Byggbranschen har inneboende risker och byggarbetsplatserna är ofta livliga. Arbetstagare, entreprenörer, stora maskiner med mera behövs för att få jobbet gjort, vilket öppnar upp för möjligheter till skador, skadestånd till tredje part och potentiella rättstvister.
Förbättrad teknik och maskiner minskar å ena sidan en del av riskerna med att göra affärer, men kan å andra sidan i slutändan öka riskerna. Det finns dock sätt att minska riskerna genom att se till att du har rätt försäkringsskydd. Det finns ingen enhetlig försäkring som passar alla, och en allmän försäkring för företagsägare räcker inte. Låt oss ta en titt på de olika typer av försäkringar som ditt byggföretag kan behöva.
Allmän ansvarsförsäkring
Alla företag bör investera i en allmän ansvarsförsäkring, särskilt de inom byggbranschen. Den skyddar ditt företag från olika ansvarsförhållanden, inklusive skadeståndsanspråk och efterföljande sjukvårdskostnader. Allmänt skadeståndsansvar skyddar också ditt företag från krav som uppstår till följd av skador som du kan orsaka på en kunds egendom, eller från skador som orsakats av en produkt som du installerat, t.ex. felaktiga rörledningar eller felaktigt förseglade fönster eller dörrar. Allmänt ansvar täcker dock inte skador som beror på yrkesmässig vårdslöshet. För det behöver du en annan typ av ansvarsskydd.
Alla gör misstag. Yrkesansvarsförsäkringar täcker fel i konstruktion eller värderingsteknik på jobbet eller ändringar som sker i verkstaden och som kan orsaka ett stort problem i ett projekt. Till skillnad från allmän ansvarsförsäkring, som täcker personskador och/eller egendomsskador, täcker detta de misstag som kan ha en ekonomisk inverkan på ett projekt. Det täcker dock inte kostnaden för omarbetning utan endast ansvaret för ditt fel.
Föroreningsansvarsförsäkring
Föroreningsansvarsförsäkring är vad du kanske förväntar dig: det ger täckning om du är ansvarig för en föroreningsincident som inträffar på en arbetsplats. Om du tar med dig kemikalier eller bränsletankar för tankning av utrustning till en arbetsplats skapar det en risk för att en potentiell förorening uppstår. Allmänna ansvarsförsäkringar utesluter vanligtvis föroreningsansvar, även om ett tillägg kan läggas till för att ge viss begränsad täckning. Dessa tillägg för föroreningar ger dock vanligtvis betydligt mindre täckning än en separat fristående ansvarsförsäkring för föroreningar, så det är viktigt att fastställa din risknivå för att se till att du är ordentligt täckt. I vissa fall kan du kombinera både en föroreningsförsäkring och en yrkesansvarsförsäkring till en, så kontrollera med din riskrådgivare.
Även om du inte har en stor fordonsflotta, men ändå har fordon som är titulerade till verksamheten, vill du se till att du har en kommersiell bilförsäkring på plats. Att äga ett fordon personligen men använda det i affärssyfte kan skapa potentiella täckningsluckor. I händelse av att detta händer finns det alternativ för att arbeta runt det, men det är alltid i det bästa intresset att titulera fordonet under företagets namn och ha en kommersiell bilpolicy.
De kommersiella fordon som du kan försäkra sträcker sig från personbilar och lastbilar till mycket större fordon som traktorsläpvagnar, dumprar eller cementbilar. Det allmänna temat är att om det måste vara licensierat för användning på väg i den stat där du är verksam, så bör det förses med en kommersiell bilförsäkring. Ett undantag från den regeln är en gårdsbil som aldrig lämnar platsen för din verksamhet.
Inland Marine Insurance
Namnet på denna försäkring kan ge upphov till en del huvudbry. I början av tiden för att flytta varor från en plats till en annan skedde transporten med fartyg, och därför behövdes en ”sjöfartsförsäkring” för den egendom som fanns ombord. Begreppet betyder numera inte bara förflyttning av varor utan omfattar även specialegendom, t.ex. entreprenörers utrustning och installationer, flyt- och riggaransvar.
Oavsett detta innebär byggbranschen regelbundet transport av utrustning, verktyg och förnödenheter till och från olika arbetsplatser. De flesta företagsförsäkringar ger endast täckning för egendom medan den befinner sig på en arbetsplats och inte under transporten. Om till exempel en verktygslåda stjäls från baksidan av din lastbil när du stannar vid en bensinstation, kommer din vanliga företagsförsäkring sannolikt inte att betala för ersättningen, men ett skydd för inlandssjöfart kommer att göra det. Täckning som kallas byggnadsriskförsäkring ingår också vanligtvis som en del av en försäkring för inlandssjöfart för byggnader som håller på att byggas. Builders risk kan göras på en per projektbasis eller ett övergripande masterprogram.
Contractor License Bonds or Surety Bonds
Vissa städer och stater kräver att entreprenörer ska erhålla licens- och tillståndsobligationer för att säkerställa att kunderna får de tjänster och det färdiga arbete som har utlovats. Det är ett juridiskt bindande kontrakt som också bidrar till att säkerställa att entreprenören kommer att betala för allt material och arbete som krävs för att slutföra jobbet och inte lämna kunden med räkningen. De flesta kontrakt för städer och kommuner kräver en prestations- och betalningsgaranti för att förutse deras ekonomiska intresse i ett kontrakt. Det kan även förekomma att privata projekt kräver detta för att förutse investeringen i projektet. Att vara garanterad innebär att ditt företag är tillräckligt finansiellt stabilt för att utföra det arbete som krävs.
Arbetsskadeförsäkring
De flesta stater kräver någon form av arbetsskadeförsäkring för att skydda anställda från förlorad lön och sjukvårdskostnader som uppstår till följd av arbetsrelaterade skador. Den hjälper också till att skydda ett företag från stämningar i samband med dessa skador. Även om premierna ofta dikteras av staten finns det sätt att potentiellt sänka dina arbetsskadeförsäkringskostnader. Det främsta sättet är att sänka din erfarenhetsmodifieringsfaktor – en faktor som beräknas av staten. För att göra det måste du förbättra säkerheten och därefter sänka antalet och svårighetsgraden av skadeståndsanspråk.
Cyberförsäkring
En av de snabbast växande typerna av företagsförsäkringar handlar om att skydda ditt företags data och dina kunders och tredjepartsleverantörers data. I takt med att byggföretag förlitar sig allt mer på teknik – oavsett om det handlar om mjukvaruplattformar för att hantera affärsfunktioner eller utrustning och smart teknik som används på arbetsplatserna – ökar behovet av att skydda alla dessa strömmande data. Även små byggföretag bör överväga en cyberförsäkring eftersom nästan hälften av alla cyberattacker riktar sig mot små företag och endast 14 % anser att de är mycket effektiva när det gäller att minska cyberrisker, sårbarheter och attacker. Den goda nyheten är att cyberförsäkringar vanligtvis är billiga och erbjuder ett bra skyddslager, men det är viktigt att se till att du får rätt typ av cyberförsäkring.
Byggbranschen står inför unika risker och kräver därför andra skyddslager än många andra typer av företag. Är du inte säker på vilket av dessa skydd som är rätt för ditt byggföretag? Ta kontakt med en strategisk riskrådgivare för att diskutera hur du bäst skyddar ditt företag och din vinst.
