10 av de bästa bolagen för invaliditetsförsäkringar 2021

Det är normalt en subjektiv sak att avgöra vad som är bäst av något. Årets bästa film. Den bästa bilen att köra. Den bästa tandkrämen att använda.

Vad vi än försöker köpa har amerikaner rikligt med valmöjligheter. Det finns också vitt skilda åsikter om vem som erbjuder det bästa valet bland dessa alternativ.

I slutändan handlar valet av en produkt eller tjänst om individuella preferenser.

Det samma gäller för invaliditetsförsäkringar.

Om du klickade på den här artikeln i hopp om att se ett enskilt val av det bästa invaliditetsförsäkringsbolaget eller den bästa policyn kommer du inte att hitta det.

Sanningen är att det idealiska valet beror på vad du letar efter, vad du är berättigad till och naturligtvis på din unika personliga situation.

Det är just det runda svaret du hoppades på, eller hur?

Vi kan dock hjälpa dig att begränsa dina alternativ och ge dig råd om vad du ska leta efter.

Läs vidare för att lära dig mer om de bästa invaliditetsförsäkringsbolagen för långtidsinvaliditetsförsäkringar och korttidsinvaliditetsförsäkringar år 2020.

De bästa invaliditetsförsäkringsbolagen har A-ranking. Och den bästa försäkringen för dig är den som uppfyller dina unika ekonomiska behov genom att skydda så mycket av din inkomst mot så många potentiella skador och sjukdomar som möjligt.

Dussintals företag erbjuder invaliditetsförsäkringar. Du kan minska listan och fokusera på ett mindre antal genom att titta på finansiell styrka och betyg från Better Business Bureau (BBB).

Om du någonsin behöver lämna in en ansökan om invaliditetsförsäkring måste du veta att försäkringsbolaget kan tillhandahålla förmåner för att ersätta den inkomst du förlorat på grund av skada eller sjukdom. Om försäkringsbolaget misslyckas med att uppfylla sina avtalsförpliktelser kan följderna för dig och/eller din familj bli katastrofala.

Du har större sannolikhet att få ut dina förmåner om du köper en försäkring från ett bolag med överlägsna finansiella kreditbetyg.

Ratingbyråerna bedömer en försäkringsgivares förmåga att uppfylla sina nuvarande och framtida förpliktelser gentemot försäkringstagarna. Dessa kreditbetyg baseras på en oberoende undersökning av en försäkringsgivares finansiella hälsa. När de har gjort en fullständig utvärdering av ett försäkringsbolag tilldelar byråerna ett bokstavsbetyg. Högre bokstavsbetyg tyder på bättre finansiella resultat.

De byråer som betygsätter försäkringsbolag och deras högsta betyg är bland annat:

• A.M. Best: A++, A+, A, A-
• Fitch: AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A-
• Moody’s: Aaa, Aa1, Aa2, Aa3, A1, A2, A3
• Standard & Poor’s: AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A, A-

Förutom finansiell styrka kan du också kontrollera försäkringsbolagens anseende utifrån deras BBB-betyg.

BBB-betyg representerar organisationens åsikt om hur företaget sannolikt kommer att interagera med kunderna. Betyg baseras på information som BBB kan få fram om företaget, inklusive klagomål från allmänheten. BBB tilldelar betyg från A+ till F.

Nedan följer 10 handikappförsäkringsbolag som erbjuder:

• En A++, A+, A eller A- finansiell styrka från A.M. Best (de fyra högsta betyg som företaget ger), OCH
• En A+-betyg från BBB (dess högsta beteckning).

Detta är kanske inte hela listan över företag som har båda A-betygen. Det kan också finnas exempel på företag som har ett av de högsta betygen från Fitch, Moody’s eller Standard & Poor’s. Men baserat på erfarenhet, rykte och namnskyltning erbjuder dessa 10 företag en bra utgångspunkt för din sökning efter de bästa invaliditetsförsäkringsbolagen:

