caminho certo para que você não se coloque para trás.
Ninguém abre e contribui para uma conta poupança no local de trabalho como um 401(k) ou um 403(b) esperando precisar de suas poupanças duramente conquistadas antes da aposentadoria. Mas se você achar que precisa de dinheiro, e nenhuma outra fonte estiver disponível, o seu 401(k) pode ser uma opção. A chave é manter os olhos no longo prazo mesmo quando você lida com necessidades de curto prazo, para que você possa se aposentar quando e como você quiser.
Emprestados e saques de planos de poupança no local de trabalho (como 401(k)s ou 403(b)s) são formas diferentes de retirar dinheiro do seu plano.
- Um empréstimo permite-lhe pedir dinheiro emprestado das suas poupanças para a aposentadoria e pagá-lo a si mesmo ao longo do tempo, com juros – os pagamentos do empréstimo e os juros voltam para a sua conta.
- Um levantamento remove permanentemente o dinheiro da sua poupança-reforma para seu uso imediato, mas você terá que pagar impostos extras e possíveis penalidades.
Vejamos os prós e contras de diferentes tipos de empréstimos e levantamentos 401(k) – assim como caminhos alternativos.
401(k) levantamentos vs. empréstimos: Olhe para os prós e contras
401(k) retiradas
Dependente da sua situação, você pode se qualificar para uma retirada tradicional, tal como uma retirada difícil. O IRS define uma dificuldade como ter uma necessidade financeira imediata e pesada como uma execução de hipoteca, pagamento de mensalidades ou despesas médicas. Além disso, alguns planos permitem uma retirada sem dificuldades, mas todos os planos são diferentes, portanto verifique com seu empregador para obter detalhes.
Pros: Você não é obrigado a pagar os saques e 401(k) ativos.
Cons:Se você for menor de idade 59½ e fizer um saque tradicional, você não receberá o valor total por causa da penalidade de 10% e das taxas que você pagará adiantado como parte de seu saque.
401(k) empréstimos:
Com um empréstimo 401(k), você pede dinheiro emprestado da sua conta poupança-reforma. Dependendo do que o plano do seu empregador permitir, você pode retirar até 50% das suas economias, até um máximo de $50.000, num período de 12 meses.
Remember, você terá que pagar o dinheiro emprestado de volta, mais os juros, dentro de 5 anos após ter tomado seu empréstimo, na maioria dos casos. As regras do seu plano também definirão um número máximo de empréstimos que você pode ter pendentes do seu plano. Você também pode precisar do consentimento de seu cônjuge/parceiro doméstico para tomar um empréstimo.
Pros: Ao contrário dos levantamentos do 401(k), você não tem que pagar impostos e penalidades quando você toma um empréstimo 401(k). Além disso, os juros que você paga sobre o empréstimo voltam para a sua conta do plano de aposentadoria. Outro benefício: Se você falhar um pagamento ou inadimplência no seu empréstimo de um 401(k), isso não terá impacto na sua pontuação de crédito porque os empréstimos inadimplentes não são reportados às agências de crédito.
Cons: Se você deixar o seu emprego atual, você pode ter que reembolsar o seu empréstimo na totalidade em um período de tempo muito curto. Mas se você não puder pagar o empréstimo por qualquer motivo, é considerado inadimplente, e você deve tanto impostos como uma penalidade de 10% se você estiver sob 59½. Você também perderá em investir o dinheiro emprestado em uma conta com vantagem fiscal, então você perderia um crescimento potencial que poderia ser maior do que os juros que você mesmo pagaria.
É uma boa idéia pedir emprestado do seu 401(k)?
Usar um empréstimo 401(k) para despesas eletivas como entretenimento ou presentes não é um hábito saudável. Na maioria dos casos, seria melhor deixar a sua poupança de reforma totalmente investida e encontrar outra fonte de dinheiro.
No outro lado do que foi discutido até agora, pedir emprestado do seu 401(k) pode ser benéfico a longo prazo – e pode até ajudar as suas finanças em geral. Por exemplo, usar um empréstimo 401(k) para pagar dívidas com juros altos, como cartões de crédito, poderia reduzir a quantia que você paga em juros aos emprestadores. Além disso, empréstimos 401(k) não requerem uma verificação de crédito, e não aparecem como dívidas no seu relatório de crédito.
Outra forma potencialmente positiva de usar um empréstimo 401(k) é financiar grandes projetos de melhoria da casa que aumentam o valor da sua propriedade o suficiente para compensar o fato de que você está pagando o empréstimo de volta com dinheiro depois dos impostos, bem como qualquer poupança de aposentadoria antecipada.
Se você decidir que um empréstimo 401(k) é adequado para você, aqui estão algumas dicas úteis:
- Pague a tempo e na totalidade
- Evite tomar mais empréstimos do que você precisa ou muitas vezes
- Continue economizando para a aposentadoria
Pode ser tentador reduzir ou pausar suas contribuições enquanto você está pagando seu empréstimo, mas manter suas contribuições regulares é essencial para manter sua estratégia de aposentadoria no caminho certo.
O que são alternativas?
Porque a retirada ou empréstimo do seu 401(k) tem inconvenientes, é uma boa ideia olhar para outras opções e usar apenas a sua poupança-reforma como último recurso.
P>A poucas alternativas possíveis a considerar incluem:
- Usar a poupança HSA, se for uma despesa médica qualificada
- Tapping into emergency savings
- Transferir saldos de cartão de crédito com juros mais altos para um novo cartão de crédito com juros mais baixos (ou zero)
- Usar outras poupanças não-reforma, tais como a verificação, poupança, e contas de corretagem
- Utilizar uma linha de crédito de capital de casa ou um empréstimo pessoal3
- Retirada de um Roth IRA-estes levantamentos são normalmente livres de impostos e penalidades
Como é que se retira ou se concede um empréstimo do seu Fidelity 401(k)?
Se você explorou todas as alternativas e decidiu que tirar dinheiro da sua poupança-reforma é a melhor opção, você precisará apresentar um pedido de empréstimo ou saque do 401(k). Se o seu plano de aposentadoria é com Fidelity, faça o login no NetBenefits®Log In Required para rever seus saldos, valores de empréstimo disponíveis e opções de saque. Nós podemos ajudar a guiá-lo através do processo online.