Att ta steget från Obamacare till Medicare

För vissa personer som är inskrivna i en hälsovårdsförsäkring på den individuella marknaden via ett sjukförsäkringsutbyte är Medicare precis runt hörnet. Och även om människor har övergått från individuell täckning till Medicare i årtionden, förändrades processen lite när Obamacare antogs.

Om du redan får socialförsäkringsförmåner eller Railroad Retirement-förmåner kommer regeringen automatiskt att skriva in dig i Medicare Part A den månad du fyller 65 år, med ditt Medicare-kort som kommer med posten ungefär tre månader innan du fyller 65 år.

Om du ännu inte får socialförsäkrings- eller järnvägspensionsförmåner har du sju månader på dig att anmäla dig till Medicare, vilket du gör genom Social Security Administration. Ditt Medicare-kort kommer att skickas till dig när du har anmält dig. Ditt inskrivningsfönster börjar tre månader före den månad du fyller 65 år, omfattar den månad du fyller 65 år och fortsätter sedan i ytterligare tre månader. (Observera att du måste anmäla dig under månaderna före din födelsemånad för att få en försäkring som träder i kraft den månad du fyller 65. Om du anmäler dig under din födelsemånad eller någon av de tre efterföljande månaderna kommer ditt ikraftträdandedatum för del B att fördröjas; ditt ikraftträdandedatum för del A fördröjs endast om du måste betala en premie för del A.)

De flesta människor betalar ingen premie för Medicare del A, på grund av invandrarstatus och arbetslivserfarenhet. Medicare Part B har en månadspremie, liksom Medicare Part D och Medigap.

Ingen automatisk uppsägning av planen (och inte heller någon automatisk övergång till Medicare Advantage)

För 2014 avslutades täckningen på den individuella marknaden i allmänhet automatiskt när en inskriven person uppnådde 65 års ålder. Ålder var en begränsande faktor för inskrivning – personer som var 65 år och äldre kunde vanligtvis inte få täckning på den individuella marknaden och kunde inte heller behålla den när de fyllde 65 år, även om de inte var berättigade till Medicare.

Detta har ändrats under Affordable Care Act, så du måste aktivt säga upp din täckning på utbytesmarknaden för att kunna övergå till Medicare.

Och enligt de föreskrifter som CMS färdigställde 2018 kan försäkringsgivare som erbjuder täckning på den individuella marknaden tillsammans med Medicare Advantage-skydd inte automatiskt övergå från sina inskrivna på den individuella marknaden till sin Medicare Advantage-plan. Konsumenter kan välja denna funktion, men sömlös automatisk inskrivning är endast tillåten när en person redan är inskriven i försäkringsgivarens Medicaid managed care-plan och ska övergå till en plan för särskilda behov för dubbelt berättigade (Medicaid och Medicaid) inskrivna.

Exchange-subventioner upphör när du blir berättigad till Medicare (men kan pågå i ytterligare några månader, beroende på när du registrerar dig)

Du är inte skyldig att säga upp din exchange-plan när du registrerar dig i Medicare, men om du får premiesubventioner kommer de att upphöra när du blir berättigad till premiefri Medicare (med en viss flexibilitet när det gäller det exakta datumet för detta, som beskrivs nedan). Om du behåller din individuella marknadsplan och inte anmäler dig till Medicare när du blir berättigad, måste du betala högre premier för Medicare Part B resten av livet när du anmäler dig till Medicare, på grund av straffavgiften för sen anmälan.

När du har täckning i utbytet – för hela året eller bara en del av året – baseras ditt totala bidragsbelopp för året på din totala inkomst för det året i förhållande till fattigdomsgränsen (som bestämmer det belopp som du förväntas betala för referensplanen) och kostnaden för referensplanen i ditt område. Detta förklaras närmare här och illustreras på blankett 8962, som är den skatteblankett som du använder för att stämma av din premiesubvention på din skattedeklaration när året är slut. Så även om din premiesubvention upphör när du övergår till Medicare påverkar detta inte det subventionsbelopp som du kan få för var och en av de månader som föregår övergången.

