Pandemin COVID-19 har resulterat i oöverträffade störningar för företag och ekonomin. Företagen har fått ytterligare utmaningar på grund av den senaste tidens oroligheter i större städer och de första dagarna av vad som kan bli en aktiv orkansäsong i Atlanten. Dessa trender innebär att det är viktigt för riskpersonal att veta hur deras egendomsförsäkringar – inklusive täckning för företagsinkomst eller företagsavbrott – kan reagera på potentiella förluster.
Vad innebär en klausul eller ett tillägg om företagsinkomst eller företagsavbrott?
Många försäkringsgivares egendomsförsäkringar omfattar företagsavbrott eller företagsinkomst antingen som en täckning i formuläret; andra, inklusive de försäkringsgivare som använder Insurance Services Office (ISO) formulär för sina försäkringar, lägger till denna täckning via ett tillägg. En klausul om företagsavbrott eller ett tillägg är utformad för att skydda den försäkrade mot förluster av företagsinkomst som uppstår till följd av direkt fysisk förlust, skada eller förstörelse av försäkrad egendom genom en täckt fara.
Och även om många sådana klausuler används i dag kan en typisk klausul om företagsavbrottsförsäkring ha följande lydelse:
Vi kommer att ersätta den faktiska förlusten av företagsinkomst som du upplever på grund av det nödvändiga avbrottet i din ”verksamhet” under perioden för ”återställande”. Avbrottet måste orsakas av den direkta fysiska förlusten, skadan eller förstörelsen av försäkrad egendom. Förlusten eller skadan måste orsakas av eller vara ett resultat av en täckt förlustorsak.
Och även om innehållet i enskilda försäkringar och tillägg kan variera något, använder många ett relativt enhetligt språk för att beskriva täckningen för avbrott i verksamheten. För att bättre förstå detta skydd och hur det kan reagera på potentiella förluster är det viktigt för riskpersonal att fokusera på åtta nyckelbegrepp.
Aktuell förlust som uppkommit
Täckningen för avbrott i affärsverksamheten skyddar mot en faktisk förlust som den försäkrade drabbas av till följd av direkt fysisk förlust eller skada på den försäkrades egendom genom en fara som inte på annat sätt är utesluten från försäkringen. Försäkringsgivaren är endast skyldig att betala om den försäkrade faktiskt drabbas av ett avbrott i verksamheten som leder till en förlust av företagsinkomst. Denna förlust omfattas dock av den försäkringsgräns eller sublimit som gäller för den specifika plats där förlusten inträffar eller den typ av fara som leder till förlusten.
Företagsinkomst
I regel är en försäkringsgivare ansvarig för den minskning av nettoinkomsten som följer av att verksamheten avbryts – helt eller delvis – på grund av en fysisk förlust i en försäkrad persons lokaler. I allmänhet anser försäkringsgivare att företagsinkomst omfattar:
- Nettoinkomst (nettovinst eller nettoförlust före inkomstskatt) som skulle ha tjänats eller uppkommit för en försäkrad.
- Normala driftskostnader som uppstått, inklusive lönekostnader, och som fortsätter trots att verksamheten har avbrutits.
Restaureringsperiod
Försäkringsgivare är ansvariga för förlust av företagsinkomst endast under restaureringsperioden, som ofta definieras som den tid som krävs för att återuppbygga, reparera eller ersätta skadad eller förstörd egendom. Återställningstiden börjar när den fysiska förlusten eller skadan inträffar; den slutar när egendomen, med rimlig hastighet, bör vara reparerad eller ersatt och platsen är klar för att den normala verksamheten ska kunna återupptas.
Att försäkringen löper ut innebär inte att återställningstiden upphör; så länge den försäkrades fysiska förlust inträffar under försäkringsperioden ger ett tillägg för avbrott i affärsverksamheten täckning under återställningstiden.
Ett tillägg som publicerats av ISO innehåller en bestämmelse om en 30-dagars förlängd återställningstid utöver den standardiserade återställningstiden, vilket även vissa försäkringsgivares blanketter gör. Detta ger ytterligare täckning efter det att det försäkrade företaget återupptar sin verksamhet efter det att den skadade egendomen har reparerats eller ersatts, vilket kan vara avgörande eftersom det kan ta tid för företaget att återgå till den inkomstnivå som rådde före förlusten. Om en försäkrad behöver mer än denna 30-dagarsgräns, kan den försäkrade dock öka denna gräns – från 30 dagar till ett flertal av 30 dagar upp till 720 dagar – genom att köpa ett frivilligt tillägg för förlängd ersättningsperiod.
Extra kostnader
En klausul om avbrott i verksamheten i en egendomsförsäkring eller ett tilläggstillägg kan ge ytterligare skydd, bland annat för extra kostnader. Denna förlängning täcker nödvändiga utgifter som en försäkrad har haft under återställningstiden och som inte skulle ha uppstått om det inte hade förekommit någon fysisk förlust av fast eller lös egendom som orsakats av en täckt fara.
När en förlust av affärsinkomst inträffar är en försäkrad skyldig att vidta rimliga åtgärder för att förhindra eller minimera den. Alla kostnader som uppstår för att minska förlusten täcks som en del av företagsinkomstförlusten, så länge de inte överstiger själva förlusten.
