Punti chiave
- Esplora tutte le tue opzioni per ottenere denaro prima di attingere ai tuoi risparmi 401(k).
- Ogni piano del datore di lavoro ha regole diverse per i prelievi 401(k) e i prestiti, quindi scopri cosa permette il tuo piano.
- Un prestito 401(k) può essere un’opzione migliore di un tradizionale prelievo d’emergenza, se è disponibile. Nella maggior parte dei casi, i prestiti sono un’opzione solo per i dipendenti attivi.
- Se optate per un prestito o un prelievo 401(k), prendete provvedimenti per mantenere i vostri risparmi sulla strada giusta in modo da non rimanere indietro.
Nessuno apre e contribuisce a un conto di risparmio sul posto di lavoro come un 401(k) o un 403(b) aspettandosi di aver bisogno dei loro sudati risparmi prima della pensione. Ma se ti accorgi che hai bisogno di soldi e non ci sono altre fonti disponibili, il tuo 401(k) potrebbe essere un’opzione. La chiave è tenere d’occhio il lungo termine anche quando si affrontano le esigenze a breve termine, in modo da poter andare in pensione quando e come si vuole.
Prestiti e prelievi dai piani di risparmio sul posto di lavoro (come 401(k) o 403(b)) sono modi diversi per prelevare denaro dal vostro piano.
- Un prestito vi permette di prendere in prestito denaro dai vostri risparmi pensionistici e ripagarlo nel tempo, con gli interessi – i pagamenti del prestito e gli interessi tornano nel vostro conto.
- Un prelievo rimuove permanentemente il denaro dai tuoi risparmi pensionistici per il tuo uso immediato, ma dovrai pagare tasse extra e possibili penali.
Guardiamo i pro e i contro dei diversi tipi di prestiti e prelievi 401(k) – così come i percorsi alternativi.
Prelievi 401(k) contro prestiti: Guarda i pro e i contro
Prelievi 401(k)
A seconda della tua situazione, potresti qualificarti per un prelievo tradizionale, come un prelievo d’emergenza. L’IRS definisce la difficoltà come un bisogno finanziario immediato e pesante come un pignoramento, il pagamento delle tasse scolastiche o le spese mediche. Inoltre, alcuni piani permettono un prelievo non di rigore, ma tutti i piani sono diversi, quindi controlla con il tuo datore di lavoro per i dettagli.
Pros: Non sei tenuto a ripagare i prelievi e le attività 401(k).
Cons:Se hai meno di 59 anni e mezzo e fai un prelievo tradizionale, non otterrai l’intero importo a causa della penalità del 10% e delle tasse che dovrai pagare in anticipo come parte del tuo prelievo.
Prestiti 401(k):
Con un prestito 401(k), prendi in prestito denaro dal tuo conto di risparmio pensionistico. A seconda di ciò che il piano del vostro datore di lavoro permette, potreste prendere in prestito fino al 50% dei vostri risparmi, fino a un massimo di 50.000 dollari, in un periodo di 12 mesi.
Ricordate, dovrete restituire il denaro preso in prestito, più gli interessi, entro 5 anni dall’assunzione del prestito, nella maggior parte dei casi. Le regole del tuo piano stabiliranno anche un numero massimo di prestiti che puoi avere in sospeso dal tuo piano. Potresti anche aver bisogno del consenso del tuo coniuge/partner per prendere un prestito.
Pro: A differenza dei prelievi 401(k), non devi pagare tasse e penali quando prendi un prestito 401(k). Inoltre, l’interesse che paghi sul prestito torna nel tuo conto del piano pensionistico. Un altro vantaggio: se salti un pagamento o sei inadempiente sul tuo prestito da un 401(k), questo non avrà un impatto sul tuo punteggio di credito perché i prestiti inadempienti non sono riportati agli uffici di credito.
Cons: Se lasci il tuo attuale lavoro, potresti dover rimborsare il tuo prestito per intero in un periodo di tempo molto breve. Ma se non puoi rimborsare il prestito per qualsiasi motivo, è considerato inadempiente, e dovrai pagare sia le tasse che una penalità del 10% se hai meno di 59½ anni. Perderete anche l’opportunità di investire il denaro preso in prestito in un conto fiscalmente agevolato, quindi perderete una crescita potenziale che potrebbe ammontare a più dell’interesse che rimborserete voi stessi.
È una buona idea prendere in prestito dal vostro 401(k)?
Utilizzare un prestito 401(k) per spese elettive come intrattenimento o regali non è una sana abitudine. Nella maggior parte dei casi, sarebbe meglio lasciare i tuoi risparmi previdenziali completamente investiti e trovare un’altra fonte di denaro.
Sul rovescio della medaglia di quanto discusso finora, prendere in prestito dal tuo 401(k) potrebbe essere vantaggioso a lungo termine – e potrebbe persino aiutare le tue finanze generali. Per esempio, usare un prestito 401(k) per pagare i debiti ad alto interesse, come le carte di credito, potrebbe ridurre l’importo che si paga in interessi ai prestatori. Inoltre, i prestiti 401(k) non richiedono un controllo del credito e non appaiono come debito sul vostro rapporto di credito.
Un altro modo potenzialmente positivo di usare un prestito 401(k) è quello di finanziare grandi progetti di miglioramento della casa che aumentino il valore della vostra proprietà abbastanza da compensare il fatto che state pagando il prestito con denaro al netto delle tasse, così come i risparmi previdenziali non utilizzati.
Se decidete che un prestito 401(k) è giusto per voi, ecco alcuni consigli utili:
- Pagate in tempo e per intero
- Evitate di prendere in prestito più di quanto vi serve o troppe volte
- Continuate a risparmiare per la pensione
Potrebbe essere una tentazione ridurre o mettere in pausa i vostri contributi mentre state pagando il vostro prestito, ma mantenere i vostri contributi regolari è essenziale per mantenere la vostra strategia pensionistica sulla strada giusta.
Quali sono le alternative?
Perché prelevare o prendere in prestito dal tuo 401(k) ha degli svantaggi, è una buona idea considerare altre opzioni e usare i tuoi risparmi pensionistici solo come ultima risorsa.
Alcune possibili alternative da considerare sono:
- Utilizzare i risparmi dell’HSA, se si tratta di una spesa medica qualificata
- Attraversare i risparmi di emergenza
- Trasferire i saldi delle carte di credito ad alto interesse ad una nuova carta di credito a basso (o zero) interesse
- Utilizzare altri risparmi non previdenziali, come i conti correnti, conti di risparmio e di intermediazione
- Utilizzando una linea di credito per l’equità domestica o un prestito personale3
- Prelevando da un Roth IRA-questi prelievi sono solitamente esenti da tasse e sanzioni
Come si fa un prelievo o un prestito dal proprio Fidelity 401(k)?
Se hai esplorato tutte le alternative e hai deciso che prelevare denaro dai tuoi risparmi pensionistici è l’opzione migliore, dovrai presentare una richiesta di prestito o prelievo 401(k). Se il tuo piano pensionistico è con Fidelity, accedi a NetBenefits®Log In Required per rivedere i tuoi saldi, gli importi di prestito disponibili e le opzioni di prelievo. Possiamo aiutarti a seguire il processo online.