För- och nackdelar med kreditkort

Kreditkort har blivit ett viktigt verktyg i livet. De kan användas för att göra inköp som du inte har kontanter för, eller för att köpa något från en fjärrförsäljare utan att behöva vänta på att en fysisk check ska levereras.

Om du försöker bestämma dig för om du ska skaffa ett kreditkort eller helt och hållet avstå från dem, tänk på fördelarna och nackdelarna och bestäm dig för om du verkligen behöver ett kreditkort.

Sanningen om kreditkortsgenomsnittet

Kreditkorten (och missbruket av dem) är delvis ansvariga för den stora skuldsättning som människor bär på i genomsnitt i Amerika. Enligt Experian, en av de tre stora kreditupplysningsbyråerna, var det genomsnittliga kreditkortsaldot i slutet av kvartal två 2019 6 194 dollar, vilket är en ökning av den genomsnittliga kreditkortsskulden (vilket följer trenden från tidigare år och kvartal). Under samma tidsperiod hade den genomsnittliga amerikanen fyra kreditkort.

Ett genomsnitt på fyra kort per person med ett genomsnittligt kortsaldo på 6 194 dollar (Experians siffror) innebär att amerikanerna i genomsnitt hade 24 776 dollar i kreditkortsskulder, i slutet av andra kvartalet 2019. Även om detta inte är en indikator på det genomsnittliga saldot som hålls på kreditkorten, visar det hur stor kreditkortsskulden är vid en viss tidpunkt. Det visar att amerikaner i genomsnitt använder kreditkortsskulder för att finansiera många saker i sina liv.

Och även om det finns för- och nackdelar med detta kan det vara farlig mark att beträda. En medvetenhet om för- och nackdelar kan hjälpa dig att bestämma hur du vill använda kreditkort i ditt liv och hjälpa dig att kontrollera riskerna.

Fördelarna med kreditkort

De är mycket bekväma att använda. Majoriteten av företagen accepterar kreditkort, vilket innebär att du inte behöver stanna till vid bankomaten för att ta ut kontanter innan du går ut. Tänk på att vissa ställen kanske inte tillåter dig att ge dricks via kreditkort.

Du har fler inköpsalternativ via telefon, internet eller personligen. Om du bara har kontanter är du begränsad till inköp på plats om du inte köper postanvisningar. De valmöjligheter du har innebär också att du snabbt kan betala med ditt kort och vara på väg.

Betala över tid

Du har möjlighet att betala av ditt saldo över en viss tid. Det är bra att betala hela saldot på ditt kreditkort varje faktureringsperiod för att undvika avgifter och ränta. Undantaget är med laddningskort, som kräver att du betalar fullt ut för att behålla kortet i gott skick.

Att göra betalningar över tid kan vara fördelaktigt om du behöver en vara eller tjänst omedelbart, men inte har kontanter i det ögonblicket.

Belöningar som kan användas

Vissa kort ger dig möjlighet att tjäna in belöningar som kan användas mot kontanter, presentkort, mil eller andra varor. Ju mer du använder ditt kreditkort, desto fler belöningar får du. Du kan lösa in dina belöningar efter hand eller spara dem.

Låga introduktionsräntor

Många kreditkort kommer med 0 % ränta på köp och saldoöverföringar under en introduktionsperiod på minst sex månader. Detta ger dig möjlighet att använda kortet inledningsvis och betala av saldot över tid utan att drabbas av ränta.

Säkerhetsfunktioner

Kreditkort är säkrare än traditionella kontrollmetoder. Om någon får tillgång till ditt checkkonto har de möjlighet att tömma det. Du måste sedan vänta på att banken ska behandla din bedrägerirapport och ersätta pengarna.

Om ditt kreditkort blir stulet måste du vänta på att kortutgivaren reder ut bedrägeriet, men du blir inte tömd på pengar i processen.

Diskutabla faktureringsfel

Rätten att hålla inne betalningen vid faktureringsfel (så länge du bestrider skriftligen). När det finns ett fel på ditt utdrag har du rätt att bestrida det med kreditkortsutgivaren. Under tiden behöver du inte betala för köpet om inte kreditkortsutgivarens utredning visar på bevis mot dig.