En försäkringsgivare kommer vanligtvis inte att betala någon del av kostnaden som är större än själva skadan. Till exempel kommer en försäkringsgivare att ersätta en försäkrad med 100 dollar för att minska företagsinkomstförlusten på 200 dollar, men kommer inte att ersätta den försäkrade med 100 dollar om kravet endast minskas med 50 dollar. Eventuella ytterligare utgifter utöver detta belopp på 50 dollar som uppstår för att fortsätta verksamheten kan ersättas enligt en bestämmelse om extra utgifter i ett försäkringsbrev.
Klausuler eller tillägg om företagsinkomst kan också innehålla ”utvidgningar av täckningen” där den försäkrades försäkringsbrev försäkrar mot förluster av företagsinkomst till följd av vissa specificerade händelser. Dessa inkluderar tjänsteavbrott, betingat verksamhetsavbrott, ledaregendom och avbrott av civil eller militär myndighet. Om det ingår i försäkringen, ger en utvidgning av serviceavbrottet vanligtvis skydd för affärsinkomst som uppstår till följd av direkt fysisk förlust, skada eller förstörelse av el-, ång-, gas-, vatten-, avlopps-, telefon- eller någon annan allmännyttig tjänsts överföringsledningar och tillhörande anläggningar, understationer och utrustning som levererar sådana tjänster till en försäkrad verksamhet. Ägare, förvaltare eller operatörer av sådana nyttigheter eller tjänster är inte namngivna försäkrade i försäkringen.
Fysisk förlust, skada eller förstörelse på den plats där nyttigheten eller tjänsten är belägen måste vanligtvis vara resultatet av en fara som liknar den som täcks av den försäkrades försäkring. Vissa begränsningar av täckningen kan dock gälla, bland annat:
- Avståndsbegränsningar, där den faktiska fysiska förlusten eller skadan på försörjningsföretagets egendom måste inträffa inom ett visst avstånd i förhållande till den försäkrades lokaler där förlusten av företagsinkomst inträffar.
- Utantag för vissa faror, till exempel jordbävningar.
- Utantag för luftburna överförings- och distributionsledningar.
- En väntetid – vanligtvis 24 eller 48 timmar – under vilken inget försäkringsskydd gäller om inte avbrottstiden för tjänsten/tjänsterna överstiger den stipulerade perioden.
Contingent Business Interruption (CBI)
En CBI-förlängning är utformad för att täcka den försäkrades förlust av företagsinkomst till följd av fysisk förlust, skada eller förstörelse av egendom som ägs av andra. Dessa inkluderar vanligtvis direkta ”leverantörer” av varor eller tjänster till en försäkrad och direkta ”mottagare” av varor eller tjänster som tillverkas eller tillhandahålls av den försäkrade. Den fysiska skadan på dessa leverantörer eller mottagare måste vanligtvis vara av en typ som skulle täckas av den försäkrades försäkring om skadan hade inträffat på den försäkrades egendom.
En CBI-förlängning ger vanligtvis täckning för det ”direkta” förhållandet mellan en försäkrads ”leverantörer” eller ”mottagare” av dess varor eller tjänster. Täckningen kan ibland utvidgas till att omfatta leverantörer till en direkt leverantör – vanligtvis kallade ”indirekta” eller ”andra rangens” leverantörer. En sådan täckning kan bland annat kräva att indirekta leverantörer identifieras särskilt.
Leader Property (Attraction Property)
Ett tillägg för leader property ger en försäkrad täckning för direkt fysisk förlust, skada eller förstörelse – av den typ som är försäkrad genom den försäkrades egendomsförsäkring – av egendom som inte ägs eller drivs av den försäkrade, som är belägen inom ett angivet avstånd till den försäkrades egendom eller verksamhet, och som lockar till sig verksamhet till den försäkrade. Exempel kan vara en närliggande nöjespark, ett kasino, ett köpcentrum eller en detaljhandelsbutik.
Avbrott på grund av civil eller militär myndighet
Denna utvidgning ger den försäkrade täckning för den faktiska förlusten av affärsinkomster som den drabbas av under den tid då tillträdet till lokalerna förbjuds på order av en civil myndighet, som en direkt följd av fysisk skada – som är försäkrad i försäkringen – på egendom av den typ som är försäkrad. Ett tillägg för avbrott på grund av civil eller militär myndighet är vanligt förekommande i de flesta försäkringar som försäkrar företagsinkomst eller avbrott i verksamheten.
Den period som oftast anges i detta tillägg är 30 på varandra följande dagar. En försäkringsgivare kan också införa en väntetid – vanligtvis 48 eller 72 timmar – som måste uppnås för att täckningen ska gälla.
Färdighet med dessa kritiska termer och specifikt relevant policysamtal är avgörande för att en organisation ska kunna förstå hur täckningen för avbrott i affärsverksamheten kan eller inte kan gälla för en förlust, förberedelse av potentiella anspråk och framtida inköpsbeslut. Riskpersonal – i samarbete med sina rådgivare – bör noggrant granska sitt specifika policyspråk och andra täckningsalternativ som kan vara lämpliga med tanke på deras företags individuella behov.
För mer information, kontakta din Marsh-representant eller:
Mike Rouse
US Property Practice Leader
212-345-0429
[email protected]