Då Medicare har ett utdraget fönster för den första inskrivningen, med olika ikraftträdandedatum beroende på när du skriver in dig, beror det exakta datumet för när din premiesubvention upphör på när du skriver in dig i Medicare. Detaljerna för detta klargörs i en ”Marketplace to Medicare”-guide som CMS publicerade i juli 2020.

Den korta berättelsen är att om du registrerar dig i Medicare under de första fyra månaderna av ditt första registreringsfönster kommer din övergång till Medicare att vara smidig, med bidragsberättigande som fortsätter till och med den sista dagen i den månad som föregår den månad då din Medicare-försäkring börjar. Om du anmäler dig till Medicare under de sista tre månaderna av din första anmälningsperiod kommer din premiesubvention troligen att upphöra innan din Part B-försäkring börjar, även om din Part A-försäkring bör vara retroaktiv till den månad då du fyllde 65 år. Och om du inte anmäler dig till Medicare alls under den första anmälningsfasen kommer dina premiesubventioner att upphöra några månader efter att du fyllt 65 år. Här är detaljerna:

• Om du redan får pensionsförmåner från Social Security eller Railroad Retirement Board blir du automatiskt inskriven i Medicare med ett giltighetsdatum den första i den månad då du fyller 65 år. Precis som för personer som registrerar sig före den månad de fyller 65 år upphör rätten till premiesubvention den sista dagen i månaden före den månad du fyller 65 år.

Om du inte redan får pensionsförmåner måste du registrera dig i Medicare.

• Om du slutför registreringsprocessen under de tre månaderna före din 65:e födelsedag träder din Medicare-försäkring i kraft den första dagen i den månad du fyller 65 år (såvida inte din födelsedag infaller den första dagen i månaden). Din rätt till premiesubvention fortsätter till och med den sista dagen i månaden före den månad du fyller 65 år.
• Om du anmäler dig under den månad du fyller 65 år träder din del B-försäkring i kraft den första i följande månad. Del A kommer att retrodateras till den månad du fyller 65 år, förutsatt att du är berättigad till premiefri Medicare. Men enligt CMS vägledning och regeln om retroaktiv statlig täckning i IRS Publication 974 kommer din premiesubvention att fortsätta under den månad du registrerar dig (vilket innebär att du får en premiesubvention för den månad du fyllde 65 år, även om du också fick retroaktiv Medicare Part A för den månaden). Du kommer inte att få någon subvention från och med följande månad, men båda delarna av Medicare kommer att vara i kraft vid den tidpunkten.
• Om du anmäler dig till Medicare under de tre månaderna efter den månad då du fyller 65 år kommer ditt ikraftträdande för del B att försenas och kan vara upp till den sjätte månaden efter den månad då du fyllde 65 år (detta förutsätter att du är berättigad till premiebefriad del A på grundval av din arbetshistoria eller din makas arbetshistoria). Och slutdatumet för premiesubventioner i dessa scenarier baseras på när (och om) du slutför inskrivningsprocessen: Baserat på CMS vägledning och regeln om retroaktiv statlig täckning i IRS publikation 974 bör du förvänta dig att din premiesubvention fortsätter till och med den månad du registrerar dig, men att den inte kommer att vara tillgänglig från och med följande månad. Du kommer att ha en lucka mellan slutet av din premiesubvention och början av din del B-försäkring, vilket förklaras i exemplet om ”Paul” i CMS-vägledningen.
• Om du inte slutför registreringsprocessen i slutet av ditt registreringsfönster kommer din premiesubvention att upphöra den första dagen i den fjärde månaden efter det att din Medicare-försäkring kunde ha börjat (dvs. den månad då du fyllde 65 år). Om du fyller 65 år i april men inte anmäler dig till Medicare under din första sju månader långa anmälningstid (januari-juli i det här fallet) är du inte längre berättigad till bidrag från och med den 1 augusti, eftersom detta är den första dagen i den fjärde månaden efter april (då din Medicare-försäkring skulle ha kunnat börja om du hade anmält dig före april). Detaljerna kring detta bekräftas både i CMS vägledning (se exemplet för ”Sally” på sidan 43) och exempel 2 om ”Ellen” i IRS publikation 974.

