Traditionell sjukförsäkring kan vara mycket dyr, men det finns billigare alternativ. När du letar efter sätt att spara pengar och samtidigt skydda dig själv om du blir sjuk eller skadad lönar det sig att vara informerad om dessa alternativ. Samtidigt som du undersöker för- och nackdelarna med några av alternativen bör du överväga att även rådgöra med en finansiell rådgivare för att ta en titt på hela ditt ekonomiska liv i en holistisk kapacitet.
Kostnadsdelningsprogram
Personerna i dessa planer slår ihop sina resurser för att dela på sjukvårdskostnaderna. De fungerar inte på samma sätt som sjukförsäkringar, men de liknar varandra på vissa sätt. Till exempel:
- Medlemmarna betalar månadsavgifter som liknar försäkringspremier men som i allmänhet är lägre.
- När medlemmarna får vård betalar de en avgift som liknar en egenavgift för att täcka en del av kostnaden.
- Resten av vårdkostnaden täcks enligt en taxa som liknar den som gäller för försäkringar.
- Programmen förhandlar fram rabatter med läkare, sjukhus och andra vårdgivare.
Medicinska kostnadsdelningsprogram är ibland trosbaserade. Vissa program ber medlemmarna att följa trosbekännelser, t.ex. att undvika alkohol. De kan också erbjuda flera alternativ med olika andelskrav. Andelarna baseras ofta på antalet personer i familjen och åldern på den äldsta sökanden i hushållet. I ett exempel i synnerhet varierar de årliga andelarna från 1 000 dollar för unga, ogifta singlar till så mycket som 10 500 dollar för familjer.
Korttidsförsäkring
Korttidsförsäkringar erbjuder skydd för perioder på en månad till ett år. Även om den inte uppfyller kraven på väsentliga förmåner för att uppfylla mandatet i Affordable Care Act fungerar den på samma sätt som en långfristig sjukförsäkring.
Kortsiktig sjukförsäkring har vanligtvis en låg självrisk. Det spelar kanske ingen roll om du får behandling inom eller utanför ett leverantörsnätverk. Och det finns ingen öppen inskrivningsperiod.
Premierna är lägre än de flesta långfristiga sjukförsäkringar. Vissa leverantörer annonserar premier så låga som 2 dollar per dag.
En brist är att korttidssjukförsäkringen inte täcker redan existerande tillstånd. Den täcker vanligtvis inte heller psykisk behandling eller kostnader för en normal graviditet, även om den kan täcka komplikationer i samband med graviditet.
Association Health Plans
Association Health Plans täcker grupper av småföretag och individer. Författare, musiker, jordbrukare, skådespelare och andra egenföretagare kan ansluta sig till branschspecifika föreningsplaner.
Dessa grupper köper sjukförsäkring för alla medlemmar, ofta till betydande besparingar jämfört med vad medlemmarna skulle betala om de köpte försäkringar på den öppna marknaden som oanslutna individer. Även om föreningshälsoplaner fortfarande är en form av sjukförsäkring är de inte lika hårt reglerade och saknar vissa av de minimiförmåner som krävs för ACA-planer.
Personer och småföretag kan kontrollera med sin delstats försäkringsavdelning via telefon eller online för att identifiera en lämplig föreningshälsoplan. National Association of Insurance Commissioners upprätthåller en lista över statens webbplatser och kontaktuppgifter. Handelskammare och yrkesorganisationer kan också ha information om associationshälsoplaner.
Hälsosparkonto (HSA)
Om du har en sjukförsäkringsplan med hög självrisk, inklusive en som köpts via ACA-hälsobörsen, kan du eventuellt inrätta ett hälsosparkonto (HSA). Pengar som du sätter in på hälsosparkontot är avdragsgilla från din federala inkomstskatt, upp till ett fastställt belopp.
Gränsen för avdragsgilla HSA-avdrag ändras årligen. För 2019 kan privatpersoner bidra med 3 500 dollar. Familjer kan bidra med 7 000 dollar.
Du kan betala kvalificerade hälsokostnader, inklusive självrisker och egenavgifter, med ett betalkort som är knutet till hälsosparkontot. Om du betalar i förskott för hälsotjänster med kontanter eller ett kreditkort kan du ersätta dig själv från medel i HSA.
Och utbetalningar från kontot är också fria från federal inkomstskatt. Kombinationen av skattefördelarna med hälsobeskattningskontot och de låga premierna för högavdragsgilla sjukförsäkringar gör detta till ett billigare alternativ för dem som fortfarande överväger traditionell sjukförsäkring.
Hälsorabattkort
Hälsorabattkort ger innehavarna ett rabatterat pris på tjänster från deltagande vårdgivare. Dessa kort fungerar inte som en försäkring. De är endast avsedda för personer som betalar kontant för sjukvård.
De deltagande leverantörerna kan omfatta sjukhus, läkare, tandläkare, optiker, kiropraktorer och andra. Att ha dessa kort kan innebära att du är berättigad till rabatter på vissa receptbelagda läkemedel.
Vissa kort kräver en årlig eller månatlig medlemsavgift. Avgifterna är i allmänhet mindre än 10 dollar per månad. Andra kräver ingen avgift alls.
Rabatterna varierar kraftigt men kan vara så mycket som 85 %. Den största begränsningen är att leverantörerna måste vara deltagare i kortets plan.
Bottom line
Konventionell sjukförsäkring som finns tillgänglig genom Affordable Care Act exchange har tilltalande fördelar som täckning av redan existerande villkor och möjlighet till subventioner. Men premierna för konventionella sjukförsäkringar passar inte alla budgetar. Ett av dessa billigare alternativ kan ge dig det skydd du behöver till ett pris du har råd med.
Tips for Managing Your Healthcare Costs
- Shoppa runt. Att överväga alternativ till sjukförsäkring är viktigt för att upprätthålla en sund budget. En omfattande budgetkalkylator kan hjälpa dig att förstå vilket alternativ som är bäst för dig.
- Informera dig om framtiden. Medicare for All är en viktig fråga i presidentvalet 2020. Ta reda på allt du kan om vad det skulle innebära för dig och dina sjukvårdskostnader när du utarbetar strategier för alternativ för att sänka dina kostnader.
- Få experthjälp. Precis som du skulle konsultera en sjukvårdsexpert för att bedöma ditt välbefinnande, se till att konsultera en ekonomiexpert för att bedöma ditt skattemässiga välbefinnande. Det behöver inte vara svårt att hitta rätt finansiell rådgivare som passar dina behov. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område på 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att nå dina finansiella mål kan du börja nu.