• Guardian Life Insurance Company of America har A++ av A.M. Best. Det är ett av landets största ömsesidiga försäkringsbolag, vilket innebär att det ägs av försäkringstagare och inte av externa aktieägare. Företagets långtidsinvaliditetsförsäkring erbjuder ett antal elimineringsperioder och förmånsperioder. Den innehåller också en äkta egen yrkesdefinition av invaliditet.
• MassMutual är ett av de äldsta försäkringsbolagen i USA, grundat 1851. Det är också ett ömsesidigt försäkringsbolag som ägs av försäkringstagarna och har ett finansiellt betyg A++ från A.M. Best. Företagets långtidsinvaliditetsförsäkring erbjuder flera alternativ för eliminering och ersättningsperioder. I baspolicyn definieras invaliditet som Egen sysselsättning som inte arbetar. En sann Own Occupation är tillgänglig som en valfri rider för en extra kostnad.
• Northwestern Mutual är klassad A++ av A.M. Best. Det grundades 1859 och som en ömsesidig försäkringsgivare ägs det av försäkringstagarna. Företaget planerar att betala ut 6 miljarder dollar i utdelning 2020. Enligt dess webbplats har det den bästa kundnöjdheten bland alla individuella livförsäkringsleverantörer enligt J.D. Power. Företaget inkluderar handikappförsäkringar för hemmaboende föräldrar och deltidsanställda.
• Thrivent är en medlemsägd broderlig organisation som grundades 1902 och som också är en medlem av Fortune 500. Det är klassat som A++ av A.M. Best och betjänar mer än 2 miljoner kunder. Thrivent utsågs också till ett av ”världens mest etiska företag” av Ethisphere Institute.
• Mutual of Omaha grundades 1909 och får betyget A+ av A.M. Best. Dess långtidsinvaliditetspolicy erbjuder en tvåårig Own Occupation, därefter är det en Any Occupation. Företagets korttidsinvaliditet erbjuder en maximal ersättning på 5 000 dollar per månad i upp till två år. Dess långtidspolicy erbjuder en maximal månatlig ersättning på 12 000 dollar i upp till 10 år eller till 67 års ålder.
• Principal Financial Group har fått betyget A+ av A.M. Best. Företagets långtidsinvaliditetsförsäkring erbjuder flera alternativ för eliminering och förmånsperioder. I baspolicyn definieras invaliditet som Egen sysselsättning som inte arbetar. En sann Own Occupation är tillgänglig som ett valfritt tillägg för en extra kostnad.
• RiverSource grundades 1894 och har fått betyget A+ av A.M. Best. Dess RiverSource Income Protection och Income Protection Plus erbjuder garanterad täckning upp till 65 års ålder och täckning för bonusar och provisioner.
• Ameritas är ett ömsesidigt försäkringsbolag som får betyget A av A.M. Best. Dess invaliditetsförsäkring ger dig ett val av förmåns- och elimineringsperioder. Du kan också bestämma när förmånerna börjar och hur länge de ska betalas ut. Och du kan välja mellan definitionen Eget yrke eller Eget yrke och ej arbetande.
• The Standard, som grundades 1906, är en av landets största och mest respekterade leverantörer av handikappförsäkringar. Det finns ett antal alternativ för inbyggda förmåner, elimineringsperiod och förmånsperiod. Policyn erbjuder en Regular Occupation definition av invaliditet, och du kan få en True Own Occupation via en valfri rider mot extra kostnad.
• Assurity Life Insurance Company är klassad A- av A.M. Best. Assuritys Century+ Individual Disability Income Insurance är en långtidspolicy med en Own Occupation definition av invaliditet och ett antal tillgängliga rider. Väntetiderna varierar från 30 till 365 dagar och förmånsperioderna kan vara från 1 år hela vägen upp till pensionsåldern.

Korttidsinvaliditet är vanligtvis för tillfälliga, mindre allvarliga skador som begränsar förmågan att arbeta, men som människor i allmänhet återhämtar sig från.

Om du kvalificerar dig för korttidsinvaliditetsförmåner kommer du vanligtvis att få ersättning för cirka 60 procent av din förlorade lön. Beroende på försäkring kan ersättningen vara så låg som 40 procent eller så hög som 70 procent. De flesta försäkringar har också ett förmånstak.

Väntetiden för när korttidsinvaliditetsförmåner börjar betalas ut är vanligtvis cirka 14 dagar. Förmånerna varar i allmänhet i ungefär sex månader. Vissa kan betala så länge som två år.

