Debitvalidering: Hur man verifierar ett inkassokonto? Hur du verifierar ett inkassokonto

• En inkassobolag är skyldig att skicka ett meddelande inom fem dagar efter att ha kontaktat dig där det anges vad och vem du är skyldig
• Du har rätt att bestrida skulden eller begära mer information för att validera den i 30 dagar
• Om du inte svarar inom 30 dagar antas skulden automatiskt vara giltig

Varför validering är viktigt

Validering av skulder är kritisk av några skäl:

#1 De kanske inte har laglig rätt att bedriva indrivning

Deskuldsättare har inte alltid fullständig information om de skulder som de försöker driva in. Dessa företag köper och säljer portföljer av skulder från varandra, och därför går information förlorad eller skickas vidare när den är ofullständig.

Om en inkassobolag inte har all den information som krävs enligt FDCPA har de ingen laglig rätt att inkassera. Det innebär att du kan be dem att sluta kontakta dig. Eftersom de inte har tillräckligt med information för att vinna ett mål mot dig i domstol bör det vara det sista du hör om skulden.

#2 Skulden kan vara preskriberad

Ett annat vanligt problem med inkassokrav är att en gammal skuld säljs till ett nytt inkassobolag. Skulder har en preskriptionstid för inkasso som fastställs av den stat där du bor. När en skuld har preskriberats kan inkassobolag inte dra dig inför domstol.

Tiden för att driva in skulder varierar beroende på typ av skuld och var du bor, men varierar i allmänhet mellan 3 och 10 år.

Men även om ett inkassobolag inte kan dra dig inför domstol om en skuld som har preskriberats, kan de fortfarande försöka driva in skulden. Det vill säga tills du säger åt dem att sluta kontakta dig. Då är de fast.

#3 Skulden kan redan vara betald eller reglerad

En annan dålig vana som inkassobolag och skuldköpare har är att sälja en skuld som redan är reglerad. Återigen, dessa företag byter stora portföljer av skulder och de är inte alltid försiktiga med det.

I vissa fall säljs en skuld som har reglerats eller till och med en skuld som har betalats i sin helhet till ett annat företag. Sedan börjar det nya inkassobolaget ringa för att driva in.

Validering och information om den ursprungliga fordringsägaren kan hjälpa dig att se om du ens behöver ta itu med den nya inkassobolaget. Om du redan har betalat bestrider du skulden och ärendet bör vara avslutat.

#3 Skulden kan vara för gammal för att rapporteras till kreditupplysningsföretagen

Outom preskriptionstiden för inkassokrav finns det också en tidsgräns för hur länge en försenad skuld kan påverka din kredit. En försenad skuld kan endast rapporteras i sju år från det datum då kontot ursprungligen blev försenat.

Datumet första förseningsdatumet inträffar när du för första gången missade en betalning med 30 dagar. De flesta kreditgivare kommer inte att avskriva kontot förrän du är 180 dagar försenad. Vid den tidpunkten kan de sälja kontot till ett inkassobolag.

I det här fallet, om de säljer kontot omedelbart efter avskrivningen, skulle ett inkassokonto visas i din kreditupplysning. Men det kan bara finnas kvar i sex och ett halvt år.

Om ett inkassobolag rapporterar en skuld som är äldre än sju år efter den första betalningsanmärkningen kan du bestrida kontot hos kreditupplysningsföretagen för att få det borttaget. På så sätt kommer det inte att påverka din kredit negativt.

#4 Du måste veta vem du är skyldig

En annan anledning till att validering är viktig är att förstå vem som juridiskt sett äger skulden i fråga. I vissa fall kanske inte inkassobolaget juridiskt sett äger skulden. Istället försöker de helt enkelt samla in pengar på borgenärens vägnar. Men de berättar inte alltid detta för dig.

Om borgenären fortfarande äger skulden och du förhandlar fram en förlikning med inkassobolaget kan borgenären fortfarande komma efter dig för det återstående saldot. Om inkassobolaget inte äger skulden behöver en förlikning du gör ett juridiskt godkännande från den ursprungliga borgenären. Annars kan det sluta med att du betalar dubbelt.