Nackdelar med kreditkort

Med alla de fördelar som följer med att använda dem finns det några nackdelar med att använda kreditkort som kan avskräcka dig från att använda dem.

Kreditkort utökar din köpkraft genom att ge dig en kreditgräns. Denna gräns ger dig illusionen att du har mer pengar än vad du egentligen har eftersom du kan spendera pengar som du ännu inte har och kanske inte kommer att få.

Denna illusion är det som får många människor att hamna i oöverskådliga kreditkortsskulder. Om din månadsinkomst är 4 500 dollar och dina månadsutgifter är 3 000 dollar har du 1 000 dollar i inkomst att lägga undan. En kortgräns på 6 000 dollar ger dig möjlighet att använda 6 000 dollar som du annars inte skulle ha sparat ihop på minst sex månader.

Faran här är räntan och att inte kunna göra avbetalningar som minskar saldot.

Din framtida inkomst minskar

Din framtida inkomst minskar varje gång du använder ett kreditkort – eller någon annan form av skuld – eftersom du lånar pengar som du inte har. En del av din framtida inkomst måste gå till att betala tillbaka ditt kreditkortsaldo om du vill skydda din kreditvärdighet.

Desto mer skuld du har, desto svårare blir det att betala av, eller till och med betala ner din skuld. Att kontinuerligt använda kortet och samtidigt göra minimibetalningar ökar din skuld och minskar din framtida inkomst.

Kreditkortsräntor, avgifter och identitet

Avhängigt av din kreditkortsränta och hur du använder den kan kreditkorten kosta dig hundratals kronor under ett år. Om du förstår hur sammansatt ränta fungerar och känner till din faktureringsperiod kan det hjälpa dig att samordna betalningar och undvika avgifter eller ökande saldon.

Du kommer att debiteras avgifter om du gör en försenad betalning. Avgifterna blir snabbt höga, och de läggs till ditt saldo. Det innebär att dina avgifter sedan också debiteras ränta.

Att ha ett kreditkort innebär att du löper risk för kreditkortsbedrägeri. Tjuvar behöver inte stjäla ditt kort för att få tag på din information. De kan hacka sig in i ett företags informationsnätverk och stjäla personlig information från tusentals kunder och sedan använda den för att göra bedrägliga köp. (Du är vanligtvis inte ansvarig så länge du rapporterar debiteringen direkt.)

Skulder och livseffekter

Du skapar mer skulder varje gång du använder ditt kreditkort. Du kan hindra skulden från att växa genom att betala av ditt saldo varje månad – men om du bara gör minimibetalningar och fortsätter att göra inköp kommer din skuld att växa snabbt.

Ditt kreditbetyg är direkt kopplat till hur du använder ditt kreditkort. Om du har stora kortbelopp och betalar ditt kreditkort för sent kommer din kreditvärdighet att börja sjunka. Ett lågt kreditbetyg påverkar mer än bara din förmåga att köpa produkter och tjänster – ett lågt kreditbetyg kan även påverka ditt yrkesliv.

Lågt kreditbetyg minskar din förmåga att använda krediter under omständigheter när du behöver dem som mest. Det visar också för företag och arbetsgivare att du kanske inte är ekonomiskt ansvarsfull.

Ansvarsfull användning och nödsituationer

Kreditkortsskulder är en ond cirkel att hamna i och svår att ta sig ur. Allt kan undvikas genom att inte ta ut mer pengar än du har råd att betala av och genom att göra betalningar i tid.

Om du använder kreditkortet på rätt sätt – genom att göra dina betalningar i tid och hålla saldot lågt – hjälper det dig att bygga upp ett bra kreditbetyg som du kan använda för att kvalificera dig för lån som du kan tänkas behöva.

Kreditkort är mycket praktiskt i nödsituationer. Även om det inte är det bästa alternativet kan ett kreditkort hjälpa dig att täcka en oväntad utgift om du inte har råd att betala den med dina besparingar. Betydande fordonsreparationer, hemreparationer och byte av trasiga apparater är utgifter som i allmänhet krävs – kreditkort kan hjälpa till när de väljs klokt och används på rätt sätt.