Individuell korttidsinvaliditet är inte en nödvändighet för alla. Många människor har tillgång till gruppskydd genom sina arbetsgivare. Flera företag betalar till och med hela premien för sina anställda. En handfull delstater kräver att arbetsgivarna tillhandahåller denna täckning.

Långtidsinvaliditetsförsäkringar är utformade för att skydda människor mot sjukdom eller skada som håller dem borta från arbetet under en längre tid. Förmånerna kan pågå i fem till tio år, och vissa betalar tills den försäkrade fyller 65 år.

Även om du har en gruppförsäkring för långtidsarbetsoförmåga bör du starkt överväga en individuell försäkring.

Omkring en av fyra amerikanska arbetstagare blir arbetsoförmögen någon gång under sitt arbetsliv. Om du enbart förlitar dig på en gruppförsäkring kan du förlora den täckningen om du inte längre är anställd av det företag som utfärdar din gruppförsäkring. Gruppförsäkringar erbjuder också färre täckningsalternativ än en individuell försäkring som du kan skräddarsy efter dina behov.

Det finns inget bästa invaliditetsförsäkringsbolag. Varje individ har unika omständigheter som dikterar rätt policy för dem.

När du jämför policyer på jakt efter den bästa långtidsinvaliditetsförsäkringen ska du vara uppmärksam på:

• Hur definierar policyn invaliditet och hur påverkar den definitionen eventuellt din förmåga att kvalificera dig för förmåner?
• Vilka försäkringsbolag har en bestämmelse om egen sysselsättning. Denna anger att försäkringen kommer att betala ut förmåner om en skada hindrar dig från att arbeta i ditt valda yrke, även om du är tillräckligt frisk för att tjäna en inkomst med andra typer av arbete. Tänk också på vilka försäkringsbolag som gör denna bestämmelse till en del av grundförsäkringen och vilka som erbjuder den som ett tilläggsalternativ till en extra kostnad.
• Om andra viktiga funktioner som du behöver ingår i grundförsäkringen eller om de endast finns tillgängliga genom ett tilläggsalternativ.
• Vilka tilläggsförmåner kommer du att ha störst nytta av och vilka försäkringsbolag erbjuder dessa förmåner? Exempel på detta är tilläggsförmåner, tillägg för studielån, pensionsskydd och förmåner vid kritisk sjukdom.
• Vilken yrkesklass ditt arbete tillhör hos varje försäkringsbolag. Vissa försäkringar kommer att behandla ett visst arbete annorlunda än andra. Om till exempel två män i identisk ålder och med samma allmänna hälsotillstånd ansöker om samma försäkringsbelopp hos samma bolag kan de betala markant olika premier beroende på deras arbete.
• Kostnaden för och tillgången till en livskostnadsjusteringsförmån, som ökar förmånerna baserat på inflationen.
• Kostnaden och tillgängligheten för framtida förmånsökningar, som gör att du kan öka ditt förmånsbelopp om din inkomst ökar, utan ytterligare underwriting.
• Vad är den maximala förmånsperioden som du behöver?
• Vilken längd på elimineringsperioden vill du ha på din försäkring?
• Vilka försäkringar finns tillgängliga i din delstat? Vissa försäkringar är inte godkända för försäljning i vissa stater och är därför inte tillgängliga för dessa invånare.

På grund av valmöjligheterna och komplexiteten i att hitta den bästa invaliditetsförsäkringen 2020 rekommenderas människor att arbeta med en oberoende licensierad försäkringsagent.

Denna typ av finansiell professionell har tillgång till försäkringar från flera transportörer. Detta innebär att de kan bedöma din individuella situation och hitta den bästa policymatchen inom ett antal alternativ.

En välrenommerad agent som ser till dina bästa intressen kan också se till att din policy innehåller de funktioner och alternativ du behöver, och att du kan hitta en policy inom din budget.

Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.

Informationen och innehållet som tillhandahålls här är endast i utbildningssyfte och bör inte betraktas som juridisk, skattemässig, investering, eller finansiell rådgivning, rekommendation eller godkännande. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Privatpersoner uppmanas att söka råd från sina egna skatte- eller juridiska rådgivare.