Vad händer härnäst

När du får ett skriftligt meddelande om skuld jämför du informationen som det innehåller med dina handlingar. Det kan vara en bra idé att ladda ner en gratis kopia av din kreditupplysning för att se om informationen i meddelandet stämmer överens med informationen i din kreditupplysning.

Om fordringsägaren till exempel har sålt skulden till insamlaren kommer saldot på det ursprungliga kontot att vara noll. Inkassokontot kan också visas i din kreditupplysning.

Sända ett brev om skuldvalidering för att begära mer information

Om du av någon anledning inte tror att skulden är giltig bör du skicka ett brev om skuldvalidering.

Brevet kan begära något (eller alla) av följande:

1. Insamlarens licens och borgen för att driva in pengar i din stat
2. En redovisning som visar hur de kom fram till det belopp som de säger att du är skyldig
3. Namn och adress på den ursprungliga fordringsägaren
4. En kopia av det kontrakt som du skrev under med. den ursprungliga fordringsägaren
5. En kopia av det avtal som ger dem rätt att driva in skulden för fordringsägarens räkning (om den ursprungliga fordringsägaren fortfarande äger skulden)

The Consumer Financial Protection Bureau tillhandahåller ett noggrant exempelbrev som du kan använda. Vi rekommenderar att du använder den här mallen och justerar den vid behov utifrån din situation.

När du begär mer information…

Samtidigt som FDCPA föreskriver att ett inkassobolag måste tillhandahålla ett meddelande om skuld inom fem dagar och att du måste svara inom trettio dagar, så finns det ingen tidsgräns för hur lång tid de har på sig för att svara på din begäran om validering.

Detta innebär att bolaget kan hålla dig på kroken, eventuellt på obestämd tid. Det kan hända att du aldrig hör av dig till dem. Om de vet att de inte kan tillhandahålla den begärda informationen kan de bara försvinna eller sälja skulden till en annan byrå.

Förrän ett inkassobolag tillhandahåller validering kan de inte lagligen vidta några indrivningsåtgärder. De har inte heller lagligt rätt att rapportera kontot till kreditupplysningsföretagen. Om de gör det bör du bestrida inkassokontot hos kreditföretagen.

Hur som helst kan inkassobyrån också komma tillbaka flera år senare med den validering som krävs. I så fall kan de påbörja inkassoåtgärder, rapportera kontot till kreditupplysningsföretag och dra dig inför rätta.

Sända ett bestridande brev om att du inte är skyldig skulden

Om du får meddelandet om skulden och rent ut sagt inte tror att du är skyldig den, bör du skicka ett bestridande brev. CFPB har ett exempelbrev även för detta som du kan använda för att göra en laglig tvist.

Vad du ska göra när en skuld har verifierats

När insamlaren tillhandahåller all information som begärts för att bevisa att skulden är giltig och att de har laglig rätt att driva in den, måste du bestämma dig för vad du ska göra.

Du kan:

1. Betala skulden helt och hållet, antingen i en klumpsumma eller med en betalningsplan
2. Förhandla om en förlikning, där du betalar mindre än vad du är skyldig
3. Ignorera den och vänta på att antingen preskriptionstiden löper ut eller för att se om inkassobolaget kommer att ta dig till domstol

Det bästa alternativet är ofta att förlikas om du har möjlighet till det, särskilt om inkassobolaget äger skulden. De köpte ditt konto för en liten del av vad du var skyldig den ursprungliga fordringsägaren. Det betyder att även om du bara betalar tillbaka en del av det du är skyldig kommer de ändå att göra en vinst på affären.

I vissa fall kan du bestämma dig för att ignorera det. Om skulden ligger nära preskriptionstiden kan det vara värt att försöka vänta ut den. Du kan också bestämma dig för att inte göra något om du verkligen inte har råd att betala skulden.

Se bara till att inte ignorera en domstolsstämning om inkassobolaget tar dig till domstol. Det finns ingen lag som förbjuder att ignorera inkassosamtal, men att ignorera en domstolsstämning kan leda till att domstolen dömer mot dig. Inkassoföretaget kommer att få en bristfällig dom och kan vidta rättsliga åtgärder, till exempel få din lön utmätt.