Ingen fördel med att behålla utbytesplanen utöver Medicare

I praktiskt taget alla fall skulle det vara slöseri med pengar att behålla din utbytesplan tillsammans med Medicare. Planerna skulle ge dubbel täckning, och utbytesplaner på den enskilda marknaden är inte utformade för att samordnas med Medicare på samma sätt som arbetsgivarsponsrade planer. Din utbytesplan skulle alltså inte fungera som sekundär täckning. Istället skulle den helt enkelt inte vara skyldig att ge täckning alls om du också har en Medicare-försäkring (småföretagsplaner som säljs via SHOP-börserna samordnar förmånerna med Medicare, eftersom de är arbetsgivarsponsrade planer snarare än planer på den individuella marknaden).

Vad du behöver i stället är en Medicare Advantage-plan eller en Medigap-plan och en Part D-plan för att komplettera din Medicare-försäkring. Här finns en resurs som hjälper dig att ta reda på vad som skulle fungera bäst i din situation.

När du är redo att säga upp din utbytesplan:

Om du är inskriven i en plan via HealthCare.gov kan du följa dessa anvisningar för att säga upp din utbytesplan så att du kan övergå till Medicare. Eller så kan du ta bort endast dig själv från försäkringen om du har andra familjemedlemmar som behöver stanna kvar i utbytesplanen.

Om du befinner dig i en delstat med en statlig utbytesplan måste du följa de steg som beskrivs av din växel. Oavsett vilken stat du befinner dig i ska du be om hjälp om du är osäker. Kontakta växelns callcenter eller din mäklare om du har en sådan. Dokumentera samtalet och spara ett register över din begäran om avbeställning.

Avbeställning av din försäkring vid utbytet för att byta till Medicare borde vara relativt enkelt, men vi har sett fall där begäran om avbeställning inte överfördes till försäkringsbolaget i rätt tid. Av den anledningen kan det vara klokt att byta från bankutdrag till pappersfakturering innan du skickar in din begäran om uppsägning.

På så sätt, om något går fel när begäran om uppsägning behandlas, kommer du inte att hamna med premier som automatiskt dras från ditt bankkonto efter det att din täckning var tänkt att avslutas.

När ska du säga upp din plan?

Standardrådgivningen är att undvika luckor i täckningen. Så om din Medicare kommer att börja den 1 augusti skulle du planera din utbytesplan så att den avslutas den 31 juli. Men även om det utan tvekan är det säkraste tillvägagångssättet känner sig vissa människor bekväma med att ta en chansning under sin sista månad eller två innan Medicare börjar gälla, och de säger upp sin täckning i förtid.

Var försiktig med detta tillvägagångssätt om du har redan existerande villkor dock. Om du ska anmäla dig till Medicare A och B kommer du förmodligen att vilja ha en Medigap-plan för att komplettera din täckning. Medigap-planer är garanterade under din första sexmånaders inskrivningsperiod, men de kan införa en väntetid för redan existerande tillstånd om du har haft en lucka i tidigare täckning på mer än 63 dagar.

När du väl har vidtagit åtgärder för att anmäla dig till Medicare och planera uppsägningen av din utbytesplan, ta dig tid att bekanta dig med de olika täckningsalternativen som kan förbättra den grundläggande täckning som tillhandahålls av Medicare. Och njut sedan av din Medicare – du har förtjänat den!

Louise Norris är en individuell sjukförsäkringsmäklare som har skrivit om sjukförsäkringar och hälsoreformer sedan 2006. Hon har skrivit dussintals åsikter och utbildningsartiklar om Affordable Care Act för healthinsurance.org. Hennes uppdateringar om statliga hälsobörser citeras regelbundet av media som bevakar hälsoreformen och av andra sjukförsäkringsexperter.